Come ottenere un aumento del limite di credito (e come influisce sul tuo punteggio)

Uno degli strumenti più sottoutilizzati per migliorare rapidamente il proprio punteggio di credito è la richiesta di aumento del limite di credito. Quando l'emittente aumenta il limite senza modificare il saldo, il rapporto di utilizzo diminuisce immediatamente e l'utilizzo è pari al 30% del tuo punteggio FICO. Ma il processo conta. Chiedi nel momento sbagliato, con l'emittente sbagliato, e scatenerai un'indagine difficile che incide temporaneamente sul punteggio che stavi cercando di aumentare. Ecco come farlo nel modo giusto.

Perché l'aumento del limite di credito aiuta il tuo punteggio

L'utilizzo del credito, ovvero la quantità di credito rotativo disponibile che stai utilizzando, viene calcolato dividendo il saldo totale per il limite di credito totale su tutti i conti rotativi. Il modello di punteggio premia un utilizzo inferiore; sotto il 30% è buono, sotto il 10% è eccellente.

Ecco i calcoli in pratica. Supponiamo di avere un saldo di $ 2.000 su una carta di credito con un limite di $ 4.000. Il tuo utilizzo su quella carta è del 50%: una penalità significativa. Se l'emittente aumenta il limite a $ 8.000 e il saldo rimane lo stesso, l'utilizzo scende al 25%. Se lo aumentano a $ 10.000, sei al 20%. Quel singolo cambiamento, senza alcun pagamento effettivo, può modificare il tuo punteggio in modo significativo, spesso da 20 a 40 punti a seconda del tuo profilo generale.

Funziona perché FICO (e VantageScore) misurano entrambi l'utilizzo nell'istantanea momento in cui viene estratto il report. Il punteggio non ha memoria di quale fosse il tuo utilizzo tre mesi fa. Abbassalo oggi e il vantaggio verrà visualizzato nel tuo punteggio non appena il limite aggiornato verrà segnalato agli uffici, in genere entro uno o due cicli di fatturazione.

Soft Pull vs Hard Pull: la differenza fondamentale

Prima di richiedere un aumento del limite di credito a qualsiasi emittente, è necessario sapere se eseguiranno un soft pull o un hard pull. Questo non è negoziabile da capire prima di chiedere.

Una richiesta soft non influisce affatto sul tuo punteggio di credito. Non vedrai un calo del punteggio e la richiesta non apparirà sul tuo rapporto di credito ai futuri finanziatori. Molti importanti emittenti, tra cui American Express, Discover, Capital One (per alcuni prodotti) e Citi, eseguono soft pull per richieste di aumento del limite di credito a determinate condizioni.

Un'indagine difficile abbassa temporaneamente il tuo punteggio di circa 3-10 punti e rimane nel tuo rapporto per due anni (sebbene influisca sul tuo punteggio solo per circa 12 mesi). Se hai già più richieste difficili, aggiungerne un'altra mentre stai cercando di migliorare il tuo punteggio è controproducente a meno che il vantaggio dell'aumento del limite non superi chiaramente il costo della richiesta.

Come scoprire quale utilizza il tuo emittente: chiama il numero sul retro della tua carta e chiedi direttamente: "Se richiedo un aumento del limite di credito, si attiverà un hard pull o un soft pull?" La maggior parte dei rappresentanti conosce la risposta. Alcuni emittenti lo rendono noto anche negli strumenti del proprio account online: controlla la sezione relativa all'aumento del limite di credito del portale del tuo account prima di inviare qualsiasi cosa.

Quando richiedere un aumento del limite di credito

La tempistica è importante per le richieste di aumento dei limiti. Le condizioni ideali sono:

• Almeno sei mesi dopo l'apertura del conto: Most issuers will not approve limit increases on accounts younger than six months. Asking before that point is likely to result in denial and possibly a hard pull for nothing.
• Dopo un aumento significativo del reddito: le decisioni sui limiti di credito sono spesso legate al reddito dichiarato. Se hai ricevuto un aumento, hai cambiato lavoro per una retribuzione maggiore o hai fonti di reddito aggiuntive, aggiorna il tuo reddito registrato presso l'emittente e menziona l'aumento quando richiedi il limite più alto.
• Dopo che il tuo punteggio è migliorato: se hai ricostruito il credito per sei mesi e il tuo punteggio è ora di 30-50 punti in più rispetto a quando hai aperto la carta, quel profilo migliorato supporta un'approvazione del limite più elevata.
• Non entro 90 giorni da una richiesta di credito importante: se prevedi di richiedere un mutuo, un prestito per l'auto o una nuova carta di credito nei prossimi mesi, evita aumenti del limite di pull durante tale periodo.

