Plano de gerenciamento de dívida (DMP) e crédito – o que REALMENTE acontece com sua pontuação

Se você está lutando contra dívidas de cartão de crédito com juros altos, um plano de gerenciamento de dívida (DMP) por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ser uma verdadeira tábua de salvação – reduzindo drasticamente suas taxas de juros e consolidando seus pagamentos sem destruir seu crédito. Mas há muitas informações conflitantes sobre exatamente o que um DMP faz com sua pontuação de crédito. Este artigo apresenta o quadro completo, incluindo o que a maioria dos artigos não menciona sobre o momento dos impactos no crédito.

O que realmente é um plano de gestão da dívida

Um plano de gerenciamento de dívidas é um programa de reembolso estruturado oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Você faz um pagamento mensal à agência; a agência distribui pagamentos a cada um de seus credores inscritos. Em troca do seu compromisso com o plano (normalmente de três a cinco anos), os credores reduzem voluntariamente suas taxas de juros – geralmente de 20–29% APR para 6–9% APR. A redução dos juros por si só pode economizar milhares de dólares durante o período de reembolso.

Os DMPs são oferecidos por organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos afiliadas à National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Você pode encontrar uma agência membro da NFCC em nfcc.org. Agências legítimas de aconselhamento de crédito cobram taxas modestas – normalmente de US$ 25 a US$ 50 por mês pelo serviço de gerenciamento – e podem cobrar uma taxa única de instalação. Se uma agência cobra centenas de dólares adiantados ou promete resultados garantidos, é provável que seja uma empresa de liquidação de dívidas com fins lucrativos que usa linguagem de “aconselhamento” de forma enganosa, e não um membro legítimo da NFCC.

O próprio aconselhamento de crédito (separado de um DMP) é legalmente obrigado a ser oferecido antes de um cliente entrar em um DMP. A primeira sessão com um conselheiro é uma avaliação de toda a sua situação financeira – receitas, despesas, dívidas – e pode revelar se um DMP é ou não a ferramenta certa para a sua situação.

O impacto da pontuação de crédito – a queda inicial

Aqui está o que a maioria dos artigos erram sobre DMPs e crédito: o impacto inicial costuma ser negativo, e entender o porquê ajuda você a não se surpreender quando isso acontecer.

Quando você se inscreve em um DMP, a maioria das agências de aconselhamento de crédito exige que você pare de usar os cartões de crédito inscritos no plano. Não é permitido abrir novos créditos durante o plano. Os credores inscritos no DMP encerrarão suas contas no momento da inscrição – ou, caso não o façam, os termos do DMP impedirão que você as utilize.

Esses encerramentos de contas têm dois efeitos na pontuação de crédito:

• A utilização aumenta: When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• O mix de contas pode mudar: Se você tivesse várias contas rotativas e todas elas estivessem fechadas, a diversidade do seu perfil de crédito pode diminuir, embora este seja um fator menor do que a utilização.

A boa notícia: essa queda inicial é o ponto mais baixo. À medida que você faz pagamentos pontuais e consistentes durante o período de DMP de três a cinco anos e seus saldos diminuem, sua pontuação normalmente se recupera e depois melhora substancialmente.

A notação "Inscrito em aconselhamento de crédito"

Outro elemento com o qual muitas pessoas se preocupam: alguns credores adicionarão uma notação às contas inscritas em seu relatório de crédito, indicando que a conta está em um programa de aconselhamento de crédito ou de gerenciamento de dívidas. Esta notação não é uma marca negativa no mesmo sentido que uma cobrança ou baixa – ela não carrega um valor de pontuação de penalidade por si só.

No entanto, alguns credores veem esta notação como um sinal durante a subscrição manual de hipotecas ou outros grandes empréstimos. Se você estiver no meio de um DMP e solicitando uma hipoteca, esteja ciente de que a notação pode gerar dúvidas ou exigir explicações. Isto não é universal – muitos programas de hipotecas simplesmente analisam o seu histórico de pagamentos e a relação dívida / rendimento, os quais devem melhorar durante um DMP.

A notação é removida após a conclusão do DMP e o pagamento integral das contas. Não permanece no seu relatório como uma entrada negativa duradoura da mesma forma que um atraso no pagamento ou na cobrança.

Por que DMP não é liquidação de dívidas

A distinção entre um plano de gestão da dívida e a liquidação da dívida é crítica – confundir os dois pode levar a uma catástrofe financeira.

