Pagar a cobrança integralmente versus aceitar menos - o que ajuda mais no seu crédito?

Você tem uma conta de cobrança e dinheiro para resolver. A questão não é se deve pagar – é se o pagamento integral lhe proporciona um resultado de crédito significativamente melhor do que se contentar com 40-60 cêntimos por dólar. A resposta honesta é: de acordo com a pontuação FICO atual, a diferença entre “pago integralmente” e “liquidado” é menor do que a maioria das pessoas supõe. O que mais importa é se você negocia a exclusão antes de pagar. Aqui está a análise completa.

Como as pontuações da FICO são pagas versus cobranças liquidadas

No FICO 8 – o modelo de pontuação mais amplamente utilizado – uma cobrança paga e uma cobrança liquidada têm pontuação melhor do que uma cobrança não paga, mas nenhuma remove a conta do seu relatório nem elimina a contribuição de pontuação negativa da conta. A coleção permanece no seu relatório até que o período de relatório de 7 anos expire. O status muda de “cobrança não paga” para “paga integralmente” ou “liquidado por valor inferior ao total”, mas a marca depreciativa permanece presente.

FICO 9 e VantageScore 3.0/4.0 tratam as cobranças pagas de maneira mais favorável – o FICO 9 ignora totalmente as cobranças pagas, o que significa que uma cobrança paga tem peso negativo zero nesse modelo. No entanto, a adoção do FICO 9 pelos credores permanece limitada. A maioria das subscrições de hipotecas, muitos credores de automóveis e a maioria dos emissores de cartão de crédito ainda usam modelos FICO 8. No FICO 8, pagar uma cobrança não melhora drasticamente sua pontuação, a menos que a conta também seja excluída.

O resumo prático: de acordo com o modelo que a maioria dos credores realmente usa, o pagamento de uma cobrança melhora a aparência da conta para os subscritores humanos que revisam manualmente seu arquivo, mas podem não alterar significativamente sua pontuação FICO 8. Nos modelos FICO 9 e VantageScore, o pagamento melhora a pontuação de forma mensurável. Verifique qual modelo seu credor usa antes de decidir a urgência.

Liquidado versus pago integralmente - a visão do subscritor humano

Mesmo que o FICO 8 os classifique de forma semelhante, os subscritores de hipotecas humanos analisam a designação de status em seu relatório. Para FHA e subscrição de hipotecas convencionais, uma conta de cobrança “liquidada por menos do que o valor total” pode acionar requisitos de documentação adicionais ou pode precisar ser paga integralmente antes da aprovação do empréstimo. As diretrizes de hipoteca variam de acordo com o programa de empréstimo e o credor. Se você estiver solicitando uma hipoteca nos próximos 12 meses, pague a cobrança integralmente em vez de liquidar – a notação de liquidação cria atrito de subscrição manual que pode atrasar ou complicar a aprovação mesmo quando o impacto da pontuação FICO for semelhante.

Para todos os outros fins – solicitações de cartão de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais – a pontuação FICO 8 é o que impulsiona a aprovação e a taxa. Se o impacto da pontuação for idêntico entre pago e liquidado, aceite menos se puder negociar e usar as economias de forma produtiva.

A estratégia certa – negociar a exclusão antes de pagar qualquer coisa

O melhor resultado não é “pago integralmente” ou “liquidado” – é “excluído”. Antes de pagar um dólar, tente negociar um acordo de pagamento por exclusão: o cobrador remove a conta de todas as três agências em troca de pagamento. Isto é particularmente viável com:

• Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
• Cobradores de dívidas médicas – muitos sistemas médicos agora têm políticas contra relatórios de crédito e alguns irão excluí-los proativamente
• Agências de cobrança menores – mais propensas a abrir exceções individuais do que grandes agências nacionais
• Contas que se aproximam da data de remoção de 7 anos — menos valor na manutenção dos relatórios

Obtenha o contrato de pagamento por exclusão por escrito, assinado por um representante autorizado da agência de cobrança, antes de enviar qualquer pagamento. Após o pagamento e a janela de exclusão de 30 dias, verifique se a conta foi removida de todas as três agências, obtendo relatórios atualizados.

O processo de liquidação – como negociar

Se o pagamento para exclusão não estiver disponível, negocie o valor da liquidação. Os compradores de dívidas indesejadas que compraram sua conta do credor original normalmente pagavam de 1 a 10 centavos por dólar. Uma agência de cobrança que gerencia um saldo de US$ 5.000 que comprou por US$ 300 tem um espaço enorme para aceitar US$ 1.500 e ainda assim lucrar substancialmente. Oferta inicial: 25–30% do saldo declarado. A maioria dos colecionadores conta entre 50 e 60%. A liquidação final em 40–50% é comum para contas com mais de dois anos.

Sempre liquide por meio de um pagamento único, não de um plano de pagamento. Um plano de pagamento mantém a conta ativa no sistema do cobrador e muitas vezes leva a complicações de relatórios. Envie o pagamento da liquidação somente após receber um acordo de liquidação por escrito que: indique o número da conta, o valor aceito como quitação integral da dívida e uma declaração de que o cobrador reportará a conta como “liquidada integralmente” às agências. Guarde este documento permanentemente – se a conta for reavivada ou vendida a outro colecionador, esta é a sua prova de satisfação.

A implicação fiscal da dívida liquidada

Quando um cobrador perdoa uma parte de sua dívida – aceitando $ 1.500 em um saldo de $ 5.000 – os $ 3.500 perdoados podem ser reportados como cancelamento de receita de dívida em seus impostos federais de acordo com as regras do Formulário 1099-C do IRS. O coletor é obrigado a emitir um 1099-C se perdoar US$ 600 ou mais. Exceções: quitação de falência (renda não tributável de processos de falência) e insolvência (se o total de suas responsabilidades exceder o total de ativos no momento do perdão, você poderá excluir a renda sob a exceção de insolvência no Formulário 982 do IRS). Consulte um contador antes de liquidar grandes saldos.

Quando não pagar – dívida prescrita

Se a conta de cobrança ultrapassar o prazo prescricional para dívidas em seu estado, você terá uma defesa legal contra qualquer ação judicial que o cobrador possa abrir. Fazer o pagamento de uma dívida prescrita pode reiniciar o prazo de prescrição em alguns estados, expondo você a ações legais por uma dívida pela qual anteriormente não poderia ser processado. Verifique o estatuto de limitações do seu estado (normalmente de 3 a 6 anos a partir da data da última atividade) antes de pagar qualquer conta de cobrança antiga. O guia estado por estado do CFPB em consumerfinance.gov e nossa postagem separada sobre estatuto de limitações fornecem os limites atuais estado por estado.