A regra de atraso de pagamento de 30 dias – O que os credores podem e não podem relatar

A regra dos 30 dias é um dos conceitos mais incompreendidos no crédito ao consumo. Muitas pessoas acreditam que pagar sua conta, mesmo com um dia de atraso, destruirá instantaneamente sua pontuação de crédito. Outros acham que têm uma reserva completa de 30 dias após a data de vencimento, antes que algo aconteça. Ambas as crenças estão erradas. Aqui está o que a regra realmente diz, o que acontece em cada marco de inadimplência e como se recuperar caso você já tenha perdido um pagamento.

O que a regra dos 30 dias realmente diz

A FCRA não usa explicitamente a frase “regra dos 30 dias”, mas a exigência vem da definição de inadimplência usada pelas agências de crédito e credores. Um credor não pode relatar um pagamento como “atrasado” às agências de crédito até que você tenha passado pelo menos 30 dias da data de vencimento. Este é o padrão estabelecido da indústria, usado pelas três principais agências para todos os tipos de contas.

O que isso significa na prática: se o seu pagamento vence no primeiro dia do mês e você paga no dia 2, 10 ou mesmo no dia 29 - você está atrasado, mas está menos de 30 dias atrasado. O credor não pode relatar uma inadimplência às agências de crédito nesse período. Sua pontuação de crédito não é afetada pelos relatórios da agência.

No entanto – e esta é a parte que as pessoas muitas vezes ignoram – o atraso inferior a 30 dias não está isento de consequências. O credor pode e normalmente cobrará uma taxa de atraso, que varia de US$ 25 a US$ 40, dependendo do contrato do seu cartão. Eles também podem penalizar sua TAEG promocional, se você tiver uma. Estas consequências são reais, mas não são consequências reportadas pelas agências de crédito.

A confusão do período de carência

Há uma distinção importante entre o período de carência e a janela de relatório de crédito de 30 dias, e confundir os dois é fonte de graves erros financeiros.

O período de carência do cartão de crédito é o período entre a data de fechamento do extrato e a data de vencimento do pagamento – normalmente de 21 a 25 dias para a maioria dos cartões de crédito. Durante esse período, se você pagar o saldo integral do seu extrato, você evita a cobrança de juros. O período de carência é uma questão de juros, não de você estar "atrasado".

Seu pagamento vence na data de vencimento. No dia seguinte à data de vencimento, você está tecnicamente atrasado. O período de carência não estende a data de vencimento – é simplesmente a janela que o emissor do cartão oferece para você pagar o saldo do extrato antes do acúmulo de juros.

Muitas pessoas confundem “Tenho carência” com “Tenho 30 dias para pagar sem consequências”. A janela de relatório de crédito de 30 dias oferece proteção contra relatórios de agências, mas você ainda está sujeito a multas e juros por atraso no momento em que perder a data de vencimento.

O que acontece com 30 dias de atraso

No dia 30, sua conta fica inadimplente há 30 dias e o credor pode relatar essa situação às agências de crédito. Este é um limite significativo. Um atraso no pagamento de 30 dias, especialmente para alguém com bom crédito, pode causar uma queda na pontuação de 60 a 110 pontos, dependendo da sua pontuação inicial e do perfil de crédito geral.

A gravidade da penalidade é inversa à saúde do seu crédito inicial. Alguém com uma pontuação de 780 que nunca se atrasou antes verá uma queda maior de pontos em relação ao primeiro atraso de 30 dias do que alguém com uma pontuação de 620 que já tem vários itens negativos. O modelo de pontuação da FICO pune novas notas negativas com mais severidade para consumidores que anteriormente tinham registros imaculados.

Depois que um atraso de 30 dias estiver em seu relatório, ele permanecerá lá por sete anos a partir da data da primeira inadimplência, de acordo com a Seção 605 da FCRA. No entanto, seu impacto em sua pontuação diminui com o tempo. Um atraso de 30 dias de cinco anos atrás tem muito menos peso do que um de seis meses atrás.

O que acontece com 60 e 90 dias de atraso

Cada marco de 30 dias de inadimplência adiciona uma nova marca negativa separada ao seu relatório de crédito e prejudica ainda mais sua pontuação.

Com 60 dias de atraso, você tem um atraso no pagamento de 60 dias – uma inadimplência mais grave do que a marca de 30 dias. O dano de pontuação adicional agrava a penalidade inicial. Agora você também enfrenta maior pressão de cobrança por parte do credor e pode observar um aumento significativo na taxa de juros em sua conta.

