Piano di gestione del debito (DMP) e credito: cosa succede VERAMENTE al tuo punteggio

Se stai lottando con debiti su carte di credito con interessi elevati, un piano di gestione del debito (DMP) tramite un'agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro può essere una vera ancora di salvezza, abbassando drasticamente i tassi di interesse e consolidando i pagamenti senza distruggere il tuo credito. Ma ci sono molte informazioni contrastanti su esattamente ciò che un DMP fa al tuo punteggio di credito. Questo articolo fornisce il quadro completo, compreso ciò che la maggior parte degli articoli non menziona sulla tempistica degli impatti sul credito.

Che cos'è in realtà un piano di gestione del debito

Un piano di gestione del debito è un programma di rimborso strutturato offerto da agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Effettui un pagamento mensile all'agenzia; l'agenzia distribuisce i pagamenti a ciascuno dei creditori iscritti. In cambio del tuo impegno nei confronti del piano (in genere da tre a cinque anni), i creditori abbassano volontariamente i tassi di interesse, spesso dal 20–29% APR fino al 6–9% APR. La sola riduzione degli interessi può far risparmiare migliaia di dollari durante il periodo di rimborso.

I DMP sono offerti da organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro affiliate alla National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Puoi trovare un'agenzia membro dell'NFCC su nfcc.org. Le legittime agenzie di consulenza sul credito addebitano commissioni modeste – in genere da $ 25 a $ 50 al mese per il servizio di gestione – e possono addebitare una commissione di installazione una tantum. Se un'agenzia addebita centinaia di dollari in anticipo o promette risultati garantiti, è probabile che si tratti di una società di liquidazione dei debiti a scopo di lucro che utilizza un linguaggio di "consulenza" in modo ingannevole, non di un legittimo membro della NFCC.

La consulenza creditizia stessa (separata da una DMP) deve essere offerta per legge prima che un cliente entri in una DMP. La prima sessione con un consulente è una valutazione della tua situazione finanziaria completa – entrate, spese, debiti – e potrebbe rivelare se un DMP è o meno lo strumento giusto per la tua situazione.

L'impatto del punteggio di credito: il calo iniziale

Ecco cosa sbaglia la maggior parte degli articoli sui DMP e sul credito: l’impatto iniziale è spesso negativo, e capire il perché aiuta a non rimanere sorpresi quando ciò accade.

Quando ti iscrivi a una DMP, la maggior parte delle agenzie di consulenza creditizia ti richiedono di smettere di utilizzare le carte di credito iscritte al piano. Non è consentito aprire nuovo credito durante il piano. I creditori iscritti al DMP chiuderanno i tuoi conti al momento dell'iscrizione o, in caso contrario, i termini del DMP ti impediranno di utilizzarli.

Queste chiusure di conti hanno due effetti sul punteggio di credito:

• L'utilizzo aumenta: When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• Il mix di conti può cambiare: se disponi di diversi conti rotativi e sono tutti chiusi, la diversità del tuo profilo di credito potrebbe diminuire, sebbene questo sia un fattore minore rispetto all'utilizzo.

La buona notizia: questo calo iniziale è il punto più basso. Man mano che effettui pagamenti puntuali e costanti nel periodo DMP da tre a cinque anni e i tuoi saldi diminuiscono, il tuo punteggio in genere recupera e quindi migliora sostanzialmente.

La notazione "Iscritti a Consulenza creditizia".

Un altro elemento di cui molte persone si preoccupano: alcuni creditori aggiungeranno una annotazione ai conti registrati sul tuo rapporto di credito indicando che il conto è in un programma di consulenza creditizia o di gestione del debito. Questa notazione non è un voto negativo nello stesso senso in cui lo è una riscossione o un addebito: non comporta di per sé un valore di punteggio di penalità.

Tuttavia, alcuni istituti di credito considerano questa notazione come un segnale durante la sottoscrizione manuale di mutui o altri prestiti di grandi dimensioni. Se sei nel mezzo di una DMP e stai richiedendo un mutuo, tieni presente che l'annotazione potrebbe suscitare domande o richiedere spiegazioni. Questo non è universale: molti programmi ipotecari guardano semplicemente alla cronologia dei pagamenti e al rapporto debito/reddito, entrambi i quali dovrebbero migliorare durante un DMP.

L'annotazione viene rimossa una volta completata la DMP e dopo che i conti sono stati completamente pagati. Non rimane sul tuo rapporto come una voce negativa duratura come fa un pagamento o un incasso ritardato.

