Richieste difficili: come contestarle con successo

Cos'è in realtà un'indagine

Ogni volta che richiedi un credito, l'istituto di credito ritira il tuo rapporto. Quel pull lascia un record nel tuo file chiamato "indagine difficile". Ogni richiesta difficile costa in genere 5-10 punti FICO e rimane visibile per 24 mesi, anche se solo i 12 mesi più recenti contano ai fini del punteggio.

Le richieste leggere (offerte di pre-approvazione, controlli del credito, revisioni degli account da parte di istituti di credito esistenti) non influiscono sul tuo punteggio e sono visibili solo a te. Solo le richieste difficili possono essere contestate con FCRA.

Due tipi di indagine discutibile

FCRA §604 afferma che un rapporto di credito può essere fornito solo per uno "scopo consentito" e uno di questi scopi consentiti è quando il consumatore avvia la richiesta. Se non hai presentato domanda, il prestatore non aveva la base §604. Questo è il tipo di controversia più forte.

The two patterns:

1. Unauthorized inquiry — non hai richiesto credito a questo prestatore. Questa è una violazione del §604 e l'ufficio di presidenza è tenuto a rimuoverla.
2. Richiesta obsoleta o duplicata: la stessa applicazione ha prodotto due o tre richieste dalla stessa data. Gli uffici spesso cancellano i duplicati in caso di controversia.

Nota: le richieste autorizzate di cui ti penti (ad esempio, le tariffe degli acquisti e il fatto di essere colpiti da 8 istituti di credito) non sono discutibili. Fanno parte della domanda che hai firmato. Il tempo li cancellerà; la disputa non lo farà.

Passaggio 1: identificare la fonte della richiesta

Prendi i tuoi rapporti da tutti e tre gli uffici e guarda la sezione richieste. Ogni voce mostra:

• Nome del prestatore (spesso abbreviato: "CAP1" invece di "Capital One").
• Data dell'indagine.
• Il numero di telefono del prestatore, a volte.

Effettua un controllo incrociato con la cronologia delle tue applicazioni. Hai fatto domanda con quel prestatore in quella data o in prossimità di tale data? In caso contrario, hai una controversia §604.

Passaggio 2: contattare prima il creditore (spesso più velocemente)

Per richieste non autorizzate, chiamare direttamente il prestatore spesso risolve il problema in 5 minuti. Molte grandi banche dispongono di una linea antifrode dedicata che può ritirare la richiesta, verificare che il SSN/DOB non corrisponda al tuo e inviare una richiesta di rimozione agli uffici per tuo conto. Questo è il percorso più veloce.

Tieni a portata di mano: la data della richiesta dal tuo rapporto di credito, il tuo nome completo e SSN e una breve dichiarazione che non hai presentato domanda.

Passaggio 3: controversia con l'ufficio di presidenza (se il prestatore non si muove)

Inviare una lettera di contestazione §611 a ciascun ufficio indicando la richiesta, citando §604 ("Questa richiesta è stata effettuata senza uno scopo consentito; non ho richiesto credito a questo prestatore il [data] o in prossimità di esso"). Invia tramite posta certificata.

Includere nella lettera:

• La data della richiesta e il nome del prestatore come indicato nel rapporto.
• Una dichiarazione chiara: "Non ho richiesto credito a questo ente".
• La tua richiesta: rimozione ai sensi di §611(a) e avviso che la violazione del §604 può anche supportare un'azione ai sensi del §616 se non corretta.

Passaggio 4: presenta una denuncia di furto di identità (se il modello suggerisce una frode)

Se vedi più richieste non autorizzate in un breve lasso di tempo (soprattutto tra istituti di credito che non riconosci), presumi un furto di identità e agisci rapidamente:

1. Presenta una segnalazione su identitàtheft.gov (il sito FTC): questo genera una segnalazione ufficiale di furto di identità che puoi allegare alle controversie.
2. Effettua un avviso di frode di 90 giorni chiamando un qualsiasi ufficio (gli altri vengono avvisati automaticamente).
3. Presenta una richiesta di blocco per furto di identità FCRA §605B: l'ufficio di presidenza deve bloccare l'articolo contestato entro 4 giorni lavorativi.
4. Considera un congelamento del credito (gratuito in tutti e tre gli uffici) se non hai bisogno di nuovo credito nei prossimi mesi.

Procedura dettagliata completa su §605B.

Linee temporali realistiche

Contatto diretto con il prestatore: 1–14 giorni per la rimozione.

Controversia Bureau: 30 giorni (finestra §611).

Blocco furto identità §605B: 4 giorni lavorativi.

Recupero del punteggio: solitamente entro 1 ciclo di fatturazione dopo che l'ufficio di presidenza ha elaborato la cancellazione.

Che ne dici di richieste multiple di "acquisto a tariffa"?

FICO 8 e VantageScore 4.0 "deduplicano" entrambe le richieste entro una finestra di 14-45 giorni per l'acquisto di mutui, auto e prestiti studenteschi. Pertanto, se hai presentato domanda a 6 istituti di credito ipotecario entro 30 giorni, FICO li conteggia come un'unica richiesta ai fini del punteggio, anche se tutti e 6 vengono visualizzati nel tuo rapporto.

Ciò è automatico e non richiede contestazione. Se i duplicati compaiono nel tuo rapporto e ti disturbano visivamente ma si trovano all'interno della finestra di tariffazione, lasciali stare: contestarli come richieste separate può rivelarsi controproducente.

Errori comuni

• Contestare una richiesta che hai effettivamente autorizzato: gli uffici lo verificano con il prestatore e una falsa controversia può causare la segnalazione del tuo account.
• Contestare un'indagine soft: le richieste soft non vengono visualizzate nella versione del rapporto visualizzata dai finanziatori e non possono essere "rimosse" perché non influiscono sul tuo punteggio.
• Invio di una lettera a tutti e tre gli uffici: ogni ufficio è un'entità FCRA separata e una singola lettera a un indirizzo non è valida. Spedisci tre lettere certificate separate.

In conclusione

Le richieste non autorizzate sono l'elemento negativo più semplice da rimuovere da un file di credito perché il requisito dello "scopo consentito" §604 è chiaro. Se il creditore non può mostrare la tua domanda firmata, la richiesta deve essere archiviata. Le richieste autorizzate non sono contestabili ma scadono da sole: 12 mesi per l'impatto del punteggio, 24 mesi per la visibilità. In ogni caso, questo è un elemento negativo in cui non fare nulla alla fine si risolve da solo.