Como obter um aumento no limite de crédito (e como isso afeta sua pontuação)

Uma das ferramentas menos utilizadas para melhorar rapidamente sua pontuação de crédito é a solicitação de aumento de limite de crédito. Quando o seu emissor aumenta o seu limite sem alterar o seu saldo, a sua taxa de utilização cai imediatamente – e a utilização é de 30% da sua pontuação FICO. Mas o processo é importante. Pergunte na hora errada, com o emissor errado, e você desencadeará uma investigação difícil que prejudicará temporariamente a pontuação que você estava tentando aumentar. Aqui está como fazer isso direito.

Por que os aumentos do limite de crédito ajudam na sua pontuação

A utilização de crédito – quanto do seu crédito rotativo disponível você está usando – é calculada dividindo o seu saldo total pelo seu limite de crédito total em todas as contas rotativas. O modelo de pontuação recompensa a menor utilização; menos de 30% é bom, menos de 10% é excelente.

Aqui está a matemática na prática. Suponha que você tenha um saldo de $ 2.000 em um cartão de crédito com limite de $ 4.000. Sua utilização nesse cartão é de 50% – uma penalidade significativa. Se o seu emissor aumentar seu limite para US$ 8.000 e seu saldo permanecer o mesmo, sua utilização cairá para 25%. Se eles aumentarem para US$ 10.000, você estará com 20%. Essa única alteração, sem nenhum pagamento real, pode alterar significativamente sua pontuação – geralmente de 20 a 40 pontos, dependendo do seu perfil geral.

Isso funciona porque o FICO (e o VantageScore) medem a utilização no instantâneo do momento em que seu relatório é obtido. O placar não tem memória de qual era sua utilização há três meses. Reduza-o hoje e o benefício aparecerá na sua pontuação assim que o limite atualizado for informado às agências – normalmente dentro de um a dois ciclos de faturamento.

Soft Pull vs Hard Pull - A diferença crítica

Antes de solicitar um aumento do limite de crédito de qualquer emissor, você precisa saber se ele executará um soft pull ou um hard pull. Isso não é negociável para entender antes de perguntar.

Uma consulta leve não afeta em nada sua pontuação de crédito. Você não verá uma queda na pontuação e a consulta não aparecerá em seu relatório de crédito para futuros credores. Muitos dos principais emissores – incluindo American Express, Discover, Capital One (para alguns produtos) e Citi – realizam pulls suaves para solicitações de aumento de limite de crédito sob certas condições.

Uma investigação difícil reduz temporariamente a sua pontuação em aproximadamente 3 a 10 pontos e permanece no seu relatório durante dois anos (embora afecte a sua pontuação apenas durante cerca de 12 meses). Se você já tiver várias consultas difíceis, adicionar outra enquanto tenta melhorar sua pontuação é contraproducente, a menos que o benefício do aumento do limite supere claramente o custo da consulta.

Como descobrir qual deles o seu emissor usa: ligue para o número que está no verso do seu cartão e pergunte diretamente: “Se eu solicitar um aumento do limite de crédito, isso desencadeará um puxão forte ou um puxão suave?” A maioria dos representantes sabe a resposta. Alguns emissores também divulgam isso em suas ferramentas de conta online – verifique a seção de aumento do limite de crédito do portal da sua conta antes de enviar qualquer coisa.

Quando solicitar um aumento do limite de crédito

O tempo é importante para solicitações de aumento de limite. As condições ideais são:

• Pelo menos seis meses após a abertura da conta: Most issuers will not approve limit increases on accounts younger than six months. Asking before that point is likely to result in denial and possibly a hard pull for nothing.
• Após um aumento significativo de renda: As decisões de limite de crédito geralmente estão vinculadas à sua renda declarada. Se você recebeu um aumento, mudou de emprego para obter mais remuneração ou tem fontes de renda adicionais, atualize sua renda registrada com seu emissor – e mencione o aumento quando solicitar o limite mais alto.
• Depois que sua pontuação melhorou: Se você está reconstruindo o crédito há seis meses e sua pontuação está agora 30-50 pontos mais alta do que quando você abriu o cartão, esse perfil aprimorado suporta uma aprovação de limite mais alto.
• Não dentro de 90 dias após uma solicitação de crédito importante: se você planeja solicitar uma hipoteca, um empréstimo para compra de um automóvel ou um novo cartão de crédito nos próximos meses, evite aumentos de limite rígidos durante essa janela.

