Self (precedentemente Self Lender) è il più noto fornitore di prestiti per la creazione di crediti. Ecco quanto costa effettivamente, cosa fa a un file sottile e le alternative che vale la pena considerare.
Perché è importante
I ritardi nei pagamenti sono l'evento di routine più dannoso che si verifica in una cartella di credito. Un ritardo di 30 giorni su un file altrimenti pulito può costare 80-110 punti FICO. L’algoritmo FICO pondera la cronologia dei pagamenti per circa il 35% del punteggio, più di qualsiasi altro fattore. All'interno della cronologia dei pagamenti, l'algoritmo si preoccupa di tre cose: gravità (30/60/90/120/addebito), attualità (un ritardo del mese scorso fa più male di un ritardo di tre anni fa) e frequenza (un ritardo è un errore; cinque ritardi sono uno schema). La buona notizia è che tutti e tre i fattori decadono nel tempo e molti hanno angoli di rimozione che funzionano nella vita reale.
Come lo tratta il modello FICO
Il modello FICO tratta i ritardi di 30, 60 e 90 giorni come tre intervalli di gravità separati, in cui ogni passaggio raddoppia all'incirca l'impatto. Un ritardo di 30 giorni è recuperabile entro 12-18 mesi dalla cronologia dei pagamenti puliti. Un ritardo di 60 giorni richiede 18-24 mesi. Un ritardo di 90 giorni si comporta più come un addebito nell'algoritmo: il recupero richiede 24-36 mesi e il punteggio non ritorna mai completamente al punto in cui si trovava senza la rimozione del ritardo. Ecco perché la rimozione dell'avviamento di un singolo ritardo di 90 giorni può valere 40-60 punti anche anni dopo l'evento.
Tattiche di rimozione classificate in base al tasso di successo
Tattiche di rimozione classificate in base al tasso di successo: (1) Lettera di buona volontà al creditore originale: tasso di successo del 25-35%, più alto su conti con una lunga storia di pulizia. (2) Contestare il ritardo come errore di segnalazione ai sensi del §611 - tasso di successo del 20-30%, più alto in caso di lacune nella documentazione da parte del creditore. (3) Controversia diretta tra il fornitore ai sensi del §623(a)(8) — tasso di successo del 15-25%, utile quando la controversia dell'ufficio di presidenza risulta "verificata". (4) Negoziazione del pagamento per la rimozione in caso di pagamento tardivo: percentuale di successo del 10-20%, a seconda della situazione. (5) Reclamo CFPB per un ritardo causato da un errore del creditore (ad esempio, pagamento errato) - tasso di successo del 30-50%.
La via della buona volontà: quando funziona
Il percorso della buona volontà funziona sulle relazioni, non sulla legge. La lettera è indirizzata al team esecutivo del servizio clienti del creditore originale, fa riferimento allo specifico ritardo, si assume la responsabilità dell'accaduto, spiega il breve evento della vita che lo ha causato e chiede che il ritardo venga rimosso a titolo di cortesia. La lettera deve essere educata, non deve minacciare alcuna escalation e non deve fare riferimento ad alcun motivo legale per la rimozione. Circa una lettera di buona volontà su tre ha successo quando il consumatore ha almeno 24 mesi di storia pulita con il creditore prima e dopo il ritardo. Senza quella storia, il tasso di successo scende a circa uno su dieci.
The FCRA dispute angle
Quando la buona volontà fallisce, la mossa successiva diventa l’angolo della controversia FCRA. Il consumatore contesta il ritardo come "impreciso" ai sensi di §611, non necessariamente perché è fraudolento, ma perché la segnalazione potrebbe contenere un errore: data sbagliata, importo sbagliato, stato sbagliato. L'ufficio di presidenza è tenuto a indagare entro 30 giorni. Se il fornitore non è in grado di produrre la documentazione a sostegno di ogni dettaglio del ritardo, l'ufficio di presidenza è tenuto a cancellare l'oggetto. È qui che le deboli catene di documentazione – debito venduto, migrazioni di sistema, fusioni – creano reali opportunità di rimozione.
Cosa monitorare dopo la rimozione
Dopo aver rimosso un ritardo, monitorare la stessa linea commerciale in tutti e tre gli uffici per 90 giorni. Gli articoli rimossi occasionalmente riappaiono quando il fornitore esegue un aggiornamento di routine che sovrascrive l'eliminazione. In caso di ricomparsa, presentare al fornitore un avviso §623(b) indicando la cancellazione originaria come determinazione operativa. La CFPB ha emanato linee guida secondo le quali segnalare nuovamente un elemento precedentemente eliminato senza una nuova verifica costituisce di per sé una violazione. Conserva la lettera di risposta dell'ufficio, la conferma CFPB e le ricevute della posta certificata in un unico file: la documentazione diventa la leva la prossima volta che lo stesso elemento riappare.
In conclusione
Il punto fondamentale sui pagamenti in ritardo è che l’impatto sul punteggio è grave ma recuperabile. La rimozione è possibile attraverso molteplici canali legali e relazionali. Il tempo stesso è un guaritore lento ma affidabile: ogni mese di cronologia dei pagamenti pulita spinge ulteriormente verso il basso il peso algoritmico del ritardo. I consumatori che combinano la buona volontà con le controversie FCRA e la pazienza si riprendono dai danni da ritardo nel pagamento in media in 18-30 mesi. I consumatori che non fanno nulla si riprendono in 5-7 anni, che è il limite di segnalazione imposto da FCRA. La differenza tra i due percorsi sono poche ore di lavoro amministrativo distribuite nell'arco di un anno.
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