Ser adicionado como usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa é uma das estratégias de construção de crédito mais comumente recomendadas. E funciona – nas circunstâncias certas, o histórico da conta do titular do cartão principal é imediatamente adicionado ao seu relatório de crédito. Mas os riscos do estatuto de utilizador autorizado raramente são discutidos na íntegra. Aqui está o quadro completo: o que funciona, o que pode dar errado e como se proteger quando o relacionamento azedar.
Como o status de usuário autorizado beneficia seu crédito
Quando alguém adiciona você como usuário autorizado em seu cartão de crédito, a maioria dos emissores de cartão (nem todos – a American Express, por exemplo, modificou seus relatórios de UA no passado) relata a conta em seu arquivo de crédito como se fosse sua própria conta. Você herda o histórico completo da conta: o limite de crédito, o histórico de pagamentos desde a data de abertura da conta e o saldo e utilização atuais. Se o titular do cartão principal tiver um cartão de 10 anos com limite de US$ 15.000, saldo zero e histórico de pagamento perfeito, seu relatório de crédito mostrará imediatamente essa conta como parte de seu perfil – adicionando idade média da conta, crédito disponível e histórico de pagamentos.
FICO 8 e FICO 9 pontuam contas de usuários autorizados. Os algoritmos de pontuação de "usuários autorizados" da FICO foram ajustados várias vezes para reduzir o jogo (onde estranhos pagam para serem adicionados a cartões de limite alto como AUs para pura manipulação de pontuação), mas contas onde o AU é um membro da família ou tem um relacionamento genuíno com o titular do cartão principal são pontuados quase no peso total. Os resultados variam de acordo com o emissor, o modelo e as características específicas da conta.
Risco 1 – O mau comportamento deles prejudica diretamente a sua pontuação
Este é o risco mais imediato. Se o titular do cartão principal: estourar o limite do cartão, perder pagamentos, ultrapassar o limite do cartão ou enviar a conta para cobrança - todos esses eventos negativos também aparecerão em seu relatório de crédito. Você não tem controle sobre a conta. Você não pode impedir que o titular do cartão principal aumente o saldo. Você não pode fazer um pagamento na conta. Você não pode encerrar a conta em seu nome. Você só pode solicitar a remoção como usuário autorizado – e mesmo após a remoção, o histórico negativo ocorrido enquanto você estava listado como AU poderá permanecer em seu relatório por um período.
Proteja-se: torne-se um usuário autorizado apenas em contas mantidas por pessoas em cujo comportamento financeiro você confia totalmente. Um cartão de pai com uma história longa e imaculada é apropriado. O cartão de um amigo com o qual você não está familiarizado não é. Antes de concordar, peça para ver o saldo atual, o limite de crédito e o histórico de pagamentos da conta – ou verifique seu relatório de crédito 30 dias após ter sido adicionado para ver quais informações foram realmente relatadas.
Risco 2 — O titular principal do cartão pode monitorar seus gastos
Se você realmente usar o cartão (nem todos os AUs o fazem – alguns são adicionados apenas para o histórico de crédito), o titular principal do cartão verá todas as cobranças que você fizer. Os extratos mensais mostram todas as compras. Num contexto familiar, isto pode ser aceitável. Noutros contextos – uma nova relação, um acordo comercial, uma amizade casual – cria-se uma dinâmica de vigilância. Você não tem privacidade financeira em uma conta de usuário autorizada. O titular principal do cartão também recebe alertas e notificações da conta que podem incluir suas atividades de gastos.
Risco 3 – Você pode ser responsabilizado de maneiras que não espera
Como usuário autorizado, você geralmente não tem a mesma responsabilidade legal por dívida que um titular de conta conjunta. O titular do cartão principal é responsável pelo saldo. No entanto: se a relação se deteriorar e o titular principal do cartão alegar que você fez cobranças não autorizadas, você poderá se envolver em uma disputa com o titular do cartão e, potencialmente, com o banco dele. Além disso, nos estados de propriedade comunitária (Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington, Wisconsin), existem regras complexas sobre o que constitui dívida conjugal. Se você for adicionado ao cartão de cônjuge, as regras sobre sua responsabilidade diferem das regras gerais da UA.
Risco 4 – A remoção pode prejudicar sua pontuação
Quando o titular do cartão principal remove você como usuário autorizado – ou quando você solicita a remoção – essa conta normalmente desaparece do seu relatório de crédito. Se a conta fornecia uma parte significativa do seu crédito disponível, sua taxa de utilização aumenta. Se a conta for uma de suas contas mais antigas, a idade média da conta diminuirá. A remoção de uma conta antiga de limite alto com um arquivo de crédito limitado pode causar uma queda perceptível na pontuação. Isto não é culpa principal do titular do cartão – é simplesmente a mecânica do status de usuário autorizado, que é inerentemente temporário e depende das decisões da outra pessoa.
Risco 5 – Os esquemas de aluguel de linhas comerciais são legalmente arriscados
Existe uma indústria de empresas de “aluguel de linhas comerciais” que cobram das pessoas para serem adicionadas como usuários autorizados em contas de estranhos – puramente para melhorar a pontuação de crédito para pedidos de empréstimo. A FTC examinou esta prática. Usar uma linha comercial alugada para deturpar sua capacidade de crédito a um credor pode constituir fraude bancária ou fraude de crédito de acordo com a lei federal. Os credores possuem algoritmos para detectar padrões suspeitos de UA (AUs sem qualquer outro relacionamento com o titular principal do cartão, contas abertas exclusivamente para serem usadas como veículos de UA). Se a sua estratégia na UA parecer artificial, pode desencadear análises de fraude e potencialmente responsabilidade criminal. Nunca pague a um estranho para adicioná-lo ao cartão dele com o propósito de manipular sua pontuação de crédito para um pedido de empréstimo.
Como usar o status AU corretamente
O caso de uso correto: um membro da família (pai, cônjuge, irmão) com um cartão antigo e bem administrado adiciona você para acelerar a construção de crédito legítimo. Você monitora seu relatório de crédito mensalmente para verificar se a conta está informando corretamente e se o comportamento do titular do cartão principal permanece positivo. Você tem um entendimento claro com o titular principal do cartão sobre se realmente usará o cartão e, em caso afirmativo, concorda com os limites de gastos e a comunicação sobre a conta. Você trata o estatuto da UA como um andaime temporário – não como uma estratégia de crédito permanente. Crie suas próprias contas com seu próprio histórico de crédito ao longo de 12 a 24 meses para que você não dependa do relacionamento da UA para a saúde do seu arquivo.
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