Il Fair Credit Reporting Act garantisce a ogni cittadino americano il diritto di contestare le informazioni inesatte contenute nella propria relazione creditizia. Il Congresso ha approvato tale legge nel 1970. Oggi è il CFPB a garantirne l'applicazione. Eppure, la maggior parte delle persone non ha mai esercitato con successo tale diritto — non perché non ne sia in grado, ma perché nessuno ha mai spiegato loro come farlo.
Non avevo intenzione di fondare una società di recupero crediti. Volevo solo sistemare la mia relazione creditizia.
Qualche anno fa, ho trovato tre voci errate nel mio rapporto Experian. Una riguardava un pagamento in ritardo su un conto che avevo saldato puntualmente — avevo l'estratto conto bancario a dimostrarlo. Un'altra era un conto in sofferenza che non mi apparteneva affatto; non avevo mai aperto quella carta di credito. E l'ultima era un conto cancellato che figurava nel rapporto da nove anni — oltre il limite di sette anni previsto dal §605 del FCRA.
Così mi sono messo alla ricerca di aiuto. Quello che ho trovato è stato un settore specializzato nel ripristino del credito che chiedeva 99 dollari al mese per inviare per posta le stesse lettere che avrei potuto spedire legalmente da solo. E ho trovato il sito web del CFPB, che era accurato e utile, ma scritto per gli avvocati, non per la gente comune.
Ho passato un fine settimana a leggere la FCRA. Intendo dire a leggerla davvero: dal §1681 al §1681x del titolo 15 del Codice degli Stati Uniti. È un testo denso, ma non è complicato una volta che se ne capisce la struttura. La legge è chiara: tu hai dei diritti, le agenzie hanno degli obblighi e c'è una procedura da seguire. Ciò che manca è un modo semplice per una persona comune di passare da "questo è sbagliato" a "ecco la lettera raccomandata, redatta correttamente, che cita la legge giusta e rispetta la scadenza prevista".
Avevo un background nel settore del software. Così ho creato lo strumento che avrei voluto esistesse.
La prima versione era solo una raccolta di modelli e un foglio di calcolo per tenere traccia dei dati. Mia sorella l'ha usata. Anche la sua vicina l'ha usata. Un amico di un amico mi ha mandato un messaggio alle 23:00 chiedendomi se potevo spiegargli come funzionava. Mi sono reso conto che la richiesta non era solo personale, ma era molto diffusa. E l'asimmetria informativa era reale: le persone che avevano più bisogno di aiuto per contestare il proprio credito erano proprio quelle che meno probabilmente avevano il tempo, le competenze linguistiche o le conoscenze giuridiche per districarsi da sole.
Restore è la risposta a questa lacuna. Non è un'agenzia di recupero crediti. Non è uno studio legale. È un software che ti tratta come un adulto responsabile che ha solo bisogno degli strumenti giusti.
Il tuo rapporto di credito influisce sul tasso del mutuo, sul TAEG del prestito auto, sulla richiesta di affitto di un appartamento, sulla tua capacità di avviare un'attività e, nella maggior parte degli Stati, sui premi assicurativi. Secondo la legge federale, hai il diritto di contestare i dati errati. Per esercitare tale diritto non dovrebbero essere necessari una laurea in giurisprudenza o un anticipo di 1.200 dollari.
Il FCRA non è una semplice lista di desideri. È una legge federale vincolante. Le agenzie che non svolgono le indagini entro 30 giorni sono soggette a responsabilità civile. I fornitori di dati che ignorano le richieste di nuova indagine sono soggetti a responsabilità civile. I consumatori che conoscono la legge — e documentano correttamente le loro contestazioni — si trovano in una posizione di effettiva legittimazione giuridica. Restore ti aiuta a costruire tale posizione.
Non siamo contro gli avvocati. Ci sono situazioni — casi complessi con dati contrastanti, furti d'identità giunti in tribunale, inadempienze persistenti da parte dei principali fornitori di dati — in cui rivolgersi a un avvocato specializzato in FCRA è la scelta giusta. Ti diremo quando ti troverai in una di queste situazioni e ti indicheremo risorse gratuite. Ma la procedura di contestazione di base? Quella la puoi gestire da solo. Non serve l'abilitazione all'esercizio della professione forense.
Ti diremo sempre cosa puoi contestare e perché — e cosa invece non puoi. Non prometteremo risultati che non possiamo controllare. Non useremo la paura o l’urgenza per convincerti a iscriverti. Il settore del credito ha una lunga tradizione nel rendere le cose poco trasparenti per trarne profitto. Il modello di business di Restore si basa proprio sull’opposto: se comprendi chiaramente i tuoi diritti e utilizzi il nostro software in modo efficace, lo dirai ad altri. Questa è la nostra strategia di crescita.
Restore è stata fondata da un team con esperienza nei settori della fintech al consumo, dei dati creditizi, dell'ingegneria del software e della tutela dei consumatori. I nostri modelli di lettere sono stati verificati dal punto di vista giuridico e aggiornati per riflettere le più recenti disposizioni normative del CFPB.
Non siamo una divisione di un'agenzia di valutazione del merito creditizio, di una banca né di un broker di dati. Non intratteniamo alcun rapporto finanziario con nessuna delle tre principali agenzie di valutazione del merito creditizio. Il nostro unico obiettivo è aiutarti a far valere i tuoi diritti in modo efficace.
Se hai domande su come trattiamo i tuoi dati, consulta la nostra Privacy Policy. Se hai domande in merito alla base giuridica di una specifica lettera di contestazione, scrivici via e-mail: ti spiegheremo la normativa applicabile.
Per richieste da parte dei media, richieste di interviste o copertura giornalistica, inviare un'e-mail a press@restore.credit.
Restore non è uno studio legale. Il software Restore genera modelli di lettere per aiutare i consumatori a far valere i propri diritti ai sensi del Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681 e segg.). Nessuna informazione contenuta in questo sito costituisce una consulenza legale. Per una consulenza legale specifica alla tua situazione, rivolgiti a un avvocato specializzato in diritto del credito al consumo.
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