La regola dei 30 giorni è uno dei concetti più fraintesi nel credito al consumo. Molte persone credono che pagare la bolletta anche con un giorno di ritardo distruggerà immediatamente il loro punteggio di credito. Altri pensano di avere un margine completo di 30 giorni dopo la data di scadenza prima che succeda qualcosa. Entrambe le convinzioni sono sbagliate. Ecco cosa dice effettivamente la regola, cosa succede a ogni traguardo di insolvenza e come recuperare se hai già mancato un pagamento.
Cosa dice realmente la regola dei 30 giorni
La FCRA non utilizza esplicitamente la frase "regola dei 30 giorni", ma il requisito deriva dalla definizione di delinquenza utilizzata dalle agenzie di credito e dai creditori. Un creditore non può segnalare un pagamento come "in ritardo" alle agenzie di credito finché non sono trascorsi almeno 30 giorni dalla data di scadenza. Questo è lo standard industriale stabilito, utilizzato da tutti e tre i principali uffici per tutti i tipi di conto.
Cosa significa in pratica: se il tuo pagamento scade il 1° del mese e paghi il 2, il 10 o anche il 29, sei in ritardo, ma con meno di 30 giorni. Il creditore non può denunciare un'insolvenza alle agenzie di credito per quel periodo. Il tuo punteggio di credito non è influenzato dai rapporti dell'ufficio di presidenza.
Tuttavia – e questa è la parte che spesso le persone non vedono – avere meno di 30 giorni di ritardo non è esente da conseguenze. Il creditore può e in genere addebiterà una commissione per il ritardo, che varia da $ 25 a $ 40 a seconda del contratto della carta. Potrebbero anche penalizzare il tuo APR promozionale se ne avessi uno. Queste conseguenze sono reali, semplicemente non sono conseguenze riportate dagli uffici del credito.
La confusione del periodo di grazia
Esiste un'importante distinzione tra il periodo di grazia e la finestra di segnalazione del credito di 30 giorni e confondere i due è fonte di gravi errori finanziari.
Un periodo di grazia della carta di credito è il periodo tra la data di chiusura dell'estratto conto e la data di scadenza del pagamento, in genere da 21 a 25 giorni per la maggior parte delle carte di credito. Durante questo periodo, se paghi l'intero saldo del tuo estratto conto, eviti gli addebiti per interessi. Il periodo di grazia riguarda gli interessi, non il fatto che tu sia "in ritardo".
Il pagamento è dovuto alla data di scadenza. Il giorno dopo la data di scadenza, tecnicamente sei in ritardo. Il periodo di grazia non estende la data di scadenza: è semplicemente la finestra che l'emittente della carta ti offre per pagare il saldo dell'estratto conto prima che maturino gli interessi.
Molte persone confondono "Ho un periodo di grazia" con "Ho 30 giorni per pagare senza conseguenze". La finestra di segnalazione del credito di 30 giorni fornisce protezione dalla segnalazione dell'ufficio di presidenza, ma sei comunque soggetto a penali e interessi per il ritardo nel momento in cui non raggiungi la data di scadenza.
Cosa succede a 30 giorni di ritardo
Al 30° giorno, il tuo conto diventa inadempiente per 30 giorni e il creditore può segnalare questo stato alle agenzie di credito. Questa è una soglia significativa. Un ritardo nel pagamento di 30 giorni, soprattutto per qualcuno con un buon credito, può causare un calo del punteggio da 60 a 110 punti, a seconda del punteggio iniziale e del profilo di credito complessivo.
La gravità della sanzione è inversa alla salute del tuo credito iniziale. Qualcuno con un punteggio di 780 che non è mai arrivato in ritardo prima vedrà un calo di punti maggiore dopo un primo ritardo di 30 giorni rispetto a qualcuno con un punteggio di 620 che ha già diversi elementi negativi. Il modello di punteggio di FICO punisce più duramente i nuovi voti negativi per i consumatori che in precedenza avevano record incontaminati.
Una volta che sul tuo rapporto è presente un ritardo di 30 giorni, rimane lì per sette anni dalla data della prima delinquenza ai sensi della Sezione 605 FCRA. Tuttavia, il suo impatto sul tuo punteggio diminuisce nel tempo. Un ritardo di 30 giorni di cinque anni fa ha molto meno peso di uno di sei mesi fa.
Cosa succede a 60 e 90 giorni di ritardo
Ogni traguardo di 30 giorni di insolvenza aggiunge un nuovo punteggio negativo separato al tuo rapporto di credito e danneggia ulteriormente il tuo punteggio.
A 60 giorni di ritardo, hai un ritardo di pagamento di 60 giorni, una inadempienza più grave rispetto al limite di 30 giorni. Il danno aggiuntivo al punteggio aumenta la penalità iniziale. Ora ti trovi anche ad affrontare una maggiore pressione di riscossione da parte del creditore e potresti vedere un aumento significativo del tasso di interesse sul tuo conto.
