Como remover uma conta de cobrança antes dos 7 anos

A FCRA §605 determina que a maioria das contas de cobrança devem ser removidas do seu relatório de crédito 7 anos após a data original da primeira inadimplência. Mas esperar 7 anos não é a sua única opção. Várias estratégias apoiadas pela FCRA podem fazer com que uma coleção seja removida mais cedo – por meio de disputa, negociação de pagamento para exclusão, remoção de boa vontade ou identificação de erros de relatório que exigem correção imediata. Nenhuma delas é garantida, mas cada uma delas é juridicamente sólida e vale a pena persegui-las sistematicamente.

Estratégia 1 — Disputa por informações imprecisas

A maioria das contas de cobrança apresenta pelo menos um erro de relatório. Os erros mais poderosos a serem contestados: data incorreta da primeira inadimplência (a data que controla o relógio de 7 anos), saldo errado, nome do credor original errado, relatórios duplicados (a mesma dívida mostrada duas vezes - uma do credor original, uma vez do cobrador), status da conta mostrando como "aberto" quando deveria ser "fechado" ou "transferido" e qualquer histórico de pagamento adicionado após a conta ter sido vendida a um cobrador (os cobradores não podem adicionar marcas de pagamento negativas para períodos antes de possuírem a dívida).

Envie cartas de disputa FCRA §611 para cada agência onde o erro aparecer. Seja específico: "A data da primeira inadimplência nesta conta é relatada como junho de 2021, mas a data original da primeira inadimplência foi março de 2019. De acordo com a FCRA §605(c), o período de relatório deve ser calculado a partir da data real da primeira inadimplência. Solicito a correção para março de 2019, o que colocaria a data de remoção em março de 2026." É mais difícil considerar disputas específicas como frívolas do que disputas vagas.

Estratégia 2 – Verifique se o relógio de 7 anos está correto

Antes de contestar qualquer coisa, verifique se o relógio de 7 anos está sendo calculado a partir da data correta. FCRA §605(c) define o ponto de partida como 180 dias após a data da primeira inadimplência na conta que levou à cobrança - não a data em que a cobrança foi atribuída, não a data em que a cobrança foi relatada pela primeira vez, e não qualquer data em que o cobrador reenvelheceu a conta. Às vezes, os cobradores reabilitam dívidas antigas redefinindo a data da primeira inadimplência para uma data mais recente, o que manteria a conta em seu relatório por mais tempo do que o legalmente permitido. Este reenvelhecimento é explicitamente ilegal de acordo com a FCRA §605(c) e é separadamente discutível como uma violação do fornecedor §623.

Para verificar: observe a conta original (se ainda aparecer no relatório do credor original), identifique quando você se tornou inadimplente, adicione 180 dias e, em seguida, adicione 7 anos. Essa é a data de remoção obrigatória. Se a conta de cobrança estiver aparecendo além dessa data, ela deverá ser removida.

Estratégia 3 – Negociação de pagamento por exclusão

Pagar para excluir é um acordo negociado em que você paga o saldo da cobrança (total ou parcialmente) em troca da remoção da conta pelo cobrador de seu relatório de crédito. As agências de crédito desencorajam oficialmente esta prática – as suas políticas proíbem tecnicamente os fornecedores de eliminar informações precisas em troca de pagamento. No entanto, a FCRA não proíbe um fornecedor de solicitar voluntariamente a exclusão, e isso é amplamente praticado.

A chave: obtenha o acordo de pagamento por exclusão por escrito antes de enviar qualquer pagamento. Um acordo verbal é inexequível. A carta deveria dizer: "Em troca do pagamento de $ [valor] em plena satisfação desta conta, [Nome da agência de cobrança] concorda em excluir todos os relatórios desta conta de todas as três principais agências de crédito dentro de 30 dias após o recebimento do pagamento." Nunca pague primeiro e solicite a exclusão depois - o coletor não tem incentivo para excluir depois de receber seu dinheiro.

O pagamento para exclusão funciona melhor com contas de cobrança menores e mais antigas e com credores originais com saldos menores. Os grandes bancos e as agências nacionais de cobrança são menos propensos a concordar porque têm políticas formais contra isso. Cobradores de dívidas menores e agências de cobrança médica são mais receptivos. Os resultados variam significativamente de acordo com o coletor e o tamanho da conta.

Estratégia 4 — Solicitação de exclusão de goodwill

Uma carta de exclusão de boa vontade pede ao credor ou cobrador que remova voluntariamente uma cobrança como um gesto de boa vontade, citando seu bom histórico de pagamentos, suas circunstâncias no momento da inadimplência (emergência médica, perda de emprego, etc.) e sua estabilidade financeira atual. Esta abordagem funciona principalmente com credores originais em cobranças pagas – uma cobrança paga que permanece no seu relatório ainda é prejudicial, e o credor original tem agora menos incentivos para manter o relatório, uma vez que a dívida foi paga.

A taxa de sucesso das cartas de boa vontade é baixa, mas diferente de zero. O CFPB observou que as agências não exigem que os fornecedores mantenham informações positivas precisas – eles podem excluir voluntariamente contas pagas a qualquer momento. Uma carta de boa vontade bem escrita a um credor solidário, citando uma dificuldade legítima, ocasionalmente resulta em exclusão. Se você tentar o goodwill em uma conta não paga, é improvável que o credor responda positivamente – liquide a conta primeiro e depois solicite a exclusão do goodwill.

Estratégia 5 — Pressão de reclamação do CFPB

Apresentar uma reclamação do CFPB sobre uma conta de cobrança não resulta diretamente na eliminação, mas cria uma pressão regulamentar que por vezes leva os cobradores a remover voluntariamente as contas em vez de lidar com o ónus da conformidade. Essa abordagem funciona melhor quando combinada com um histórico de disputas documentado – mostre em sua reclamação que você contestou a conta, recebeu respostas inadequadas e agora está escalando. O CFPB publica reclamações publicamente; a maioria das empresas prefere resolver, em vez de acumular registros públicos, das reclamações dos consumidores.

O que não funciona

Disputar uma conta de cobrança precisa e devidamente informada alegando que “esta não é minha conta” quando você sabe que é – isso não é apenas ineficaz, mas pode ser considerado fraude. A agência verificará com o fornecedor, a disputa será marcada como “verificada” e você não realizou nada. Da mesma forma, os golpes de “varredura de crédito” que prometem remover todos os itens negativos em 30 dias usando “brechas secretas” são ilegais sob o CROA e ineficazes. Nenhuma lacuna elimina informações precisas e legalmente relatadas. A única remoção legítima de um item preciso é a exclusão voluntária pelo fornecedor (boa vontade/pagamento para exclusão) ou o item envelhece além do período de relatório §605.