Uma reclamação CFPB é a ferramenta gratuita mais poderosa que um consumidor possui. A reclamação vai para a empresa, a empresa tem 15 dias para responder e a resposta passa a fazer parte do registro público. Aqui está exatamente como arquivar.
O que diz o estatuto
O Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681 et seq.) é o estatuto federal fundamental para os direitos de crédito do consumidor. Originalmente promulgado em 1970 e alterado várias vezes – mais significativamente pela Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas de 2003 – o FCRA estabelece as regras que vinculam agências de relatórios de crédito, fornecedores e usuários de informações de crédito. Cada direito do consumidor no kit de ferramentas de reparação de crédito remonta a uma seção específica do FCRA. Compreender a estrutura do estatuto é o que separa o trabalho eficaz em disputas da sabedoria popular da Internet sobre “cartas mágicas” e “hacks de crédito secretos”.
Como os tribunais interpretaram isso
Os tribunais federais interpretaram o FCRA de forma ampla em favor dos consumidores. Casos principais - Safeco Insurance Co. A tendência nas últimas duas décadas tem sido um endurecimento das obrigações dos fornecedores e uma expansão das soluções ao consumidor. Uma reivindicação de violação intencional do §616 agora acarreta danos legais de US$ 100 a US$ 1.000 por violação, mais honorários advocatícios, além de danos reais ilimitados. As violações negligentes sob §617 acarretam danos reais mais honorários advocatícios.
Seus direitos específicos como consumidor
Os seus direitos específicos como consumidor ao abrigo do FCRA incluem: o direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência semanalmente (de acordo com a atualização de 2024); o direito de contestar qualquer informação imprecisa ou incompleta; o direito a uma nova investigação de 30 dias; o direito de saber quem acessou o seu relatório (nos últimos dois anos para emprego, um ano para todo o resto); o direito de cancelar ofertas pré-selecionadas; o direito de congelar a segurança gratuitamente; o direito de adicionar uma declaração do consumidor de 100 palavras ao seu arquivo; e o direito de processar por danos quando esses direitos forem violados.
Como fazer valer cada direito por escrito
Afirmar cada direito por escrito é o jogo inteiro. Chamadas telefônicas não criam um registro legal. Os e-mails são recebidos de forma inconsistente. Correio certificado com aviso de recebimento é o padrão ouro para qualquer disputa, solicitação de validação ou aviso de violação. A carta deverá: identificar o consumidor (nome, endereço, 4 últimos do CPF, data de nascimento); identificar a conta ou item específico em questão; cite a seção FCRA específica que está sendo invocada; indicar a solicitação específica (exclusão, correção, validação, etc.); e solicitar uma resposta por escrito dentro do prazo legal. Guarde uma cópia de cada carta e de cada recibo.
Documentação para manter em arquivo
Documentação para manter em arquivo: todos os relatórios de crédito que você obteve (baixe o PDF em anualcreditreport.com); todas as cartas de contestação enviadas e o rastreamento da correspondência certificada; cada resposta da agência; cada número de reclamação CFPB; toda correspondência por e-mail com fornecedores; e uma única planilha de 'trilha de auditoria' com data, ação, item, data de resposta esperada, resposta real e resultado. Este arquivo é o que um advogado solicitará se você precisar abrir uma ação judicial §616 ou §617. É também o que o CFPB ou o procurador-geral do seu estado solicitarão se uma reclamação evoluir para uma investigação formal.
Quando envolver um advogado
Quando envolver um advogado: sempre que um fornecedor ou agência foi notificado de um erro, recusou-se a corrigi-lo e você sofreu um dano tangível – crédito negado, habitação negada, emprego negado, taxa de juros mais alta, seguro negado. Os advogados FCRA normalmente trabalham em contingências sob §616/§617 porque o estatuto prevê honorários advocatícios. A National Association of Consumer Advocates (NACA) mantém um diretório de advogados FCRA em consumeradvocates.org. Uma consulta de 30 minutos geralmente é gratuita. A maioria dos casos de consumidores FCRA são resolvidos sem julgamento, e as indenizações legais de US$ 1.000 por violação tornam até mesmo os casos de linha comercial única economicamente viáveis para litigar.
Resultado final
O resultado final sobre os direitos de crédito do consumidor é que o FCRA é um dos estatutos mais favoráveis ao consumidor na legislação federal – e um dos mais subutilizados. As agências, os fornecedores e a indústria de reparação de crédito beneficiam quando os consumidores não compreendem os seus direitos. A primeira hora gasta na leitura do estatuto real (é mais curta do que a maioria das pessoas espera) retorna mais valor do que qualquer assinatura paga de reparação de crédito. Seus direitos existem quer você os exerça ou não. Exercê-los é todo o mecanismo pelo qual os relatórios de crédito são limpos.
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