Perché il DMP non è un regolamento dei debiti

La distinzione tra piano di gestione del debito e liquidazione del debito è fondamentale: confondere i due può portare a una catastrofe finanziaria.

In un DMP, ripaghi l'intero capitale dovuto, ma a tassi di interesse ridotti negoziati dall'agenzia di consulenza. I tuoi conti rimangono in regola con i creditori (supponendo che tu fossi in regola al momento dell'iscrizione o che tu recuperi rapidamente). Nessun account va in default, non si verificano addebiti e nessun saldo si riflette sul tuo rapporto di credito.

Nella liquidazione del debito, smetti di pagare i tuoi creditori (spesso incaricato dalla società di liquidazione del debito), lasci che i conti diventino insoluti e poi negozi per saldare meno del dovuto. Ciò distrugge il tuo punteggio di credito: ogni mancato pagamento, ogni addebito, ogni conto di riscossione viene visualizzato nel tuo rapporto. I conti saldati sono contrassegnati come "saldati per un importo inferiore all'intero importo", cosa che i finanziatori vedono negativamente per anni. Anche le società di liquidazione dei debiti addebitano commissioni elevate (spesso il 15-25% dell'importo saldato) e il debito condonato può essere imponibile come reddito.

DMP protegge il tuo profilo creditizio e, in ultima analisi, lo rafforza. La liquidazione dei debiti lo devasta. Non sono neanche lontanamente equivalenti, nonostante siano commercializzati come servizi simili da alcune aziende.

Cosa succede al tuo punteggio durante e dopo un DMP

In base alla tipica traiettoria DMP:

• Mesi 1–3 (iscrizione e chiusura degli account): potenziale calo del punteggio di 10–30 punti a causa dell'aumento dell'utilizzo degli account chiusi. Questa è la fase più scomoda.
• Mesi 4-12: i punteggi si stabilizzano man mano che i pagamenti puntuali e costanti iniziano a creare un trend positivo nella cronologia dei pagamenti. L'utilizzo migliora gradualmente man mano che i saldi vengono pagati.
• Anni 2–3: saldi in netto calo. Utilizzo in calo. Cresce la cronologia dei pagamenti puntuali. I punteggi in genere recuperano verso o oltre i livelli pre-DMP.
• Completamento DMP: tutti gli account registrati sono stati pagati per intero. Notazioni rimosse. Il mix di credito potrebbe essere cambiato (meno conti rotativi), ma la cronologia dei pagamenti è eccellente e i saldi sono pari a zero o bassi sui conti pagati.
• Post-DMP: punteggio spesso significativamente più alto rispetto a quello ottenuto al momento dell’iscrizione, non a causa della notazione DMP, ma a causa del record di pagamenti puliti creato durante il piano e del carico di debito ridotto.

L’avvertenza più importante: questa traiettoria positiva richiede di restare nel piano. In alcuni studi i DMP hanno tassi di completamento inferiori al 60%. Abbandonare una DMP a metà strada, soprattutto dopo che i conti sono stati chiusi e hai accumulato una cronologia dei pagamenti in ritardo, ti lascia in una posizione peggiore rispetto a quando hai iniziato. Se inizi una DMP, impegnati a mantenerla per l'intero periodo.

Come valutare se una DMP è adatta a te

Una DMP ha senso in circostanze specifiche. È più appropriato quando:

• Hai un reddito costante in grado di supportare il pagamento DMP mensile
• Il tuo debito è principalmente debito della carta di credito non garantito (debito non garantito, prestiti studenteschi o spese mediche)
• Stai effettuando pagamenti minimi, ma gli alti tassi di interesse ti impediscono di compiere progressi significativi sul capitale
• Sei in corso con i pagamenti o solo di recente ne hai persi uno o due
• Ti impegni a non assumere nuovi debiti sulla carta di credito durante il piano di 3-5 anni

Un DMP è meno appropriato se il tuo reddito è così basso che anche un pagamento ridotto è ingestibile, se il tuo debito include saldi significativi garantiti o non relativi a carte di credito che i creditori non includeranno, o se sei così indietro che i creditori hanno già addebitato i conti e li hanno inviati alle riscossioni (a quel punto, lavorare direttamente con le agenzie di riscossione è un processo separato).

Parla con un consulente di credito membro NFCC prima di iscriverti. La consulenza iniziale è in genere gratuita o a costi molto bassi e un buon consulente valuterà onestamente se una DMP o un approccio diverso si adatta alla tua situazione. I risultati variano a seconda delle circostanze individuali. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito, e questo articolo non costituisce una consulenza finanziaria.