Aumentos automáticos de limite são o melhor resultado. Muitos emissores revisam periodicamente as contas e aumentam proativamente os limites – sem necessidade de solicitação e normalmente sem questionamentos difíceis. Mantenha sua conta em situação regular, use-a regularmente (mas não excessivamente) e pague em dia todos os meses. Isso sinaliza ao emissor que você é um titular responsável do cartão que vale a pena aumentar.

Como fazer a solicitação

Quando estiver pronto para solicitar, você terá três opções: on-line, por meio do portal da sua conta, por telefone ou (para alguns emissores) por escrito. Online é mais rápido e geralmente informa a decisão instantaneamente – embora alguns emissores exijam um telefonema para qualquer aumento acima de um determinado limite.

Ao enviar a solicitação, normalmente será solicitado sua renda anual atual, pagamento mensal de moradia e, às vezes, sua situação profissional. Responda com honestidade e precisão – fornecer informações falsas sobre renda é fraude. O emissor comparará sua receita com as despesas declaradas e determinará quanto crédito adicional é apropriado em relação à sua situação financeira.

Se sua solicitação for negada, pergunte por quê. O emissor deve fornecer um motivo, que o ajude a saber o que melhorar antes de perguntar novamente. Motivos comuns de negação: renda muito baixa em relação ao limite solicitado, muitas consultas recentes, histórico de conta insuficiente ou marcas depreciativas em seu relatório de crédito. Aborde o motivo declarado antes de solicitar novamente.

Abrindo um novo cartão versus aumentando um limite existente

Abrir um novo cartão de crédito também aumenta o crédito total disponível – mas com mais custos. Um novo pedido de cartão sempre desencadeia uma investigação difícil. A nova conta também reduz a idade média da conta, que faz parte do fator comprimento do histórico de crédito (15% do FICO). O novo cartão começa com zero histórico de pagamento positivo.

Um aumento do limite de crédito em um cartão existente, especialmente aquele que faz um soft pull, é quase sempre preferível do ponto de vista puro de otimização de pontuação. Você obtém o benefício de utilização sem consultas difíceis, sem perder a idade da conta e sem iniciar uma nova conta do zero.

Dito isso, se todos os seus cartões existentes tiverem alta utilização e nenhum aumentar seu limite, abrir um novo cartão com um limite inicial significativo pode reduzir significativamente a utilização total. Esta é uma estratégia legítima – ela apenas acarreta o custo de pontuação de curto prazo da difícil investigação e do envelhecimento de novas contas.

A utilização por cartão é tão importante quanto a utilização total

Uma nuance que vale a pena entender: as pontuações FICO penalizam você pela alta utilização de cartões individuais, não apenas no total. Uma única carta esgotada prejudica sua pontuação, mesmo que todas as outras cartas estejam zeradas.

Isso significa que o alvo mais eficaz para uma solicitação de aumento de limite é o cartão de maior utilização. Mesmo que a sua utilização agregada seja aceitável, reduzir a utilização de um cartão que está em 70% ou 80% usado terá um efeito mais forte do que aumentar o limite de um cartão que você quase não usa.

O inverso se aplica quando você tem um cartão sem saldo. Fechar esse cartão – o que algumas pessoas fazem pensando que isso simplifica suas finanças – reduz o crédito total disponível e aumenta a utilização dos cartões restantes. Nunca feche um cartão antigo simplesmente para simplificar, principalmente se o cartão tiver um limite alto ou um longo histórico. Os danos à utilização e à idade média da conta raramente compensam a organização administrativa.

Os aumentos do limite de crédito são uma das ferramentas disponíveis para melhorar sua posição de crédito, mas funcionam melhor como parte de uma estratégia mais ampla que inclui pagamentos dentro do prazo, disputas por erros e gerenciamento responsável de novas contas. Os resultados variam dependendo de sua utilização atual, perfil de crédito e modelo de pontuação que um credor usa. Restore Credit é um software, não uma organização de reparo de crédito – nenhum aumento de pontuação específico é garantido.