Com 90 dias de atraso, a inadimplência é grave. Alguns credores iniciam o processo de baixa em 90 dias, embora o prazo padrão seja de 120 a 180 dias de atraso para a maioria das contas rotativas. Um atraso no pagamento de 90 dias é uma marca negativa significativa que afetará as decisões de empréstimo durante anos.

Um ponto crítico sobre o relógio de relatórios de 7 anos: o relógio funciona a partir da data da inadimplência original – a data em que a conta atrasou pela primeira vez e nunca mais se tornou atual – e não a partir da data da baixa ou da data em que uma conta de cobrança foi criada. Isto é importante porque os cobradores por vezes tentam “reenvelhecer” as dívidas reportando datas de incumprimento posteriores, o que prolonga ilegalmente o período de reporte. Se você vir uma cobrança de uma conta que você sabe que ficou inadimplente anos antes da data mostrada, conteste a data como imprecisa de acordo com a Seção 611 da FCRA.

O que fazer se você perceber que vai perder um pagamento

O melhor momento para agir em relação a um possível pagamento perdido é antes da data de vencimento, não depois. Os credores têm mais flexibilidade quando você os contata de forma proativa do que quando você já está inadimplente.

Opções disponíveis antes de você perder um pagamento:

• Ligue e solicite a alteração da data de vencimento: Most credit card issuers will move your due date once per year with no penalty. If your current due date creates cash flow problems, ask for a date that aligns better with your pay schedule.
• Solicite um plano de dificuldades ou pule o pagamento: Se você estiver enfrentando uma dificuldade financeira temporária (perda de emprego, emergência médica, despesas inesperadas), muitos credores têm programas de dificuldades que permitem um ou dois meses de pagamentos diferidos sem relatório de inadimplência. Esses programas existem - você só precisa perguntar e perguntar antes que o pagamento seja perdido.
• Faça o pagamento mínimo: Se não puder pagar integralmente, pague pelo menos o mínimo. Do ponto de vista da pontuação de crédito, pagar o mínimo em dia é tratado da mesma forma que pagar integralmente em dia. O custo dos juros difere, mas o impacto do crédito não.

Remoção de atraso no pagamento – Cartas de boa vontade e solicitações retroativas

Se você já tem um atraso de pagamento de 30 dias em seu registro, nem tudo está necessariamente perdido. Existem duas abordagens principais para eliminar atrasos precisos nos pagamentos antes de expirar o período de relatório de sete anos.

Carta de boa vontade: uma solicitação por escrito ao credor solicitando que ele remova um pagamento atrasado de seu relatório de crédito como um gesto de boa vontade, normalmente com base em seu histórico geral positivo com ele e uma breve explicação do motivo pelo qual o pagamento foi perdido. As cartas de boa vontade funcionam melhor para pagamentos atrasados ​​pela primeira vez, onde o restante do histórico da sua conta é excelente, onde o pagamento foi perdido devido a uma circunstância única clara (viagem, doença, mudança de conta) e onde você é um cliente em situação regular por um período significativo. Não há exigência legal para o credor conceder a exclusão do ágio – isso fica inteiramente a seu critério. Os resultados variam significativamente de acordo com o credor. Alguns os concedem rotineiramente; outros nunca o fazem.

Disputa direta por erros: Se o atraso no pagamento foi relatado por engano – você pagou dentro do prazo, mas foi processado incorretamente – conteste-o com documentação de apoio (extratos bancários mostrando o pagamento compensado antes da data de vencimento). Este não é um pedido de remoção de boa vontade; trata-se da correção de um erro e o credor é legalmente obrigado a investigar e corrigir informações imprecisas.

Para a abordagem de boa vontade: envie uma carta educada e concisa por correio certificado para o escritório executivo de atendimento ao cliente do credor (não para o endereço de disputas gerais). Indique o número da sua conta, a data específica do atraso no pagamento, sua explicação e seu pedido de remoção. Mantenha o tom profissional e apreciativo, não exigente. Os resultados são imprevisíveis, mas vale a pena tentar, especialmente para pagamentos atrasados ​​isolados dentro de um histórico de pagamentos forte.

Os resultados variam para todos os consumidores com base nos perfis de crédito individuais e nas políticas dos credores. Restore Credit é um software, não uma organização de reparo de crédito, e nada aqui garante qualquer resultado específico.