Utilização de crédito: a proporção ideal e como reduzi-la rapidamente

A utilização de crédito é o único fator FICO importante que você pode alterar em um único ciclo de faturamento. O histórico de pagamentos, a idade de crédito e os itens depreciativos avançam lentamente. A utilização muda no momento em que seu banco informa seu novo saldo – normalmente uma vez por mês na data de fechamento do extrato ou próximo a ela. Compreender exatamente qual proporção atingir e como chegar lá é o movimento de pontuação legal mais rápido disponível para você.

O que a utilização de crédito realmente mede

A utilização de crédito é calculada de duas maneiras na pontuação FICO: utilização agregada (saldos totais em todas as contas rotativas dividido pelo limite de crédito total) e utilização por cartão (saldo em cada cartão individual dividido pelo limite desse cartão). Ambos são importantes. Você pode ter uma boa utilização agregada, mas ainda assim ser penalizado se um cartão atingir o limite máximo, mesmo que outros cartões tenham saldo zero. O FICO 8 pontua tanto a proporção geral quanto as taxas de cartão individuais, portanto, é importante gerenciar cada cartão separadamente.

Apenas o crédito rotativo – cartões de crédito e linhas de crédito – conta para a utilização. Os empréstimos parcelados (hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais) não são incluídos no cálculo de utilização. Eles são pontuados separadamente no fator “valores devidos”, onde a métrica relevante é quanto você pagou em relação ao saldo original – mas isso não aparece no cálculo tradicional do índice de utilização.

A taxa de utilização ideal — o que os dados mostram

A orientação publicada da FICO identifica os consumidores com as pontuações mais altas como normalmente apresentando utilização abaixo de 10% no geral. No entanto, uma leitura mais matizada dos dados de pontuação mostra retornos decrescentes acima de 10%, mas uma queda significativa de 30%. A regra comumente citada de “manter abaixo de 30%” é precisa como base, mas subestima o benefício de diminuir. O ponto ideal de pontuação para a maioria dos consumidores com pontuação alta é de 1 a 9% – não zero (que pode, na verdade, ter uma pontuação um pouco pior do que saldos positivos muito baixos porque sugere nenhum uso ativo) e não 30% (que tem uma pontuação significativamente pior que 15%), mas na casa de um dígito.

Para contextualizar: passar de 80% de utilização para 30% pode gerar uma pontuação de 40 a 70 pontos em um único ciclo de relatório. Passar de 30% para 10% pode mover mais 20–40 pontos. O impacto exato depende muito de todo o resto do arquivo – os resultados variam de acordo com seu perfil de crédito completo.

Como a utilização é relatada – a questão do tempo

Os bancos normalmente informam o saldo do seu cartão de crédito às agências na data de encerramento do extrato – o último dia do seu ciclo de faturamento. Esta não é a data de vencimento do pagamento, que geralmente é de 21 a 25 dias depois. Sua pontuação FICO reflete qualquer saldo relatado no extrato mais recente, independentemente de você ter pago ou não. É por isso que os consumidores que pagam seu saldo integral todos os meses ainda podem apresentar alta utilização – se você cobrar US$ 4.000 em um cartão com limite de US$ 5.000 durante o mês e pagar na data de vencimento, seu saldo relatado ainda será de US$ 4.000 (80% de utilização), mesmo que você não deva nada.

A solução: pague seu saldo antes da data de fechamento do extrato, não da data de vencimento. Pergunte ao seu emissor quando o seu extrato fecha (normalmente disponível na sua conta online). Pague o saldo abaixo da utilização desejada dois a três dias antes dessa data para garantir que o saldo reduzido seja relatado.

Estratégias rápidas para reduzir a utilização

Pague primeiro os cartões de alta utilização. Se você tiver vários cartões, priorize aquele com a maior taxa de utilização (não o maior saldo). Pagar $ 500 por um cartão com limite de $ 1.000 reduz a utilização desse cartão de 80% para 30% - um impacto de pontuação muito maior do que pagar $ 500 por um cartão com limite de $ 10.000.

Solicite um aumento do limite de crédito. Ligue para os emissores do seu cartão e solicite um aumento de limite. Muitos emissores fazem um soft pull (sem impacto na sua pontuação) para os clientes existentes. Se o seu limite passar de US$ 3.000 para US$ 5.000 e seu saldo permanecer em US$ 1.500, a utilização cai de 50% para 30%. Isso funciona imediatamente após o limite superior ser relatado. Observação: alguns emissores fazem uma forte solicitação para solicitações de aumento de limite – pergunte especificamente se eles usam uma consulta suave ou dura antes de solicitar.

Torne-se um usuário autorizado em uma conta de baixa utilização. Se um membro da família tiver um cartão de crédito com saldo baixo e limite alto, ser adicionado como usuário autorizado adiciona imediatamente o perfil de utilização desse cartão ao seu relatório. Isso é legal e comumente usado.

Abra um novo cartão como último recurso. A abertura de um novo cartão aumenta seu limite de crédito total, o que reduz mecanicamente a utilização agregada. Mas os novos cartões também geram consultas difíceis, reduzem a idade média da conta e contam como novo crédito – o que afeta negativamente os outros fatores de pontuação. Use isso apenas se o benefício de utilização superar claramente esses custos, o que normalmente exige que você esteja suficientemente adiantado no ciclo de vida da pontuação para que os danos de curto prazo à idade do crédito sejam mínimos.

O que não fazer com a utilização

Não feche cartões antigos para “simplificar” suas finanças sem entender o impacto. O fechamento de um cartão elimina o limite de crédito desse cartão do crédito disponível, o que aumenta a utilização agregada dos cartões restantes. Fechar um cartão com limite de US$ 5.000 quando você tem US$ 3.000 em saldos em todos os cartões move a utilização de (por exemplo) 30% para potencialmente 50% ou mais, dependendo de seus limites restantes. Mantenha contas antigas abertas mesmo que você não as use – o limite de crédito não utilizado funciona para sua pontuação todos os meses.

Não use seu cartão para uma compra grande logo antes de solicitar uma hipoteca ou um empréstimo para compra de um automóvel. Muitos mutuários cronometram o uso do cartão de crédito estrategicamente em torno dos pedidos de empréstimo, sabendo que um grande saldo na data do extrato antes da retirada do empréstimo pode custar-lhes um quarto de ponto em sua taxa. Se você tiver um pedido de empréstimo importante, mantenha os saldos no ponto mais baixo dos dois meses anteriores.

Utilização e diferenças FICO vs. VantageScore

VantageScore 3.0 e 4.0 – usado pelo Credit Karma e muitos serviços gratuitos de monitoramento de crédito – pesam a utilização de forma semelhante ao FICO 8, mas usam limites diferentes. A VantageScore categoriza a utilização como “altamente influente”, mas suas faixas de pontuação específicas diferem das da FICO. Isso significa que sua pontuação de Credit Karma pode mostrar uma reação diferente a uma mudança de utilização do que sua pontuação FICO real obtida por um credor. Sempre monitore sua pontuação FICO – disponível gratuitamente em muitos bancos e emissores de cartão de crédito – em vez de depender apenas de ferramentas de monitoramento baseadas no VantageScore ao avaliar sua capacidade de crédito real para os credores.