A Lei de Relatórios de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act) concede a todos os americanos o direito de contestar informações incorretas em seus relatórios de crédito. O Congresso aprovou essa lei em 1970. Atualmente, é o CFPB que a aplica. No entanto, a maioria das pessoas nunca exerceu esse direito com sucesso — não porque não possam, mas porque ninguém lhes mostrou como fazê-lo.
Não tinha a intenção de abrir uma empresa de crédito. O que eu queria era corrigir meu próprio relatório de crédito.
Há alguns anos, encontrei três itens incorretos no meu relatório da Experian. Um deles era um atraso no pagamento de uma conta que eu havia quitado em dia — eu tinha o extrato bancário para comprovar isso. Outro era uma conta em cobrança que não era minha; eu nunca tinha aberto aquele cartão de crédito. E o terceiro era uma conta baixada como perda total que vinha sendo relatada há nove anos — ultrapassando o prazo de sete anos previsto no §605 da FCRA.
Então, fui procurar ajuda. O que encontrei foi um setor de reparo de crédito que cobrava US$ 99 por mês para enviar as mesmas cartas que eu mesmo poderia enviar legalmente. E encontrei o site do CFPB, que era preciso e útil, mas escrito para advogados, não para leigos.
Passei um fim de semana lendo a FCRA. Quero dizer, lendo de verdade — 15 U.S.C. §1681 a §1681x. É denso, mas não é complicado quando se entende a estrutura. A lei é clara: você tem direitos, as agências têm obrigações e existe um processo. O que não existe é uma maneira simples para uma pessoa comum passar de “isso está errado” para “aqui está a carta registrada, formatada corretamente, citando o estatuto certo e com acompanhamento até o prazo correto”.
Eu tinha experiência na área de software. Então, criei a ferramenta que eu queria que existisse.
A primeira versão era apenas uma biblioteca de modelos e uma planilha de acompanhamento. Minha irmã usou. A vizinha dela também. Um amigo de um amigo me mandou uma mensagem às 23h perguntando se eu poderia orientá-lo. Percebi que a demanda não era apenas pessoal — era generalizada. E a assimetria de informação era real: as pessoas que mais precisavam de ajuda com disputas de crédito eram as menos propensas a ter tempo, domínio do idioma ou conhecimentos jurídicos para lidar com isso sozinhas.
O Restore é a solução para essa lacuna. Não é uma empresa de reparo de crédito. Não é um escritório de advocacia. É um software que trata você como um adulto inteligente que só precisa das ferramentas certas.
Seu relatório de crédito afeta a taxa do seu financiamento imobiliário, a taxa de juros anual (APR) do seu financiamento de carro, sua solicitação de aluguel de apartamento, sua capacidade de abrir uma empresa e, na maioria dos estados, os prêmios do seu seguro. De acordo com a legislação federal, você tem o direito de contestar dados incorretos. Exercer esse direito não deveria exigir um diploma em Direito nem o pagamento de um adiantamento de US$ 1.200.
A FCRA não é uma lista de desejos. É uma lei federal de aplicação obrigatória. As agências que não realizarem a investigação no prazo de 30 dias estão sujeitas a responsabilização. Os fornecedores de informações que ignorarem os pedidos de nova investigação estão sujeitos a responsabilização. Os consumidores que conhecem a lei — e documentam suas contestações corretamente — encontram-se em uma posição de legítima defesa. A Restore ajuda você a construir essa posição.
Não somos contra a contratação de advogados. Existem situações — casos complexos com múltiplos registros, roubo de identidade que chegou aos tribunais, descumprimento persistente por parte de grandes fornecedores de informações — em que recorrer a um advogado especializado na FCRA é a decisão certa. Nós avisaremos quando for o caso e indicaremos recursos gratuitos. Mas o processo básico de contestação? Esse você mesmo pode conduzir. Não é preciso ter licença para exercer a advocacia.
Sempre informaremos o que você pode contestar e por quê — e o que não pode. Não prometemos resultados que não podemos controlar. Não usaremos o medo ou a urgência para convencê-lo a se inscrever. O setor de crédito tem um longo histórico de tornar as coisas opacas para lucrar com essa opacidade. O modelo de negócios da Restore se baseia exatamente no oposto: se você entender claramente seus direitos e usar nosso software de forma eficaz, você vai contar para outras pessoas. Essa é a nossa estratégia de crescimento.
A Restore foi criada por uma equipe com experiência nas áreas de fintech voltada para o consumidor, dados de crédito, engenharia de software e defesa do consumidor. Nossos modelos de cartas foram revisados quanto à precisão jurídica e atualizados para refletir as normas mais recentes do CFPB.
Não somos uma divisão de uma agência de crédito, um banco ou uma empresa de corretagem de dados. Não temos qualquer relação financeira com nenhuma das três principais agências de crédito. Nosso único objetivo é ajudá-lo a exercer seus direitos de forma eficaz.
Se você tiver dúvidas sobre como tratamos seus dados, leia nossa Política de Privacidade. Se você tiver dúvidas sobre a base jurídica de uma carta de contestação específica, envie-nos um e-mail — explicaremos a lei aplicável.
Para consultas da mídia, solicitações de entrevistas ou cobertura jornalística, envie um e-mail para press@restore.credit.
A Restore não é um escritório de advocacia. O software da Restore gera modelos de cartas para ajudar os consumidores a exercerem seus direitos previstos na Lei de Relatórios de Crédito Justos (15 U.S.C. §1681 e seguintes). Nada neste site constitui aconselhamento jurídico. Para obter aconselhamento jurídico específico para a sua situação, consulte um advogado especializado em direito do consumidor.
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