A falência do Capítulo 13 é frequentemente chamada de “plano dos assalariados” porque permite que pessoas com renda regular reestruturem suas dívidas sob proteção judicial, em vez de liquidarem ativos. Para seu crédito, é mais indulgente do que o Capítulo 7 num aspecto crítico: permanece no seu relatório durante sete anos em vez de dez. Mas o caminho através de um plano do Capítulo 13 – e a reconstrução do crédito que se segue – exige a compreensão de várias distinções fundamentais. Aqui está o quadro completo.
Capítulo 13 vs Capítulo 7 - A Diferença Central
A compreensão das duas principais opções de falência do consumidor esclarece por que alguém escolheria o Capítulo 13, apesar de seu compromisso mais longo.
Capítulo 7 (liquidação): Um administrador da falência vende seus ativos não isentos para pagar os credores. A maior parte da dívida não garantida restante (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) é cancelada – eliminada legalmente. O processo é concluído em cerca de três a seis meses. No entanto, o Capítulo 7 aparece em seu relatório de crédito por dez anos a partir da data do pedido, e você normalmente perde ativos garantidos, como uma casa ou veículo não isento, se não conseguir reafirmar o empréstimo.
Capítulo 13 (reorganização): Você propõe um plano de reembolso de três a cinco anos que paga parte ou a totalidade do que você deve, dependendo de sua renda, ativos e tipos de dívida envolvidos. Você mantém sua propriedade (casa, carro) enquanto fizer os pagamentos do plano. A dívida quirografária não paga integralmente por meio do plano pode ser cancelada no final. O Capítulo 13 aparece em seu relatório de crédito por apenas sete anos a partir da data do pedido – três anos a menos que o Capítulo 7.
A compensação: o Capítulo 13 exige uma renda estável, um compromisso plurianual, supervisão judicial e um administrador que monitore suas finanças. Não é mais fácil do que o Capítulo 7 — é uma ferramenta diferente, apropriada para diferentes circunstâncias, especialmente quando tem activos garantidos que merecem ser protegidos ou quando não se qualifica para o Capítulo 7 devido a limitações de rendimento.
O relógio de relatórios de crédito de 7 anos – data de depósito versus data de alta
Um dos detalhes mais importantes para o planejamento de crédito: o período de relatório de sete anos para o Capítulo 13 começa a contar a partir da data de depósito, e não a partir da data de quitação. Como o plano de reembolso dura de três a cinco anos, uma parte significativa do período de danos ao crédito se sobrepõe ao próprio plano.
Exemplo: você registra o Capítulo 13 em janeiro de 2026. Seu plano dura quatro anos, então você recebe a quitação em janeiro de 2030. A falência deve ser removida do seu relatório de crédito até janeiro de 2033 – apenas três anos após a sua quitação. Compare isso com alguém que entrou com o Capítulo 7 em janeiro de 2026 e recebeu quitação em abril de 2026. A falência permanece em seu relatório até janeiro de 2036 – seis anos após sua quitação.
Para os consumidores que concluem com sucesso os seus planos do Capítulo 13, a janela de reconstrução de crédito pós-alta é muitas vezes mais comprimida e menos assustadora do que as pessoas esperam, especialmente em comparação com os requerentes do Capítulo 7.
O que acontece se o Capítulo 13 for rejeitado em vez de cancelado? Se você não conseguir concluir o plano – os pagamentos perdidos fazem com que o administrador solicite a demissão – o pedido de falência ainda aparecerá em seu relatório de crédito durante os sete anos completos a partir do pedido, mas você não receberá quitação da dívida. Este é o pior resultado: danos ao crédito sem nenhum benefício financeiro. Se você estiver enfrentando dificuldades com os pagamentos do plano, entre em contato com seu advogado especializado em falências imediatamente. Freqüentemente, modificações no plano estão disponíveis antes que a demissão se torne necessária.
Obtendo crédito durante o Capítulo 13
Um equívoco comum: que você não pode receber nenhum crédito enquanto estiver no Capítulo 13. Isso não é totalmente correto. Você pode obter novo crédito durante o Capítulo 13, mas precisa da aprovação do tribunal de falências por meio do administrador para qualquer novo crédito acima de um valor relativamente pequeno (geralmente definido em sua jurisdição como valores acima de US$ 1.000 a US$ 5.000).
O processo: você entra com uma petição no tribunal solicitando permissão para contrair novas dívidas, explicando a finalidade e os termos. O administrador analisa e aprova ou contesta. Os tribunais aprovam rotineiramente crédito para necessidades legítimas – um veículo necessário para o trabalho se o seu quebrar, reparos domésticos de emergência, equipamento médico essencial. Eles são menos propensos a aprovar compras discricionárias.
