A falência do Capítulo 7 é a opção nuclear para a dívida – ela elimina a maior parte da dívida não garantida em 3 a 6 meses e proporciona um novo começo legal. O custo é um registro público em seu relatório de crédito por 10 anos de acordo com FCRA §605(a)(1). Mas “10 anos no seu relatório” não significa “10 anos de crédito ruim”. A maioria das pessoas que preenchem o Capítulo 7 e seguem uma estratégia de reconstrução disciplinada atinge a faixa de 650–680 FICO dentro de 2–3 anos. Aqui está o roteiro honesto.
Qual será a aparência do seu crédito imediatamente após a alta do Capítulo 7
A quitação da falência normalmente chega de 3 a 6 meses após o pedido. Sua pontuação de crédito na alta estará na faixa de 500–560 se você tivesse uma pontuação decente antes do depósito, ou menor se sua pontuação já fosse baixa. Aqui está o principal insight que a maioria das pessoas não percebe: sua pontuação na quitação é muitas vezes maior do que sua pontuação nos meses anteriores ao pedido – porque a falência eliminou as baixas, cobranças e saldos elevados que a estavam arrastando ativamente para baixo. A lousa não está limpa, mas as atualizações mensais ativamente negativas param.
Cada conta incluída na falência agora deve aparecer em seu relatório de crédito como “incluída na falência” ou “extinta na falência” com saldo zero. Essas contas permanecerão em seu relatório por 7 anos a partir da data da primeira inadimplência (e não 10 anos – esse é o tempo que o próprio registro público de falência permanece). A primeira coisa a fazer após a alta é extrair todos os três relatórios da agência e verificar se todas as contas incluídas mostram corretamente: saldo zero, status correto, nenhuma atualização negativa adicional após a alta.
Erros de disputa em seus relatórios de falência – isso é crítico
Os credores muitas vezes cometem erros na forma como relatam as contas incluídas na falência. Os erros pós-alta mais comuns: continuar a relatar um saldo em uma conta cancelada (o saldo deve mostrar $ 0), relatar pagamentos atrasados após a data do pedido de falência (ilegal - nenhum histórico de pagamento negativo adicional pode ser acumulado após a suspensão automática), relatar a conta como "baixada" após a falência em vez de "liquidada na falência" e datas incorretas da primeira inadimplência que podem estender o tempo que a conta permanece em seu relatório além do limite FCRA.
Cada um desses erros é uma disputa FCRA §611. Envie cartas de disputa por correio certificado para cada agência para cada conta informada incorretamente. A quitação elimina sua dívida – não elimina seu direito a relatórios de crédito precisos. Muitos declarantes de falências ignoram essa etapa e deixam erros que prejudicam a pontuação em seus relatórios por anos desnecessariamente.
Cartão de crédito seguro – abra um imediatamente após a alta
Contraintuitivamente, você pode obter um cartão de crédito seguro semanas após a alta do Capítulo 7. Alguns emissores de cartões garantidos visam especificamente os requerentes de falência recentes porque a quitação da falência significa que você não poderá registrar novamente por 8 anos (o período de espera entre os pedidos do Capítulo 7). Seu depósito garante a linha de crédito – normalmente entre US$ 200 e US$ 500 – e o cartão se reporta a todas as três agências como uma conta rotativa regular.
Use o cartão para uma pequena cobrança recorrente (assinatura de streaming, abastecimento de posto de gasolina), pague integralmente todos os meses antes da data de fechamento do extrato e deixe o histórico de pagamentos dentro do prazo se acumular. Após 12 meses de histórico de pagamento perfeito em um cartão seguro, muitos emissores transformam a conta em um cartão não seguro e devolvem seu depósito. Esta é a ferramenta legítima de construção de crédito pós-falência mais rápida disponível.
Empréstimos para construção de crédito – a parcela da conta parcelada
A FICO pontua contas com histórico de rotativo (cartões de crédito) e parcelado (empréstimos) de forma mais favorável do que arquivos com apenas um tipo. Um empréstimo para construção de crédito de uma cooperativa de crédito ou banco comunitário adiciona uma conta parcelada ao seu arquivo sem exigir aprovação com base em seu histórico de falências. Você deposita dinheiro em uma conta poupança, a instituição informa como empréstimo em seu relatório de crédito, você faz “pagamentos” mensais que na verdade são transferências para a conta poupança e, no final do prazo, você recebe o depósito de volta. Os 12 a 24 meses de pagamentos parcelados dentro do prazo aumentam significativamente o fator de pontuação do seu histórico de pagamentos.
Cronograma realista – mês a mês
Mês 1–3 após a alta: contestar todos os erros de relatório. Abra um cartão de crédito seguro. Mantenha a utilização abaixo de 10%. Começar a criar um fundo de emergência para que choques financeiros futuros não provoquem pagamentos perdidos. Pontuação: 500–580.
Mês 6 a 12: 6 a 12 meses de histórico de pagamentos perfeito começa a surtir efeito. Abra um empréstimo para construção de crédito, caso ainda não o tenha feito. A utilização agregada deve ser inferior a 10%. Pontuação: 570–640 dependendo do que foi resolvido nas disputas.
Ano 2: 24 meses de histórico de pagamentos consistente criam um histórico significativo. A falência ainda está em seu relatório, mas está envelhecendo – os algoritmos de pontuação avaliam o comportamento recente com mais peso do que os itens depreciativos mais antigos. Pontuação: 620–670 para muitos arquivadores.
Ano 3: Considere solicitar um cartão não garantido com limite de crédito moderado. Mantenha a utilização gerenciada. Alguns credores aprovarão hipotecas para arquivadores do Capítulo 7 2 anos após a alta por meio do FHA (mínimo 580 FICO) ou 4 anos por meio de empréstimos convencionais (mínimo 620 FICO). Pontuação: 640–720 para reconstrutores disciplinados — os resultados variam significativamente.
O que prejudica as reconstruções pós-falência
O principal assassino das reconstruções de crédito pós-falência é a falta de um único pagamento durante o período de reconstrução. Quando o seu arquivo é escasso após a falência, um único atraso no pagamento tem um impacto descomunal. Configure o pagamento automático para o mínimo em todas as contas. Pague acima do mínimo quando possível, mas nunca perca o mínimo. O segundo maior erro é solicitar demasiados produtos de crédito demasiado rapidamente – cada consulta difícil custa pontos e sinaliza a necessidade de crédito. Espaçar novos pedidos de crédito com pelo menos 12 meses de intervalo durante os primeiros três anos após a alta.
Considerações fiscais e de renda
Este é um guia de crédito, não um guia fiscal, mas uma observação importante: dívidas canceladas geralmente não são tributáveis como renda em uma falência do Capítulo 7 – aplica-se a exclusão de insolvência do IRS. Consulte um profissional tributário para sua situação específica. Algumas pessoas saem da falência com responsabilidades fiscais inesperadas se não a contabilizarem adequadamente, e a dívida fiscal pode tornar-se o seu próprio problema de crédito se conduzir a gravames.
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Restore Credit gera cartas de disputa FCRA §611 para corrigir erros de relatórios pós-falência em todas as três agências. Os resultados variam. Restore Credit é um software, não uma organização de reparo de crédito.
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