As cobranças de proprietários e de administração de propriedades são uma das categorias mais fáceis de contestar porque a cadeia de documentação geralmente é fraca. Aqui está a sequência de remoção em quatro etapas.
Por que isso é importante
Os atrasos nos pagamentos são o evento de rotina mais prejudicial que um arquivo de crédito experimenta. Um atraso de 30 dias em um arquivo limpo pode custar de 80 a 110 pontos FICO. O algoritmo FICO pondera o histórico de pagamentos em aproximadamente 35% da pontuação – mais do que qualquer outro fator. No histórico de pagamentos, o algoritmo se preocupa com três coisas: gravidade (30/60/90/120/baixa), atualidade (um atraso do mês passado prejudica mais do que um atraso de três anos atrás) e frequência (um atraso é um erro; cinco atrasos é um padrão). A boa notícia é que todos os três fatores decaem com o tempo e vários têm ângulos de remoção que funcionam na vida real.
Como o modelo FICO trata isso
O modelo FICO trata um atraso de 30 dias, um atraso de 60 dias e um atraso de 90 dias como três grupos de gravidade separados, com cada etapa praticamente dobrando o impacto. Um atraso de 30 dias pode ser recuperado dentro de 12 a 18 meses após um histórico de pagamentos limpo. Um atraso de 60 dias leva de 18 a 24 meses. Um atraso de 90 dias se comporta mais como uma baixa no algoritmo – a recuperação leva de 24 a 36 meses e a pontuação nunca retorna totalmente ao ponto em que estava sem a remoção do atraso. É por isso que a remoção de boa vontade de um único atraso de 90 dias pode valer de 40 a 60 pontos, mesmo anos após o evento.
Táticas de remoção classificadas por taxa de sucesso
Táticas de remoção classificadas por taxa de sucesso: (1) Carta de boa vontade ao credor original – taxa de sucesso de 25-35%, mais alta em contas com longo histórico limpo. (2) Disputar o atraso como um erro de comunicação nos termos do §611 — taxa de sucesso de 20-30%, mais elevada quando existe qualquer lacuna de documentação por parte do credor. (3) Disputa direta com fornecedor sob §623(a)(8) — taxa de sucesso de 15-25%, útil quando a disputa da agência retorna 'verificada'. (4) Negociação de pagamento por remoção com pagamento atrasado – taxa de sucesso de 10-20%, específico da situação. (5) Reclamação do CFPB sobre atraso causado por erro do credor (por exemplo, pagamento mal aplicado) — taxa de sucesso de 30-50%.
A rota da boa vontade – quando funciona
A rota da boa vontade funciona nos relacionamentos, não na lei. A carta é endereçada à equipe executiva de atendimento ao cliente do credor original, faz referência ao atraso específico, assume a responsabilidade pelo ocorrido, explica o breve acontecimento de vida que o causou e pede que o atraso seja removido como cortesia. A carta deve ser educada, não deve ameaçar qualquer escalada e não deve fazer referência a quaisquer motivos legais para remoção. Aproximadamente uma em cada três cartas de boa vontade é bem-sucedida quando o consumidor tem pelo menos 24 meses de histórico limpo com o credor antes e depois do atraso. Sem esse histórico, a taxa de sucesso cai para cerca de um em cada dez.
The FCRA dispute angle
Quando a boa vontade falha, o ângulo de disputa FCRA torna-se o próximo passo. O consumidor contesta o atraso como «impreciso» ao abrigo do §611 — não necessariamente porque seja fraudulento, mas porque o relatório pode conter um erro: a data errada, o montante errado, o estado errado. A agência é obrigada a investigar dentro de 30 dias. Se o fornecedor não puder apresentar a documentação que comprove todos os detalhes do atraso, o departamento será obrigado a excluir o item. É aqui que as fracas cadeias de documentação – dívida vendida, migrações de sistemas, fusões – criam oportunidades reais de remoção.
O que monitorar após a remoção
Depois que um atraso for removido, monitore a mesma linha comercial em todas as três agências por 90 dias. Os itens removidos reaparecem ocasionalmente quando o fornecedor faz uma atualização de rotina que substitui a exclusão. Se ocorrer o reaparecimento, registre um aviso §623(b) com o fornecedor apontando a exclusão original como determinação operativa. O CFPB emitiu orientação de que reportar novamente um item excluído anteriormente sem nova verificação é em si uma violação. Mantenha a carta de resposta da agência, a confirmação CFPB e os recibos de correspondência certificada em um único arquivo – a documentação se tornará uma alavanca na próxima vez que o mesmo item reaparecer.
Resultado final
O resultado final dos atrasos nos pagamentos é que o impacto na pontuação é grave, mas recuperável. A remoção é possível por meio de diversos canais jurídicos e de relacionamento. O próprio tempo é um curador lento, mas confiável – cada mês de histórico de pagamentos limpo empurra ainda mais para baixo o peso algorítmico dos atrasos. Os consumidores que combinam a divulgação de boa vontade com disputas FCRA e paciência recuperam-se dos danos causados por atrasos de pagamento em 18 a 30 meses, em média. Os consumidores que não fazem nada recuperam em 5 a 7 anos, que é o limite de notificação exigido pelo FCRA. A diferença entre os dois caminhos são algumas horas de trabalho administrativo distribuídas ao longo de um ano.
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