Lettera sul metodo di verifica (MOV): la tua arma segreta FCRA

Perché "verificato" non è la fine della strada

Quando un ufficio di credito risponde alla controversia con "verificato come accurato", la maggior parte dei consumatori presuppone che il caso sia chiuso. Non lo è. FCRA §611(a)(7) ti dà un diritto di follow-up che gli uffici raramente pubblicizzano: il diritto di richiedere una descrizione della procedura utilizzata per verificare l'oggetto contestato.

Il motivo per cui questo è importante: la maggior parte delle "verifiche" degli uffici non sono vere e proprie indagini. Sono codici e-OSCAR: risposte numeriche a tre cifre inviate tramite un sistema automatizzato. L'ufficio inoltra la controversia al fornitore, il fornitore preme un pulsante e l'ufficio contrassegna l'articolo come verificato. Non esiste alcuna revisione umana, nessuna raccolta di documentazione, nessuna procedura che soddisfi lo standard di "ragionevole nuova indagine" di FCRA.

Lo statuto esatto

FCRA §611(a)(7), 15 U.S.C. §1681i(a)(7): "Un'agenzia di segnalazione dei consumatori deve fornire al consumatore una descrizione... della procedura utilizzata per determinare l'accuratezza e la completezza delle informazioni [contestate], compreso il nome dell'azienda e l'indirizzo di qualsiasi fornitore di informazioni contattato in relazione a tali informazioni, e il numero di telefono di tale fornitore, se ragionevolmente disponibile."

Annota le quattro informazioni richieste: (1) la procedura utilizzata, (2) la ragione sociale del fornitore contattato, (3) l'indirizzo del fornitore, (4) il numero di telefono. Se la risposta dell'ufficio di presidenza omette qualcuno di questi, si tratta di per sé di una violazione del §611.

Il modello MOV

Inviare entro 15 giorni dalla ricezione della risposta "verificata" dell'ufficio di presidenza. Posta certificata con ricevuta di ritorno all'attuale indirizzo contestazione dell'ufficio di presidenza.

    [Il tuo nome completo]
    [Indirizzo] [Città, Stato CAP]
    [DOB] [Ultimi 4 SSN]
    [Data odierna]
    
    [Nome dell'ufficio e indirizzo della controversia]
    
    Oggetto: Metodo di richiesta di verifica — FCRA §611(a)(7)
    Riferimento: la tua risposta di verifica datata [data]
    
    A chi può interessare,
    
    Il [data in cui hai inviato la controversia originale] ho contestato l'accuratezza di
    il seguente conto nella mia cartella di credito:
    
      Creditore: [nome]
      Numero di conto: [numero]
      Saldo riportato: [importo]
    
    Il [data della risposta dell'ufficio di presidenza] mi avete informato che questo punto
    era stato verificato come accurato. In conformità ai miei diritti ex
    §611(a)(7) del Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C.
    §1681i(a)(7), chiedo di fornirmi il
    seguenti informazioni relative alla verifica:
    
      1. Una descrizione completa della procedura utilizzata per la verifica
         l'accuratezza dell'oggetto contestato.
      2. La ragione sociale e l'indirizzo del fornitore di
         informazioni contattate in relazione all'oggetto contestato.
      3. Il numero di telefono del fornitore contattato.
      4. La data del contatto con il fornitore.
      5. Il nome e il titolo della persona presso il fornitore che
         verificato le informazioni.
      6. Copie di tutti i documenti ricevuti dal fornitore in
         supporto della verifica.
    
    Se non è possibile fornire le informazioni sopra descritte, il
    la verifica non è stata condotta in conformità con §611 e il
    l'elemento contestato deve essere eliminato in §611(a)(5)(A).
    
    Aspetto con ansia la tua risposta entro 15 giorni.
    
    [Firma]
    [Nome stampato]
    

Perché la lettera MOV funziona

Tre motivi per cui la lettera MOV produce cancellazioni laddove la controversia originale non lo ha fatto:

1. L'ufficio di presidenza non può produrre documentazione che non ha mai raccolto. e-OSCAR funziona con codici a tre cifre, non con scambio di documenti. Quando l'ufficio di presidenza è costretto a descrivere la procedura, la risposta effettiva è "abbiamo inviato la controversia tramite e-OSCAR e abbiamo ricevuto il codice 31 (verificato)". Questa non è una nuova indagine ragionevole ai sensi dello statuto.
2. Crea un errore di conformità documentato. Se l'ufficio di presidenza fornisce una risposta MOV inadeguata e successivamente si avvia una causa §616, la risposta inadeguata è la prova A. La maggior parte degli uffici preferisce eliminare un elemento piuttosto che creare quella prova.
3. Riavvia l'orologio di 30 giorni. Alcuni tribunali hanno ritenuto che una richiesta §611(a)(7) sia essa stessa una controversia ai sensi di §611(a)(1), concedendo all'ufficio di presidenza un'altra finestra di indagine di 30 giorni. Che venga reimpostata o meno, l'ufficio di presidenza tratta la lettera MOV con molta più attenzione di una controversia di routine.

Risultati realistici

Circa il 25-35% delle lettere MOV vengono cancellate entro 30 giorni. Un altro 15-20% produce modifiche (ad esempio, l'ufficio di presidenza corregge un equilibrio o uno stato). Il restante 50% circa produce un'altra risposta inadeguata, che avvia quindi la fase successiva di escalation (reclamo CFPB).

Come MOV si combina con altri strumenti

La sequenza completa:

1. Fase 1: controversia §611 con l'ufficio di presidenza citando un errore fattuale specifico.
2. Round 2 (se verificato): lettera MOV §611(a)(7) (questo modello).
3. Round 3 (parallelo): §623(a)(8) controversia con il fornitore diretto.
4. Round 4: reclamo CFPB citando una risposta MOV inadeguata.
5. Turno 5: consulenza con un avvocato FCRA ai sensi del §616/617.

Ogni turno non ti costa altro che un bollo + 30 giorni. Ogni round costringe l'ufficio di presidenza e il fornitore a spendere soldi veri per rispondere. L’economia favorisce i consumatori che rimangono disciplinati.

Errori comuni

• Saltando la lettera MOV e andando direttamente a CFPB. CFPB ti chiederà se hai esaurito prima i rimedi FCRA. La lettera MOV fa parte di questo esaurimento.
• Invio di una lettera MOV che non fa riferimento alla data della controversia originale. L'ufficio di presidenza deve legare la richiesta MOV a una verifica specifica, oppure può trattarla come una nuova controversia (che fa ripartire male l'orologio).
• Chiedere tutto senza specificare. Utilizza l'elenco di 6 elementi riportato sopra. Le richieste vaghe "inviami tutto" ricevono risposte vaghe "vedi il tuo file".

In conclusione

La lettera MOV è lo strumento meno utilizzato nel FCRA. La maggior parte delle controversie si risolvono alla prima risposta "verificata" perché i consumatori non sanno di avere ancora un morso alla mela. Lo fanno – ed è il momento in cui è più probabile che l’ufficio di presidenza si pieghi, perché l’ufficio di presidenza non può produrre documentazione che non si è mai preso la briga di raccogliere. Invialo. Documentare la risposta. Incrementare la risposta quando la risposta è inadeguata. Questo è il programma che gli uffici di presidenza non vogliono che sia ampiamente conosciuto.