Por que você desejaria crédito durante o Capítulo 13 do ponto de vista da reconstrução? Alguns consumidores abrem cartões de crédito garantidos com pequenos limites (que podem utilizar sem necessidade de aprovação judicial para pequenos montantes em muitas jurisdições) e utilizam-nos para começar a construir um histórico de pagamentos positivo durante o plano. Verifique com seu advogado de falências sobre as regras específicas do seu tribunal antes de tomar qualquer ação de crédito durante um Capítulo 13 ativo.
Hipoteca após o Capítulo 13 – Cronograma melhor do que você pensa
Um dos argumentos mais convincentes para escolher o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7, quando a aquisição de uma casa própria é uma meta, é o cronograma mais rápido da hipoteca pós-falência. Diferentes programas de empréstimo têm diferentes períodos de espera:
- Empréstimo FHA: Just 1 year after Chapter 13 discharge, if all plan payments were made on time and with court permission. This is a remarkably short window for homeownership.
- Empréstimo convencional (Fannie Mae): 2 anos após a quitação do Capítulo 13.
- Empréstimo VA: 1 ano após o depósito do Capítulo 13 (sem quitação) – você pode solicitar enquanto ainda está no plano, com aprovação do administrador.
- Empréstimo do USDA: 1 ano após a apresentação do Capítulo 13 com 12 meses de pagamentos satisfatórios do plano.
Compare isto com o Capítulo 7: o período de espera da FHA é de dois anos após a alta; convencional é de quatro anos. O Capítulo 13 é significativamente melhor para o momento futuro da aquisição de uma casa própria se o plano puder ser concluído com sucesso.
A pontuação de crédito durante e após o Capítulo 13
As pontuações de crédito são gravemente prejudicadas por um pedido de falência, independentemente do capítulo. Uma pontuação de 700+ pode diminuir de 150 a 200 pontos no arquivamento. Uma pontuação de 580 pode cair de 100 a 130 pontos. O dano inicial é significativo.
Durante o plano de reembolso, as pontuações começam a se recuperar gradualmente à medida que as contas negativas anteriores ao depósito envelhecem, à medida que a própria falência envelhece e à medida que qualquer novo crédito positivo é estabelecido. No segundo ou terceiro ano de um plano, os consumidores que foram perfeitos nos pagamentos do plano muitas vezes veem as pontuações começarem a se mover para a faixa de 580 a 620, dependendo de seu outro histórico de crédito.
Após a alta, a reconstrução acelera. As etapas mais eficazes após a alta:
- Abra um cartão de crédito seguro imediatamente – Discover it Secured é um ponto de partida comumente recomendado após a falência devido ao seu recurso de graduação
- Mantenha a utilização abaixo de 10% em qualquer novo crédito
- Faça todos os pagamentos dentro do prazo, sem exceção, por 24 meses
- Monitore erros em relatórios de crédito – as informações de falência geralmente contêm erros (contas erradas incluídas, datas erradas, status errados)
- Discutir quaisquer imprecisões na própria entrada dos registros públicos de falência se os detalhes estiverem errados
Cronograma de pontuação realista pós-alta do Capítulo 13: 580–620 em 12 meses, 640–680 em 24 meses com comportamento pós-alta perfeito. Estas são estimativas aproximadas – os resultados variam significativamente com base no que mais está no arquivo de crédito.
Restrições de apresentação após falência
O Código de Falências limita a frequência com que você pode registrar e receber uma quitação, o que afeta as decisões de planejamento:
- Capítulo 7 após Capítulo 7: Deve esperar 8 anos entre as altas
- Capítulo 13 após Capítulo 7: Deve esperar 4 anos entre a alta e o novo depósito
- Capítulo 7 após Capítulo 13: Deve esperar 6 anos (com algumas exceções para planos de pagamento integral)
- Capítulo 13 após Capítulo 13: Deve esperar 2 anos entre as altas
Estas restrições significam que a escolha entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 tem agora implicações nas opções disponíveis nos anos futuros. Discutir isso com um advogado especializado em falências é essencial antes de entrar com o pedido.
A falência é um processo legal sério com implicações financeiras duradouras. As informações sobre reconstrução de crédito aqui são educacionais – os resultados reais dependem de suas circunstâncias específicas, da jurisdição e de seu comportamento pós-registro. Restore Credit é um software, não um escritório de advocacia. Nada neste artigo é aconselhamento jurídico. Consulte um advogado especializado em falências licenciado para entender suas opções específicas.
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