Un congelamento del credito - tecnicamente un "congelamento della sicurezza" ai sensi della FCRA §605A - è la protezione più efficace contro le frodi sui nuovi conti. Dall'Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act del 2018, i blocchi sono gratuiti per tutti i consumatori in tutti e tre i principali uffici e rimangono in vigore in modo permanente finché non vengono revocati. Ecco esattamente come congelare il tuo credito presso Equifax, Experian e TransUnion nel 2026, oltre a cosa fa e cosa non protegge il blocco.
Cosa fa realmente il congelamento del credito
Un congelamento del credito indica all'ufficio di presidenza di bloccare l'accesso al tuo file di credito a fini di controllo del credito. Quando un prestatore, una banca o un creditore tenta di estrarre il tuo rapporto di credito per approvare una nuova richiesta di credito, l'ufficio di presidenza restituisce una notifica di file limitato invece del rapporto completo. Poiché gli istituti di credito non possono valutare la tua solvibilità senza un rapporto, non possono aprire un nuovo conto. Questo blocca la maggior parte delle nuove frodi sui conti: qualcuno che ha il tuo nome, SSN e indirizzo non può aprire una carta di credito, richiedere un prestito o richiedere un appartamento a tuo nome se la tua pratica è congelata.
Ciò che un congelamento non protegge: conti esistenti (un truffatore che ha già accesso alla tua carta di credito può ancora utilizzarla), assegni non creditizi (gli assegni di lavoro e lo screening degli inquilini utilizzano un processo diverso), l'accesso alle agenzie governative e gli assicuratori in alcuni stati. Inoltre, non impedisce le indagini soft: le offerte pre-approvate e il monitoraggio dei conti da parte dei creditori esistenti funzionano ancora durante il congelamento.
Passo dopo passo: congelamento su Equifax
Online: equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/ — crea o accedi al tuo account myEquifax, quindi vai a "Aggiungi un blocco della sicurezza". Il congelamento viene effettuato immediatamente. Salva il PIN o il codice di conferma fornito: ti servirà per rimuovere temporaneamente il blocco in seguito. Per telefono: 800-685-1111. Per posta: Equifax Security Freeze, P.O. Box 105788, Atlanta, GA 30348: includi nome, indirizzo, data di nascita, ultime quattro del SSN e una copia di un documento d'identità rilasciato dal governo. Il blocco della posta richiede 3 giorni lavorativi. Il metodo più veloce è online.
Passo dopo passo: bloccati su Experian
Online: experian.com/freeze/center.html — crea un account Experian se non ne hai uno, quindi seleziona "Aggiungi un blocco della sicurezza". Il blocco ha effetto immediato online. Per telefono: 888-397-3742. Per posta: Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013: include nome, indirizzi degli ultimi due anni, data di nascita, SSN e copie di due prove di indirizzo (bolletta, estratto conto, ecc.). Experian fornisce un PIN univoco che utilizzerai per gestire il blocco. Conservalo in un luogo sicuro: perderlo crea complicazioni quando è necessario rimuovere temporaneamente il blocco per una richiesta di prestito.
Passo dopo passo: congelamento a TransUnion
Online: transunion.com/credit-freeze — crea un account TransUnion (faranno domande sulla verifica dell'identità), quindi seleziona "Aggiungi un congelamento". I blocchi online entrano in vigore entro un'ora. Per telefono: 888-909-8872. Per posta: TransUnion LLC, P.O. Box 160, Woodlyn, PA 19094: includi il tuo nome, la cronologia completa degli indirizzi negli ultimi due anni, la data di nascita, il SSN e le copie di un documento d'identità rilasciato dal governo e una prova dell'indirizzo attuale. TransUnion fornisce anche un PIN per la gestione del blocco.
Cosa fare quando è necessario richiedere un credito
Quando è necessario richiedere un prestito, una carta di credito, un appartamento o qualsiasi altro prodotto che richieda un prestito, si revoca temporaneamente (o si rimuove permanentemente) il blocco presso l'ufficio specifico utilizzato dal prestatore. La maggior parte degli istituti di credito ti dice a quale ufficio si rivolgono: chiedi all'ufficiale di prestito o al sito web dell'istituto di credito. È possibile revocare il blocco per un intervallo di tempo specifico (ad esempio, revocare per 7 giorni durante la richiesta di un mutuo) o per un richiedente specifico per nome. Gli ascensori online hanno effetto immediato su Experian e TransUnion; Gli ascensori online Equifax vengono generalmente effettuati lo stesso giorno.
Il flusso di lavoro pratico per una richiesta di mutuo: chiama il tuo addetto ai prestiti, chiedi a quali uffici si rivolgono, accedi al portale di blocco di ciascun ufficio pertinente, solleva temporaneamente per una finestra di 14 giorni a partire dal giorno della richiesta prevista, richiedi il mutuo, quindi ricongela tutti e tre gli uffici dopo l'approvazione. Questo processo richiede circa 10 minuti online ed è completamente gratuito secondo la legge del 2018.
Uffici più piccoli: dovresti congelare anche quelli?
I tre principali uffici – Equifax, Experian, TransUnion – gestiscono la stragrande maggioranza dei controlli del credito per i prestiti tradizionali. Ma ci sono agenzie specializzate di reporting sui consumatori che gestiscono verticali specifici: ChexSystems (aperture di conti bancari), Innovis (utilizzato da alcuni istituti di credito), LexisNexis (utilizzato per assicurazioni e controlli dei precedenti) e NCTUE (conti di utenze). Se sei preoccupato per la protezione completa dell'identità, puoi anche bloccare il tuo report ChexSystems (consumerdebit.com/consumerinfo/us/en/chexsystems/freeze.htm) e il tuo report Innovis (innovis.com/innovis/security-freeze). Anche questi sono gratuiti secondo la legge del 2018.
Blocco del credito e blocco del credito: la distinzione giuridica
Un blocco del credito è un prodotto commerciale offerto dagli uffici (spesso come parte di un abbonamento a pagamento) che funziona in modo simile a un congelamento ma ha un supporto legale più debole. Un congelamento del credito è un tuo diritto FCRA §605A: se l'ufficio di presidenza non riesce a onorare un congelamento, hai un diritto legale federale. Un blocco del credito è un accordo contrattuale con l'ufficio di presidenza: i loro termini di servizio controllano il rimedio se qualcosa va storto. Il gelo è più forte. Il blocco potrebbe essere più conveniente (alcuni offrono l'attivazione/disattivazione dell'app mobile), ma per la massima protezione legale, utilizzare il blocco legale presso tutti e tre gli uffici anziché un prodotto di blocco commerciale.
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