Qualsiasi azienda che garantisce notevoli miglioramenti del punteggio in 30 giorni sta violando la legge sulle organizzazioni di riparazione del credito. La tempistica effettiva per una riparazione significativa del credito dipende da cosa c'è che non va nel tuo file, dalla reattività degli uffici e dei fornitori e dalla coerenza con cui esegui. Questa è la ripartizione onesta per fase: nessuna promessa, nessuna pubblicità, solo come si presenta nella pratica il processo FCRA. I risultati variano.
Giorni 1–7: la fase di fondazione
Non succede ancora nulla di visibile nella tua partitura. Questa fase è tutta di preparazione. Estrai tutti e tre i rapporti dell'ufficio da annualcreditreport.com. Costruisci il tuo foglio di calcolo dell'audit: ogni conto, ogni saldo, ogni segno dispregiativo, ogni data. Identifica e stabilisci la priorità delle controversie in base al potenziale impatto: errori chiaramente errati, riscossioni oltre la data di 7 anni, rapporti duplicati, date errate. Effettua una ricerca sul processo di controversia della posta certificata o utilizza un software per la generazione di controversie. Redigere la prima serie di lettere di controversia a ciascun ufficio competente.
Prima che arrivi la tua prima contestazione, inoltre: imposta il pagamento automatico su tutti gli account per evitare nuovi pagamenti in ritardo durante il processo di riparazione (un nuovo pagamento in ritardo durante una campagna di controversia attiva ripristina tutto). Se l'utilizzo è elevato, effettua un pagamento prima della data di chiusura dell'estratto conto successivo per mostrare un saldo inferiore nel ciclo successivo.
Giorni 8-30: controversie in transito e prime risposte
Le tue lettere di posta certificata raggiungono gli uffici 3-5 giorni lavorativi dopo la spedizione. Il periodo di indagine di 30 giorni inizia dalla data di consegna (visibile sul tracciamento della posta certificata). L'ufficio di presidenza inoltra la controversia al fornitore, il fornitore deve rispondere e l'ufficio di presidenza ti comunica quindi i risultati. La maggior parte delle risposte dell'ufficio arrivano tra il giorno 20 e il giorno 35 dalla data della lettera. Se hai presentato la richiesta online, i risultati a volte arrivano entro 2-3 settimane.
Cosa potresti vedere al 30° giorno: prime risposte da uno o due uffici. Alcune controversie si risolvono rapidamente quando il fornitore riconosce immediatamente un errore: un saldo errato, una registrazione duplicata, un conto che non è tuo. Le eliminazioni rapide al giorno 30 sono possibili ma non garantite. L'impatto sul punteggio di qualsiasi eliminazione verrà visualizzato nel tuo punteggio al ciclo di aggiornamento successivo dopo l'elaborazione dell'eliminazione, che potrebbe avvenire altre 2-4 settimane dopo la risposta dell'ufficio di presidenza.
Giorni 31–60: risultati e controversie al secondo turno
Al 45° giorno, la maggior parte delle controversie del primo turno sono state risolte. I risultati si dividono in tre categorie: cancellati (vinci, il punteggio migliora se riflesso), aggiornato/corretto (l'ufficio di presidenza ha corretto le informazioni, il punteggio può o meno migliorare a seconda di cosa è cambiato) o verificato (l'ufficio di presidenza dice che le informazioni sono accurate, nessun cambiamento). Per gli articoli verificati, questo è l'avvio dell'azione di secondo turno: richiedere il metodo di verifica per iscritto ai sensi del §611(a)(7) e contemporaneamente inviare una controversia §623(a)(8) direttamente al fornitore.
Movimento del punteggio al giorno 60: se uno o più elementi sono stati eliminati nel primo turno e anche l'utilizzo è stato ridotto, i punteggi nell'intervallo 580-640 a volte mostrano miglioramenti di 20-50 punti in questa fase. Punteggi iniziali più alti possono mostrare miglioramenti meno drammatici derivanti dalle stesse azioni. I risultati variano in modo significativo in base agli elementi specifici eliminati, a cos'altro è presente nel file e al modo in cui FICO pondera le modifiche specifiche.
Giorni 61–90: controversie con i fornitori ed escalation
Le controversie sui fornitori di secondo turno §623 avviate intorno al giorno 45-60 sono ora nella loro finestra di indagine di 30 giorni. Il fornitore ha 30 giorni di tempo per indagare e rispondere. Se il fornitore ritiene che le informazioni non siano accurate, deve aggiornare l'ufficio di presidenza entro 30 giorni. Se il fornitore ignora la controversia o fornisce una risposta inadeguata, ciò crea la documentazione per l'escalation del reclamo CFPB.
Al giorno 90, hai completato circa due round completi del ciclo di disputa. I consumatori con file sottostanti più puliti (uno o due errori gravi, altrimenti cronologia scarsa ma positiva) spesso vedono i progressi maggiori qui. I consumatori con pratiche complesse (incassi multipli, recenti pagamenti in ritardo, elevato utilizzo e problemi legati all'età) sono ancora nella fase iniziale di un processo che realisticamente richiede 12-24 mesi.
Giorni 91–180: esecuzione prolungata
Entro il novantesimo giorno, le controversie sui frutti a portata di mano saranno risolte. Ciò che rimane al giorno 90-180 sono i casi più difficili: fornitori che hanno verificato gli articoli che ritieni errati, articoli la cui documentazione è ambigua e articoli accurati ma monitorati per eventuali nuovi errori. Il lavoro durante questa fase è: reclami CFPB laddove l'escalation è giustificata, consultazione di un avvocato se si sono verificate violazioni e cronologia coerente dei pagamenti mensili che crea uno slancio di punteggio positivo.
Al giorno 180, una campagna disciplinata di riparazione del credito iniziata con un FICO di 580-600 potrebbe mostrare un punteggio compreso tra 620 e 660. Una campagna iniziata con 620–640 potrebbe mostrare 660–700. Si tratta di intervalli con variazioni significative: i singoli file rispondono in modo diverso. La FTC rileva che le informazioni negative ma accurate in genere rimangono in un rapporto per 7 anni e non possono essere rimosse legalmente prima di quel momento. I risultati del giorno 180 dipendono fortemente da quanti degli elementi contestati erano imprecisi (e quindi rimovibili) rispetto a quanti accurati (e quindi non rimovibili tramite contestazione).
L'orizzonte di 12-24 mesi
Il miglioramento sostenibile del punteggio di credito – raggiungere e mantenere oltre 700 – è in genere un progetto di 12-24 mesi per chiunque inizi al di sotto di 620. Le attività chiave durante questo orizzonte più lungo: continue campagne di controversia su eventuali articoli imprecisi rimanenti, oltre 24 mesi di perfetta capitalizzazione della cronologia dei pagamenti, gestione dell'utilizzo in ogni ciclo di fatturazione e pazienza quando gli articoli dispregiativi invecchiano e il loro peso nel punteggio diminuisce anno dopo anno. Al secondo anno, un elemento derogatorio ha circa la metà dell’impatto sul punteggio dello stesso elemento al primo anno. Al sesto anno, l’impatto è minimo. Al settimo anno non c'è più.
Ready to start the clock on your credit repair timeline?
Restore Credit genera lettere di controversia FCRA e tiene traccia di ogni finestra di 30 giorni in modo da non perdere mai il tuo posto nel processo. I risultati variano. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito.
Inizia la prova gratuita