File di credito misti: come eliminare il conto di qualcun altro dal tuo rapporto

Perché si verificano file misti

Le agenzie di credito creano file abbinando identificatori: nome, data di nascita, SSN, indirizzo, datore di lavoro. La corrispondenza è confusa: se tu e un'altra persona condividete nome, cognome e SSN parziale (e la soglia di confidenza dell'ufficio di presidenza viene raggiunta), parte della cronologia del loro account può confluire nel tuo file. Questo è più comune di quanto ammetta l’industria, soprattutto per:

• Combinazioni di nomi comuni ("James Smith", "Maria Garcia" ecc.).
• Coppie Junior/Senior (un genitore e un figlio che condividono lo stesso nome).
• Immigrati recenti il ​​cui SSN è sequenziale a quello di un altro consumatore.
• Persone che abitavano in indirizzi occupati anche da parenti o coinquilini con nomi simili.

Segni che il tuo file è misto

Estrai tutti e tre i rapporti e cerca:

• Conti che non riconosci presso creditori che non hai mai utilizzato.
• Informazioni personali errate: nomi che non hai mai usato, indirizzi presso cui non hai mai vissuto, datori di lavoro per cui non hai mai lavorato.
• Richieste da parte di istituti di credito su date/luoghi che non corrispondono alla cronologia delle richieste.
• Un ufficio mostra dati molto diversi dagli altri due: spesso il colpevole è l'algoritmo di corrispondenza di un singolo ufficio.

Passaggio 1: compila la tua prova d'identità

Prima di contestare, raccogli la documentazione che stabilisce CHI SEI separatamente dall'altro consumatore:

• Documento d'identità con fotografia rilasciato dal governo con indirizzo attuale.
• Tessera di previdenza sociale (o lettera W-2 / SSA) che mostra il tuo SSN completo.
• Due bollette o estratti conto bancari al tuo indirizzo attuale.
• Certificato di nascita (utile se sei un Junior la cui pratica è mista a quella di un Senior).

Allegherai copie (MAI originali) alla tua controversia. Oscura tutti i tuoi SSN tranne gli ultimi 4 su ogni documento.

Passaggio 2: invia una lettera di controversia con file misti

Questo è un tipo di controversia diverso dalla tipica lettera FCRA §611: non stai contestando l'accuratezza di un articolo; stai contestando la corrispondenza dell'identità dell'intero file. L'inquadramento è importante: stai dicendo all'ufficio di presidenza "questi conti appartengono a un consumatore diverso".

Includere nella lettera:

1. Intestazione: "Controversia su file misti: richiesta di separazione dei file per FCRA §611."
2. Elenca OGNI oggetto che non ti appartiene: nome del conto, numero del conto, data della prima inadempienza.
3. Prova d'identità: "In allegato trovi [elenco di documenti] che dimostrano la mia identità. Gli account sopra elencati non mi appartengono."
4. Richiesta: "Chiedo di separare il mio file da quello di qualsiasi altro consumatore con cui potrei essere stato fuso e di rimuovere gli account elencati entro la finestra di 30 giorni richiesta da §611(a)(1)."

Fase 3: rivolgersi al team di risoluzione esecutiva dell'ufficio di presidenza

Se il team standard per le controversie risponde in modo inadeguato (il che è comune: i rappresentanti delle controversie del personale di linea non hanno l'autorità per dividere i file), rivolgersi all'ufficio per le risoluzioni esecutive/per gli affari dei consumatori dell'ufficio. Ogni ufficio ne ha uno:

• Equifax — Ufficio per gli affari dei consumatori.
• Experian — Relazioni con i consumatori.
• TransUnion — Ufficio per la privacy dei consumatori.

Indirizza le lettere a questi uffici, non al P.O standard. scatole. Includi il numero di riferimento della controversia riportato nella tua lettera precedente.

Passaggio 4: presentare reclami CFPB e AG statale

I file misti rappresentano un problema cronico di conformità FCRA e CFPB li prende sul serio. File su consumerfinance.gov che cita FCRA §607(b) ("procedure ragionevoli per garantire la massima accuratezza possibile"). L'ufficio di presidenza ha 15 giorni per rispondere al CFPB e la risposta verrà registrata pubblicamente.

Molti uffici dei procuratori generali statali dispongono anche di unità di protezione dei consumatori che gestiscono i reclami degli uffici di credito. Una denuncia simultanea dell’AG statale aggiunge pressione.

Passaggio 5: causa (se tutto il resto fallisce)

I casi misti sono alcuni dei casi di querelanti FCRA più forti. I danni legali ai sensi del §616 ($ 100– $ 1.000 per violazione, più spese legali) possono moltiplicarsi se l'ufficio di presidenza ignora più controversie. Diversi casi misti hanno prodotto accordi a sei cifre in cui l'ufficio di presidenza ha mostrato un volontario disprezzo per il §607 (b).

Consulta un avvocato FCRA se hai:

• Inviate almeno 2 controversie documentate che sono state ignorate o gestite in modo inadeguato.
• Documentazione attestante danno tangibile (finanziamento negato, affitto negato, impiego negato) legata al fascicolo misto.
• Prova che l'ufficio di presidenza era a conoscenza o avrebbe dovuto essere a conoscenza della mancata corrispondenza (nome non corrispondente, SSN, DOB).

Quanto tempo ci vuole

Risposta standard alle controversie: 30 giorni ai sensi di §611(a)(1).

Ufficio di risoluzione esecutivo: in genere 30-60 giorni per una revisione sostanziale.

Risoluzione del reclamo CFPB: 15 giorni per la risposta dell'ufficio, ulteriori 30-60 per la risoluzione.

Causa: 6-18 mesi dalla presentazione alla transazione, con la maggior parte dei casi risolti prima del processo.

Errori comuni

• Contestare individualmente ciascun conto estero come "non mio". Questo è lento e l'ufficio di presidenza tratta ciascuno separatamente. L'inquadramento di file misti è più veloce: chiede all'ufficio di presidenza di risolvere il problema di corrispondenza sottostante.
• Non inviare prova di identità. Senza di essa, l’ufficio di presidenza non ha le basi per ribaltare la partita già fatta.
• Saltando l'ufficio risoluzioni esecutive. I team standard per le controversie non possono dividere i file: solo i team specializzati possono farlo.
• Invio degli originali. Invia sempre copie. Gli uffici perdono regolarmente documenti.

In conclusione

Un file misto è uno dei problemi di credito più dannosi perché può inserire anni di storia negativa di qualcun altro nel tuo rapporto da un giorno all'altro. È anche uno dei più chiaramente rimediabili dal punto di vista legale: il §607(b) impone all'ufficio un obbligo affermativo di mantenere l'accuratezza e i §616 / §617 prevedono un risarcimento per il fallimento. Il percorso è: prova d'identità documentata, lettera di controversia con file misti, ufficio di risoluzione esecutivo, reclamo CFPB e (se necessario) avvocato FCRA. La maggior parte dei casi si risolvono prima che intervenga l'avvocato.