Come rimuovere un conto di riscossione prima del traguardo dei 7 anni

La FCRA §605 impone che la maggior parte dei conti di riscossione debbano essere rimossi dal rapporto di credito 7 anni dopo la data originale della prima inadempienza. Ma aspettare 7 anni non è l’unica opzione. Diverse strategie supportate dall'FCRA possono far sì che una raccolta venga rimossa prima: attraverso controversie, negoziazione di pagamento per eliminazione, rimozione di buona volontà o identificazione di errori di segnalazione che richiedono una correzione immediata. Nessuna è garantita, ma ciascuna è giuridicamente valida e vale la pena perseguirla sistematicamente.

Strategia 1 — Controversia per informazioni inesatte

La maggior parte dei conti di riscossione presenta almeno un errore di segnalazione. Gli errori più potenti da contestare: data errata della prima delinquenza (la data che controlla l'orologio di 7 anni), saldo errato, nome sbagliato del creditore originale, reporting duplicato (stesso debito mostrato due volte - una dal creditore originale, una volta dall'esattore), stato del conto mostrato come "aperto" quando dovrebbe essere "chiuso" o "trasferito" e qualsiasi cronologia dei pagamenti aggiunta dopo che il conto è stato venduto a un esattore (gli esattori non possono aggiungere contrassegni di pagamento negativi per periodi precedenti al possesso del debito).

Invia lettere di controversia FCRA §611 a ciascun ufficio in cui appare l'errore. Sii specifico: "La data della prima inadempienza su questo conto è segnalata come giugno 2021, ma la data originale della prima inadempienza era marzo 2019. Ai sensi dell'FCRA §605(c), il periodo di riferimento deve essere calcolato dalla data effettiva della prima inadempienza. Chiedo la correzione a marzo 2019 che collocherebbe la data di rimozione a marzo 2026." Le controversie specifiche sono più difficili da liquidare come frivole rispetto alle controversie vaghe.

Strategia 2 — Verificare che l'orologio a 7 anni sia corretto

Prima di contestare qualsiasi cosa verificare che l'orologio dei 7 anni venga calcolato a partire dalla data corretta. FCRA §605(c) definisce il punto di partenza come 180 giorni dopo la data della prima inadempienza sul conto che ha portato alla riscossione - non la data in cui la riscossione è stata assegnata, non la data in cui la riscossione è stata segnalata per la prima volta e nessuna data in cui l'esattore ha ripristinato l'account. Gli esattori a volte fanno invecchiare vecchi debiti reimpostando la data della prima inadempienza a una data più recente, il che manterrebbe il conto sul tuo rapporto più a lungo di quanto consentito dalla legge. Questo reinvecchiamento è esplicitamente illegale ai sensi dell'FCRA §605(c) ed è discutibile separatamente come violazione del fornitore §623.

Per verificare: guarda il conto originale (se è ancora visibile sul tuo rapporto del creditore originale), identifica quando sei diventato inadempiente per la prima volta, aggiungi 180 giorni, quindi aggiungi 7 anni. Questa è la data di rimozione obbligatoria. Se il conto della riscossione viene visualizzato oltre tale data, deve essere rimosso.

Strategia 3: negoziazione del pagamento per l'eliminazione

Il pagamento per eliminazione è un accordo negoziato in cui si paga il saldo della riscossione (totale o parziale) in cambio della rimozione dell'account dal proprio rapporto di credito da parte dell'esattore. Le agenzie di credito scoraggiano ufficialmente questa pratica: le loro politiche vietano tecnicamente ai fornitori di cancellare informazioni accurate in cambio di pagamento. Tuttavia, la FCRA non vieta a un fornitore di richiedere volontariamente la cancellazione, ed è una pratica ampiamente diffusa.

La chiave: ottenere l'accordo pay-for-delete per iscritto prima di inviare qualsiasi pagamento. Un accordo verbale è inapplicabile. La lettera dovrebbe dire: "In cambio del pagamento di $ [importo] a piena soddisfazione di questo conto, [Nome agenzia di riscossione] si impegna a eliminare tutte le segnalazioni di questo conto da tutte e tre le principali agenzie di credito entro 30 giorni dalla ricezione del pagamento". Non pagare mai prima e poi richiedere la cancellazione: il collezionista non ha alcun incentivo a cancellare dopo aver avuto i tuoi soldi.

Il pagamento per eliminazione funziona meglio con conti di riscossione più piccoli e più vecchi e con creditori originali con saldi più piccoli. Le grandi banche e le agenzie di recupero crediti nazionali hanno meno probabilità di essere d’accordo perché hanno politiche formali contrarie. Gli esattori più piccoli e le agenzie di riscossione medica sono più disponibili. I risultati variano in modo significativo in base al raccoglitore e alle dimensioni dell'account.

Strategia 4: richiesta di cancellazione dell'avviamento

Una lettera di cancellazione dell'avviamento chiede al creditore o all'esattore di rimuovere volontariamente una collezione come gesto di buona volontà, citando la tua storia di pagamenti altrimenti buona, le tue circostanze al momento della delinquenza (emergenza medica, perdita del lavoro, ecc.) e la tua attuale stabilità finanziaria. Questo approccio funziona principalmente con i creditori originali sulle riscossioni pagate: una riscossione pagata che rimane sul rapporto è comunque dannosa e il creditore originale ora ha meno incentivi a mantenere la rendicontazione poiché il debito è soddisfatto.

Il tasso di successo delle lettere di buona volontà è basso ma diverso da zero. Il CFPB ha osservato che gli uffici non richiedono ai fornitori di mantenere informazioni positive e accurate: possono eliminare volontariamente gli account pagati in qualsiasi momento. Una lettera di buona volontà ben scritta indirizzata a un creditore comprensivo, che cita un legittimo disagio, talvolta si traduce nella cancellazione. Se si tenta l'avviamento su un conto non pagato, è improbabile che il creditore risponda positivamente: saldare prima il conto, quindi richiedere la cancellazione dell'avviamento.

Strategia 5: pressione sui reclami CFPB

Presentare un reclamo CFPB su un conto di riscossione non comporta direttamente la cancellazione, ma crea una pressione normativa che a volte porta i collezionisti a rimuovere volontariamente i conti piuttosto che affrontare l'onere di conformità. Questo approccio funziona meglio se combinato con una cronologia documentata delle controversie: mostra nel tuo reclamo che hai contestato l'account, hai ricevuto risposte inadeguate e che ora stai intensificando la controversia. Il CFPB pubblica pubblicamente i reclami; la maggior parte delle aziende preferisce risolvere piuttosto che accumulare registri pubblici dei reclami dei consumatori.

Cosa non funziona

Contestare un conto di riscossione accurato e correttamente riportato sulla base del fatto che "questo non è il mio conto" quando sai che lo è: questo non solo è inefficace ma potrebbe essere considerato una frode. L'ufficio verificherà con il fornitore, la controversia verrà contrassegnata come "verificata" e non avrai ottenuto nulla. Allo stesso modo, le truffe "credit spazzata" che promettono di rimuovere tutti gli elementi negativi in ​​30 giorni utilizzando "scappatoie segrete" sono illegali ai sensi del CROA e inefficaci. Nessuna scappatoia rimuove informazioni accurate e riportate legalmente. L'unica rimozione legittima di un articolo accurato è la cancellazione volontaria da parte del fornitore (avviamento/pagamento per l'eliminazione) o l'invecchiamento dell'articolo oltre il periodo di riferimento §605.