A 90 giorni dalla scadenza, la delinquenza è grave. Alcuni creditori iniziano il processo di addebito a 90 giorni, sebbene la tempistica standard sia scaduta da 120 a 180 giorni per la maggior parte dei conti rotativi. Un ritardo nel pagamento di 90 giorni è un segno negativo significativo che influenzerà le decisioni di prestito per anni.
Un punto critico sull'orologio di rendicontazione di 7 anni: l'orologio parte dalla data della delinquenza originale - la data in cui il conto è andato in ritardo per la prima volta e non è mai più diventato attuale - non dalla data di addebito o dalla data in cui è stato aperto un conto di riscossione. Ciò è importante perché gli esattori a volte cercano di "rinvecchiare" i debiti segnalando date di insolvenza successive, il che estende illegalmente il periodo di rendicontazione. Se vedi una riscossione per un conto che sai essere stato insolvente anni prima della data indicata, contesta la data in quanto imprecisa ai sensi della Sezione 611 dell'FCRA.
Cosa fare se ti rendi conto che perderai un pagamento
Il momento migliore per agire in caso di mancato pagamento è prima della data di scadenza, non dopo. I creditori hanno maggiore flessibilità quando li contatti in modo proattivo rispetto a quando sei già inadempiente.
Opzioni disponibili prima di perdere un pagamento:
- Chiama e richiedi una modifica della data di scadenza: Most credit card issuers will move your due date once per year with no penalty. If your current due date creates cash flow problems, ask for a date that aligns better with your pay schedule.
- Richiedi un piano per difficoltà o salta il pagamento: se stai affrontando una difficoltà finanziaria temporanea (perdita del lavoro, emergenza medica, spese impreviste), molti creditori hanno programmi per difficoltà che consentono uno o due mesi di pagamenti differiti senza segnalazione di inadempienze. Questi programmi esistono: devi solo chiedere e devi chiedere prima che il pagamento venga mancato.
- Effettua il pagamento minimo: se non puoi pagare per intero, paga almeno il minimo. Dal punto di vista del punteggio di credito, il pagamento puntuale minimo viene trattato come il pagamento puntuale completo. Il costo degli interessi è diverso, ma l’impatto sul credito no.
Rimozione di un pagamento in ritardo: lettere di avviamento e richieste retroattive
Se hai già un ritardo di pagamento di 30 giorni nel tuo record, non tutto è necessariamente perduto. Esistono due approcci principali per eliminare i ritardi di pagamento prima della scadenza del periodo di riferimento di sette anni.
Lettera di buona volontà: una richiesta scritta al creditore chiedendogli di rimuovere un pagamento in ritardo dal tuo rapporto di credito come gesto di buona volontà, in genere basato sulla tua storia complessivamente positiva con loro e una breve spiegazione del motivo per cui il pagamento è stato mancato. Le lettere di buona volontà funzionano meglio per i primi pagamenti in ritardo dove il resto della cronologia del tuo account è eccellente, dove il pagamento è stato mancato a causa di una chiara circostanza una tantum (viaggio, malattia, cambio di account) e dove sei stato un cliente in regola per un periodo significativo. Non esiste alcun obbligo legale per il creditore di concedere la cancellazione dell'avviamento: è interamente a sua discrezione. I risultati variano in modo significativo a seconda del creditore. Alcuni li concedono abitualmente; altri non lo fanno mai.
Contestazione diretta per errori: se il pagamento ritardato è stato segnalato per errore (hai pagato in tempo ma è stato elaborato in modo errato), contestalo con la documentazione giustificativa (estratti conto bancari che mostrano il pagamento effettuato prima della data di scadenza). Questa non è una richiesta di rimozione dell'avviamento; si tratta di una correzione di un errore e il creditore è legalmente tenuto a indagare e correggere le informazioni inesatte.
Per l'approccio di buona volontà: inviare una lettera cortese e concisa tramite posta certificata all'ufficio esecutivo del servizio clienti del creditore (non all'indirizzo generale per le controversie). Indica il numero del tuo conto, la data specifica del ritardo nel pagamento, la tua spiegazione e la tua richiesta di rimozione. Mantieni un tono professionale e riconoscente, non esigente. I risultati sono imprevedibili ma vale la pena tentarli, soprattutto per pagamenti ritardati isolati all’interno di una storia di pagamenti altrimenti solida.
I risultati variano per tutti i consumatori in base ai profili di credito individuali e alle politiche dei creditori. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito, e nulla qui garantisce alcun risultato specifico.
Pronto a prendere il controllo del tuo credito?
Il software Restore Credit ti guida attraverso ogni controversia, passo dopo passo. Niente avvocati, niente canoni mensili per non fare nulla. I risultati variano, ma tu rimani al posto di guida.
Inizia la prova gratuita