Em um DMP, você paga integralmente o principal devido, mas com taxas de juros reduzidas negociadas pela agência de aconselhamento. Suas contas permanecem em situação regular com os credores (assumindo que você estava em dia quando se inscreveu ou se recuperou rapidamente). Nenhuma conta entra em inadimplência, nenhuma baixa ocorre e nenhuma liquidação é refletida em seu relatório de crédito.

Na liquidação de dívidas, você para de pagar seus credores (muitas vezes instruído pela empresa de liquidação de dívidas), deixa as contas inadimplentes e então negocia para pagar menos do que você deve. Isso destrói sua pontuação de crédito – cada pagamento perdido, cada baixa, cada conta de cobrança aparece em seu relatório. As contas liquidadas são marcadas como “liquidadas por menos do que o valor total”, o que os credores veem negativamente durante anos. As empresas de liquidação de dívidas também cobram taxas elevadas (muitas vezes 15-25% do montante liquidado), e a dívida perdoada pode ser tributada como rendimento.

O DMP protege o seu perfil de crédito e, em última análise, fortalece-o. A liquidação de dívidas o devasta. Não são nem remotamente equivalentes, apesar de serem comercializados como serviços semelhantes por algumas empresas.

O que acontece com sua pontuação durante e após um DMP

Com base na trajetória típica do DMP:

• Meses 1–3 (inscrições e encerramentos de contas): Potencial queda na pontuação de 10–30 pontos devido ao aumento de utilização de contas encerradas. Esta é a fase mais desconfortável.
• Meses 4 a 12: As pontuações se estabilizam à medida que pagamentos consistentes e dentro do prazo começam a construir uma tendência positiva no histórico de pagamentos. A utilização melhora gradualmente à medida que os saldos são pagos.
• Anos 2–3: Saldos diminuindo significativamente. Queda de utilização. Histórico de pagamentos dentro do prazo crescendo. As pontuações normalmente se recuperam em direção ou acima dos níveis pré-DMP.
• Conclusão do DMP: Todas as contas inscritas foram pagas integralmente. Notações removidas. O mix de crédito pode ter mudado (menos contas rotativas), mas o histórico de pagamentos é excelente e os saldos são zero ou baixos nas contas pagas.
• Pós-DMP: Pontuação muitas vezes significativamente mais alta do que era no momento da inscrição – não por causa da notação DMP, mas por causa do registo limpo de pagamentos construído durante o plano e da redução da carga de dívida.

A advertência mais importante: esta trajetória positiva exige permanecer no plano. Os DMPs apresentam taxas de conclusão inferiores a 60% em alguns estudos. Sair de um DMP no meio do caminho – especialmente depois que as contas foram encerradas e você acumulou um histórico de pagamentos atrasados ​​– deixa você em uma posição pior do que quando começou. Se você iniciar um DMP, comprometa-se com ele durante todo o período.

Como avaliar se um DMP é adequado para você

Um DMP faz sentido em circunstâncias específicas. É mais apropriado quando:

• Você tem uma renda estável que pode sustentar o pagamento mensal do DMP
• Sua dívida é principalmente uma dívida de cartão de crédito não garantida (dívida não garantida, empréstimos estudantis ou contas médicas)
• Você está fazendo pagamentos mínimos, mas as altas taxas de juros o impedem de fazer progressos significativos no principal
• Você está com os pagamentos em dia ou perdeu apenas um ou dois recentemente
• Você está comprometido em não contrair novas dívidas de cartão de crédito durante o plano de 3 a 5 anos

Um DMP é menos apropriado se sua renda for tão baixa que mesmo um pagamento reduzido seja incontrolável, se sua dívida incluir saldos significativos garantidos ou sem cartão de crédito que os credores não incluirão, ou se você estiver tão atrasado que os credores já debitaram contas e as enviaram para cobranças (nesse ponto, trabalhar diretamente com as agências de cobrança é um processo separado).

Fale com um conselheiro de crédito membro da NFCC antes de se inscrever. A consulta inicial normalmente é gratuita ou de custo muito baixo, e um bom conselheiro avaliará honestamente se um DMP ou uma abordagem diferente se adapta à sua situação. Os resultados variam de acordo com as circunstâncias individuais. Restore Credit é um software, não uma organização de reparação de crédito, e este artigo não constitui aconselhamento financeiro.