La maggior parte delle persone vede un indirizzo sbagliato sul proprio rapporto di credito e presume che si tratti di un piccolo errore di immissione dei dati. A volte lo è. Ma un indirizzo sbagliato può anche essere un segnale di furto d'identità, di una pratica di credito mista o di un indirizzo attivo che i truffatori utilizzano per ricevere avvisi di incasso a tuo nome a tua insaputa. Ecco come contestare indirizzi errati e perché ripulire le informazioni personali sul tuo rapporto di credito è un primo passo fondamentale in qualsiasi campagna di controversia.
Perché sui rapporti di credito compaiono indirizzi errati
Le agenzie di credito raccolgono informazioni sugli indirizzi da più fonti: domande dei creditori, registri pubblici, documenti di lavoro e fornitori di dati. Ogni volta che richiedi un credito, il tuo indirizzo viene inserito nel file dell'ufficio di presidenza come "indirizzo segnalato". I vecchi indirizzi delle residenze precedenti vengono conservati storicamente. Ma gli indirizzi in cui non hai mai vissuto possono apparire per tre ragioni principali: (1) un errore di immissione dei dati da parte di un creditore che ha trasposto le cifre nel tuo codice postale o numero civico, (2) un file misto in cui il tuo profilo è stato fuso con quello di un altro consumatore e il suo indirizzo è ora associato alla tua identità, o (3) furto di identità in cui qualcuno ha utilizzato un indirizzo diverso aprendo conti fraudolenti a tuo nome.
Gli indirizzi errati non riducono direttamente il tuo punteggio di credito: FICO non assegna un punteggio alle informazioni sull'indirizzo. Ma sono importanti per ragioni a valle che influenzano in modo significativo la tua vita finanziaria.
Perché gli indirizzi sbagliati contano oltre il punteggio
Un indirizzo sbagliato sul tuo rapporto di credito significa che le lettere di risposta alle controversie, gli estratti conto e le note legali potrebbero essere inviati a un indirizzo che non controlli. Se un creditore ti fa causa per un debito e notifica il processo all'indirizzo sbagliato, potresti ricevere una sentenza in contumacia senza nemmeno sapere di essere stato citato in giudizio. Se un'agenzia di riscossione invia un avviso di convalida §809 all'indirizzo sbagliato, il periodo di controversia di 30 giorni inizia a contare senza che tu abbia mai ricevuto l'avviso. Se un ufficio invia i risultati della controversia all'indirizzo sbagliato, non li riceverai e la controversia potrebbe scadere senza ulteriori azioni da parte tua.
Inoltre, i sottoscrittori di mutui spesso esaminano la cronologia degli indirizzi sul rapporto di credito come parte del rilevamento delle frodi. Numerosi indirizzi non riconosciuti, in particolare negli stati in cui non hai mai vissuto, possono innescare una revisione manuale e ritardare o complicare l'approvazione del mutuo. Ripulire la cronologia degli indirizzi prima di presentare una richiesta di prestito importante è una pratica standard per i mutuatari sofisticati.
Come contestare indirizzi errati: la procedura
Le controversie sull'indirizzo sono tecnicamente "controversie relative alle informazioni personali" e vengono gestite in modo leggermente diverso dalle controversie sull'account. Li invii allo stesso modo - online o tramite posta certificata - ma i requisiti di documentazione sono diversi. Per contestare un indirizzo sbagliato, fornisci: prova del tuo indirizzo attuale (bolletta, estratto conto, documento governativo che mostra il tuo nome e indirizzo attuale) e una chiara dichiarazione di quali indirizzi nel rapporto sono errati e dovrebbero essere rimossi.
Controversia per posta certificata a Equifax: Equifax Information Services LLC, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374. Posta certificata a Experian: Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013. Posta certificata a TransUnion: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016. In ciascuna lettera, indicare: "I seguenti indirizzi attualmente visualizzati sul mio rapporto di credito non sono corretti e devono essere rimossi: [elenca ogni indirizzo errato]. Il mio indirizzo attuale corretto è [il tuo indirizzo], come evidenziato dalla documentazione allegata."
Identificazione di un file misto tramite errori di indirizzo
Se vedi più indirizzi in città in cui non hai mai vissuto, combinati con account nel tuo file che non riconosci, probabilmente hai un file misto, in cui il tuo profilo di credito è stato unito a quello di un altro consumatore. I file misti si verificano in genere quando due consumatori hanno nomi simili, numeri di previdenza sociale simili (differenti di una o due cifre) o date di nascita simili. La soluzione di un file misto è più complessa di una semplice controversia sull'indirizzo: contatta l'unità investigativa speciale di ciascun ufficio (non la linea di controversia standard) e dichiara specificamente che ritieni che il tuo file contenga informazioni appartenenti a un altro consumatore.