Pagare la riscossione per intero o accontentarsi di meno: cosa aiuta di più il tuo credito?

Hai un conto di riscossione e denaro per risolverlo. La questione non è se pagare, ma se pagare per intero ti dà un risultato di credito significativamente migliore rispetto all’accontentarsi di 40-60 centesimi di dollaro. La risposta onesta è: secondo l'attuale punteggio FICO, la differenza tra "pagato per intero" e "risolto" è inferiore a quanto la maggior parte delle persone presume. Ciò che conta di più è se negozi la cancellazione prima di pagare. Ecco l'analisi completa.

Come vengono calcolati i punteggi FICO rispetto agli incassi liquidati

Sotto FICO 8 - il modello di punteggio più utilizzato - una riscossione pagata e una riscossione saldata ottengono entrambe un punteggio migliore di una riscossione non pagata, ma non rimuove l'account dal rapporto né elimina il contributo del punteggio negativo dell'account. La raccolta rimane nel tuo rapporto fino alla scadenza del periodo di riferimento di 7 anni. Lo stato cambia da "riscossione non pagata" a "pagato per intero" o "saldato per un importo inferiore all'intero", ma il segno dispregiativo rimane presente.

FICO 9 e VantageScore 3.0/4.0 trattano le raccolte a pagamento in modo più favorevole: FICO 9 ignora completamente le raccolte a pagamento, il che significa che una raccolta a pagamento ha un peso negativo pari a zero in quel modello. Tuttavia, l’adozione di FICO 9 da parte degli istituti di credito rimane limitata. La maggior parte delle sottoscrizioni di mutui, molti istituti di credito automobilistici e la maggior parte degli emittenti di carte di credito utilizzano ancora i modelli FICO 8. In FICO 8, pagare una riscossione non migliora notevolmente il tuo punteggio a meno che non venga eliminato anche l'account.

Il riepilogo pratico: secondo il modello effettivamente utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito, il pagamento di una riscossione migliora l'aspetto del conto per i sottoscrittori umani che esaminano manualmente il file, ma potrebbero non spostare in modo significativo il punteggio FICO 8. Con i modelli FICO 9 e VantageScore, il pagamento migliora il punteggio in modo misurabile. Controlla quale modello utilizza il tuo prestatore prima di decidere l'urgenza.

Saldato o pagato per intero: il punto di vista del sottoscrittore umano

Anche se FICO 8 assegna loro un punteggio simile, i sottoscrittori di mutui umani esaminano la designazione dello stato sul tuo rapporto. Per la FHA e la sottoscrizione di mutui convenzionali, un conto di riscossione "saldato per un importo inferiore all'intero" può comportare ulteriori requisiti di documentazione o potrebbe dover essere pagato per intero prima dell'approvazione del prestito. Le linee guida sul mutuo variano in base al programma di prestito e al prestatore. Se richiedi un mutuo entro i prossimi 12 mesi, paga l'intero importo anziché saldare: la notazione di liquidazione crea attriti nella sottoscrizione manuale che possono ritardare o complicare l'approvazione anche quando l'impatto del punteggio FICO è simile.

Per tutti gli altri scopi (richieste di carte di credito, prestiti auto, prestiti personali) il punteggio FICO 8 è ciò che determina l'approvazione e il tasso. Se l'impatto sul punteggio è identico tra pagato e saldato, accontentati di meno se puoi negoziarlo e utilizzare i risparmi in modo produttivo.

La giusta strategia: negoziare la cancellazione prima di pagare qualsiasi cosa

Il risultato migliore non è "pagato per intero" o "risolto", ma "cancellato". Prima di pagare un dollaro, prova a negoziare un accordo pay-for-delete: l'esattore rimuove l'account da tutti e tre gli uffici in cambio del pagamento. Ciò è particolarmente fattibile con:

• Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
• Esattori medici: molti sistemi medici ora hanno politiche contro la rendicontazione del credito e alcuni elimineranno in modo proattivo
• Agenzie di riscossione più piccole: maggiori probabilità di fare eccezioni individuali rispetto alle grandi agenzie nazionali
• Account che si avvicinano alla data di rimozione di 7 anni: meno valore nel mantenere il reporting

Ottieni per iscritto l'accordo di pagamento per cancellazione, firmato da un rappresentante autorizzato dell'agenzia di riscossione, prima di inviare qualsiasi pagamento. Dopo il pagamento e dopo la finestra di eliminazione di 30 giorni, verifica che l'account sia stato rimosso da tutti e tre gli uffici estraendo rapporti aggiornati.

Il processo di transazione: come negoziare

Se il pagamento per eliminazione non è disponibile, negozia l'importo della liquidazione. Gli acquirenti di debito spazzatura che hanno acquistato il tuo conto dal creditore originale in genere pagavano 1-10 centesimi per dollaro. Un'agenzia di recupero crediti che gestisce un saldo di $ 5.000 acquistato per $ 300 ha un enorme margine per accettare $ 1.500 e ottenere comunque un profitto sostanziale. Offerta iniziale: 25–30% del saldo indicato. La maggior parte dei collezionisti risponde al 50-60%. La liquidazione finale al 40-50% è comune per i conti che hanno più di due anni.

Saldare sempre tramite un pagamento forfettario, non con un piano di pagamento. Un piano di pagamento mantiene attivo il conto nel sistema del collezionista e spesso porta a complicazioni nella segnalazione. Inviare il pagamento di saldo solo dopo aver ricevuto un accordo transattivo scritto che: indica il numero di conto, l'importo accettato come piena soddisfazione del debito e una dichiarazione che l'esattore riporterà il conto come "saldato per intero" agli uffici. Conserva questo documento in modo permanente: se l'account viene ripristinato o venduto a un altro collezionista, questa è la tua prova di soddisfazione.

Le implicazioni fiscali del debito saldato

Quando un collezionista condona una parte del tuo debito - accettando $ 1.500 su un saldo di $ 5.000 - i $ 3.500 condonati possono essere segnalati come cancellazione del reddito da debito sulle tasse federali secondo le regole del modulo IRS 1099-C. Il collezionista è tenuto a emettere un 1099-C se condona $ 600 o più. Eccezioni: esenzione dal fallimento (reddito non imponibile derivante da procedure fallimentari) e insolvenza (se le passività totali superavano il totale delle attività al momento del condono, potresti essere in grado di escludere il reddito ai sensi dell'eccezione di insolvenza sul modulo IRS 982). Consultare un professionista fiscale prima di regolare saldi di grandi dimensioni.

Quando non pagare: debito prescritto

Se il conto di riscossione ha superato i termini di prescrizione per i debiti nel tuo stato, hai una difesa legale contro qualsiasi causa che il collezionista potrebbe intentare. Effettuare un pagamento su un debito prescritto può riavviare il termine di prescrizione in alcuni stati, esponendoti ad azioni legali per un debito per il quale in precedenza non potevi essere citato in giudizio. Controlla i termini di prescrizione del tuo stato (in genere 3-6 anni dalla data dell'ultima attività) prima di pagare qualsiasi vecchio conto di riscossione. La guida stato per stato di CFPB su consumerfinance.gov e il nostro post separato sui termini di prescrizione forniscono gli attuali limiti stato per stato.