Il mix di credito rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO 8: il più piccolo dei cinque fattori, ma significativo quando stai cercando di superare un plateau. Il modello di scoring di FICO valuta se hai esperienza nella gestione di diverse tipologie di credito. Una cartella con sole carte di credito appare diversa dal modello rispetto a una cartella con carte più prestito rateale. Capire quali conti aggiungere – e quali non valgono il costo – è un’ottimizzazione pratica per chiunque crei o ricostruisca credito.
Cos'è il credito rateale?
Il credito rateale è qualsiasi prestito con un numero fisso di pagamenti uguali per un periodo definito. L'importo del pagamento rimane lo stesso ogni mese, il saldo diminuisce ad ogni pagamento e il prestito termina quando viene completamente pagato. Esempi: mutui (tipicamente durata di 30 anni), prestiti per auto (tipicamente 3–6 anni), prestiti personali (1–5 anni), prestiti studenteschi (10–25 anni) e prestiti per la creazione di credito (12–24 mesi). La caratteristica chiave: il limite di credito è fissato all'origine e non è possibile riprendere in prestito una volta pagato.
Ai fini del punteggio, FICO tiene traccia del rapporto tra il saldo corrente e l'importo del prestito originale sui conti rateali: più ti avvicini al rimborso del prestito, migliore sarà questo rapporto. Un mutuo con 20 anni di pagamenti su una durata di 30 anni sembra migliore di un mutuo nel suo primo anno perché il rapporto saldo/originale è inferiore.
Cos'è il credito rotativo?
Il credito rotativo è qualsiasi prodotto di credito con un saldo variabile che è possibile rimborsare e riprendere in prestito a fronte di un limite di credito prestabilito. Le carte di credito e le linee di credito sono i principali prodotti rotativi. Il pagamento minimo varia in base al saldo e puoi mantenere un saldo mese per mese (pagando gli interessi) o pagare per intero (senza interessi). Il limite di credito rimane disponibile finché il conto è aperto e in regola.
Ai fini del punteggio, FICO assegna un punteggio al credito rotativo principalmente attraverso il rapporto di utilizzo: il saldo corrente diviso per il limite di credito totale. Un utilizzo basso (sotto il 10%) avvantaggia il tuo punteggio; un utilizzo elevato (oltre il 30%) lo danneggia. Il credito rotativo ha un impatto più in tempo reale sul tuo punteggio rispetto al credito rateale perché i saldi si aggiornano mensilmente e l'utilizzo può variare in modo significativo in un singolo ciclo.
Come funziona effettivamente il fattore "credit mix" di FICO
Il fattore di mix di credito di FICO premia i file che mostrano esperienza nella gestione responsabile sia del debito rotativo che di quello rateale. La pratica ideale prevede più carte di credito (revolving) e almeno un prestito rateale. Il numero e il tipo specifici contano meno della rappresentanza in entrambe le categorie. FICO non ha pubblicato l'algoritmo esatto su come pesa le diverse combinazioni, ma l'effetto è osservabile: i consumatori che hanno solo carte di credito in genere guadagnano 5-20 punti quando aggiungono un conto rateale con pagamenti puntuali, dopo che la penalità del nuovo conto svanisce (di solito 6-12 mesi dopo l'apertura).
Il fattore mix è il meno influente dei cinque fattori FICO: non assumerti debiti inutili per ottimizzarlo. Gli altri quattro fattori (cronologia dei pagamenti 35%, importi dovuti 30%, durata della storia 15%, nuovo credito 10%) contano tutti di più. L’ottimizzazione del mix di credito ha senso solo quando gli altri fattori sono già ben gestiti e si cercano miglioramenti marginali.
Il prestito generatore di credito: il miglior strumento di ottimizzazione del mix
Un prestito per la creazione di credito da parte di una cooperativa di credito o di una banca comunitaria è progettato specificamente per le persone che creano o ricostruiscono il credito. A differenza del prestito tradizionale non è prevista alcuna erogazione anticipata di denaro. Invece, l'istituto trattiene i proventi del prestito in un conto di risparmio, effettui "pagamenti" mensili (che sono in realtà trasferimenti su quel conto) e alla fine del periodo (in genere 12-24 mesi), ricevi indietro il saldo accumulato. Paghi un interesse modesto per questo privilegio, ma il prestito riporta a tutti e tre gli uffici come un conto rateale standard per tutta la durata.
Per qualcuno che possiede solo carte di credito, l'aggiunta di un prestito generatore di credito affronta contemporaneamente due fattori di punteggio: mix di credito (aggiunge un conto rateale) e cronologia dei pagamenti (aggiunge 12-24 mesi di pagamenti puntuali e perfetti). Il costo è in genere di $ 30-60 di interesse totale su un prestito di $ 500 di 12 mesi: un prezzo modesto per costruire un record di rate senza assumersi il rischio di debito reale.
Il rimborso di un prestito rateale danneggia il tuo mix di credito?
Sì, potenzialmente. Quando ripaghi l'ultima rata del prestito, il tuo file diventa solo rotativo e il fattore di mix di credito potrebbe diminuire leggermente (in genere 5-15 punti). Questa è la conseguenza attesa e inevitabile dell’essere senza debiti. La variazione del punteggio è modesta e ne vale la pena: il risparmio sugli interessi derivante dal pagamento di un prestito rateale supera di gran lunga una differenza di punteggio di 10 punti. Non continuare a portare con sé il saldo del prestito rateale esclusivamente per mantenere il mix di credito. Il costo degli interessi è reale; il vantaggio in termini di punteggio è minimo. Il punteggio verrà recuperato man mano che aggiungi altri prodotti nel tempo o semplicemente man mano che il modello valuta il tuo forte profilo complessivo.
VantageScore vs. FICO sul mix di credito
VantageScore 3.0 e 4.0 utilizzano etichette di fattori diverse rispetto a FICO. VantageScore definisce il mix di credito "altamente influente" insieme a "età e tipo di credito" come fattore combinato: VantageScore pesa l'età dell'account e il mix insieme a un tasso combinato che è probabilmente superiore al 15% (età) di FICO + 10% (mix) = 25% combinato. Per il monitoraggio basato su VantageScore (Credit Karma, Credit Sesame, molti dashboard bancari), la gestione attiva della diversità del tipo di conto può produrre un movimento del punteggio più visibile rispetto a FICO 8. Ma poiché la maggior parte degli istituti di credito ottiene punteggi FICO, l'ottimizzazione FICO è l'obiettivo quando si avvicina una vera decisione di prestito.
Rebuilding your credit file and want to optimize every factor?
Restore Credit tiene traccia delle tue controversie e ti aiuta a creare un file pulito con le lettere citate dalla FCRA. I risultati variano. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito.
Inizia la prova gratuita