9 motivi per cui il tuo punteggio di credito è diminuito (e come risolverli)

Il tuo punteggio di credito è diminuito e non sai perché. Ciò accade costantemente: i punteggi FICO vengono ricalcolati ogni volta che un prestatore li ritira e gli aggiornamenti mensili dell'ufficio innescano modifiche del punteggio che possono sorprendere anche i gestori del credito più attenti. Prima di dare per scontato il peggio, consulta il tuo rapporto di credito completo e controlla ciascuna di queste nove cause. La maggior parte è risolvibile. Alcuni sono risolvibili rapidamente.

1. L’utilizzo ha avuto un picco dopo un grande acquisto

Questa è la causa più comune di un calo di punteggio inspiegabile. Se hai addebitato una spesa elevata su una carta di credito e l'estratto conto si è chiuso prima di pagarlo, il tuo utilizzo segnalato è aumentato e il tuo punteggio ha seguito di conseguenza. La soluzione è semplice: saldare il saldo prima della data di chiusura dell'estratto conto successivo. Il punteggio dovrebbe recuperare entro un ciclo di fatturazione. Questo tipo di calo è temporaneo e meccanico e non è un segno di danno al credito.

La versione complicata: il tuo emittente ha abbassato il tuo limite di credito (comune durante le recessioni economiche, anche con una buona cronologia dei pagamenti), il che ha aumentato il tuo tasso di utilizzo senza che tu addebiti nulla di nuovo. Controlla il tuo limite di credito sul conto: se è stato ridotto, chiama l'emittente e richiedi il ripristino del limite originale, citando la cronologia dei pagamenti puntuali.

2. Un ritardo nel pagamento ha colpito il tuo rapporto

Un ritardo nel pagamento di 30 giorni è il singolo evento più dannoso che possa accadere a un file precedentemente pulito. Se hai avuto un FICO 740 e hai mancato un pagamento, il calo può essere di 60-110 punti. Controlla il tuo rapporto di credito per eventuali nuove annotazioni di pagamento in ritardo (indicate come "30", "60" o "90" nella griglia della cronologia dei pagamenti). Se il ritardo nel pagamento è accurato, il tuo percorso di recupero è: il tempo (24+ mesi di storia perfetta riducono gradualmente il peso) e nessun ulteriore errore. Se il pagamento tardivo non è accurato (hai pagato in tempo e il creditore lo ha segnalato in modo errato), contestalo immediatamente ai sensi dell'FCRA §611 con la documentazione di conferma del pagamento.

3. È apparso un nuovo conto di raccolta

Le raccolte compaiono all'improvviso: una fattura medica, un servizio dimenticato, un abbonamento a una palestra di tre anni fa. Il calo può essere di 40-100 punti a seconda dell'età dell'account e del punteggio iniziale. Innanzitutto verifica: questa raccolta è accurata? È davvero tuo? La data del primo delinquenza è corretta? Se contesti inesattezze ai sensi dell'FCRA §611 e la raccolta viene rimossa, l'impatto del punteggio si inverte. Se la riscossione è accurata, esamina le opzioni di pagamento per eliminazione o eliminazione dell'avviamento discusse nella nostra guida alla rimozione delle raccolte.

4. Hai richiesto un nuovo credito

Ogni richiesta difficile proveniente da una richiesta di credito costa in genere 5-10 punti e rimane nel rapporto per 2 anni (sebbene influisca sul punteggio solo per 12 mesi). Se hai richiesto più carte di credito, un prestito auto o un prestito personale, le richieste si aggregano in modelli di punteggio. La soluzione: smetti di richiedere un nuovo credito per 12 mesi e lascia che l'impatto della richiesta invecchi. Nota: l'acquisto di tariffe per mutui, prestiti auto o prestiti studenteschi in un intervallo di 14-45 giorni viene generalmente conteggiato come un'unica richiesta nei modelli FICO: tale finestra è progettata per proteggere i consumatori che fanno legittimamente acquisti comparativi.

5. Hai chiuso il conto di una carta di credito

La chiusura di una carta ha due effetti negativi: riduce il credito totale disponibile (che aumenta l'utilizzo) e può ridurre l'età media del conto se la carta chiusa era uno dei tuoi conti più vecchi. Se di recente hai chiuso una carta e il tuo punteggio è diminuito, controlla entrambi i fattori. L’aumento dell’utilizzo è reversibile pagando altri saldi. L'impatto sull'età dell'account si risolve lentamente nel tempo: gli account chiusi rimangono nel tuo report per 10 anni (account positivi) e continuano a contribuire al calcolo dell'età media durante quel periodo prima di scomparire.

6. Un vecchio account positivo invecchiato dal tuo rapporto

I conti positivi si chiudono naturalmente: una vecchia carta di 15 anni fa, un prestito rateale pagato, un prestito studentesco chiuso. Quando questi account scompaiono dal tuo report (in genere 10 anni dopo la chiusura per gli account positivi), possono abbreviare l'età media dell'account e ridurre il numero totale di account nel tuo file. Questo tipo di calo è graduale e non può essere invertito. La mitigazione consiste nel mantenere aperti i conti correnti il ​​più a lungo possibile e nel creare un file diversificato con più conti di lunga data.

7. Un creditore ha ridotto il tuo limite di credito

I creditori a volte riducono i limiti di credito in risposta a segnali di rischio: utilizzo elevato, punteggio in peggioramento in altre parti del file o revisione periodica del portafoglio. La riduzione del limite aumenta il tuo utilizzo senza alcuna nuova spesa da parte tua. Controlla il tuo rapporto di credito per una modifica nel limite di credito segnalato. Chiama l'emittente per richiedere il ripristino, citando la cronologia dei pagamenti. Se diminuiscono, concentrati sul pagamento del saldo per ripristinare il rapporto di utilizzo. Presentare un reclamo CFPB è opportuno qualora la riduzione del limite appaia ritorsiva o legata ad una caratteristica tutelata.

8. È stata aggiunta per errore una voce derogatoria

Elementi dispregiativi imprecisi - una riscossione di un debito che hai pagato, un addebito che non ti appartiene, un pagamento ritardato su un conto che non è tuo - sono la causa più perseguibile di un calo di punteggio. Ottieni il tuo rapporto di credito completo e confronta ogni account con la tua storia creditizia effettiva. Qualsiasi conto che non riconosci, qualsiasi pagamento ritardato che ritieni sia sbagliato o qualsiasi saldo che non corrisponde ai tuoi dati costituisce una potenziale controversia FCRA §611. Le controversie accolte che comportano l'eliminazione di un elemento dispregiativo impreciso possono invertire la diminuzione del punteggio entro 30-45 giorni.

9. Il tuo mix di credito è diventato meno diversificato

Il mix di crediti rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO 8. Se hai saldato il tuo prestito a rata unica (prestito auto, prestito personale, prestito studentesco), il tuo file ora è interamente conti rotativi. Ciò può causare un modesto calo del punteggio (in genere 5-15 punti) perché il modello di punteggio di FICO favorisce i file con esperienza sia revolving che rateale. La soluzione: se hai comunque bisogno di credito, scegli un prodotto rateale rispetto a uno rotativo per ripristinare il mix. Non contrarre un prestito esclusivamente per diversificare il mix di credito: gli altri costi (interessi, richieste difficili, penalità per il nuovo account) superano un vantaggio del mix di 10 punti.