Gli aumenti automatici dei limiti rappresentano il risultato migliore. Molti emittenti rivedono periodicamente i conti e aumentano in modo proattivo i limiti: non è necessaria alcuna richiesta e in genere nessuna indagine difficile. Mantieni il tuo account in regola, usalo regolarmente (ma non eccessivamente) e paga puntualmente ogni mese. Ciò segnala all'emittente che sei un titolare di carta responsabile che vale la pena aumentare.

Come effettuare la richiesta

Quando sei pronto per richiedere, hai tre opzioni: online tramite il portale del tuo account, per telefono o (per alcuni emittenti) scrivendo. Online è il metodo più veloce e di solito comunica la decisione immediatamente, anche se alcuni emittenti richiedono una telefonata per qualsiasi aumento superiore a una determinata soglia.

Quando invii la richiesta, ti verrà generalmente chiesto il tuo reddito annuale attuale, il pagamento mensile dell'alloggio e talvolta il tuo stato lavorativo. Rispondi a queste domande in modo onesto e accurato: fornire informazioni false sul reddito è una frode. L'emittente confronterà le tue entrate con le spese dichiarate e determinerà quanto credito aggiuntivo è appropriato in relazione al tuo quadro finanziario.

Se la tua richiesta viene respinta, chiedi perché. L'emittente dovrebbe fornire una motivazione che ti aiuti a sapere cosa migliorare prima di chiedere di nuovo. Motivi comuni di rifiuto: reddito troppo basso rispetto al limite richiesto, troppe richieste recenti, cronologia del conto insufficiente o segni dispregiativi sul tuo rapporto di credito. Affrontare il motivo indicato prima di richiedere nuovamente.

Apertura di una nuova carta o aumento di un limite esistente

Anche l’apertura di una nuova carta di credito aumenta il credito totale disponibile, ma con costi maggiori. La richiesta di una nuova carta comporta sempre una difficile richiesta. Il nuovo conto riduce inoltre l'età media del conto, che fa parte del fattore di durata della storia creditizia (15% di FICO). La nuova carta inizia con una cronologia dei pagamenti positiva pari a zero.

Un aumento del limite di credito su una carta esistente, in particolare una che esegue un soft pull, è quasi sempre preferibile dal punto di vista dell'ottimizzazione del punteggio puro. Ottieni il vantaggio di utilizzo senza dover fare domande difficili, senza perdere l'età dell'account e senza avviare un nuovo account da zero.

Detto questo, se tutte le tue carte esistenti hanno un utilizzo elevato e nessuna aumenterà il tuo limite, l'apertura di una nuova carta con un limite iniziale significativo può ridurre significativamente l'utilizzo totale. Questa è una strategia legittima: comporta solo il costo del punteggio a breve termine della dura indagine e dell'invecchiamento del nuovo account.

L'utilizzo per carta conta tanto quanto l'utilizzo totale

Una sfumatura che vale la pena comprendere: i punteggi FICO ti penalizzano per un utilizzo elevato sulle singole carte, non solo sul totale. Una singola carta esaurita danneggia il tuo punteggio anche se le altre carte sono tutte a zero.

Ciò significa che l'obiettivo più efficace per una richiesta di aumento del limite è la tua carta con il massimo utilizzo. Anche se il tuo utilizzo complessivo è accettabile, ridurre l'utilizzo su una carta utilizzata al 70% o all'80% avrà un effetto più forte rispetto all'aumento del limite su una carta che usi a malapena.

Il contrario si applica quando hai una carta su cui non hai saldo. Chiudere quella carta, cosa che alcune persone pensano semplifichi le loro finanze, riduce il credito totale disponibile e aumenta l'utilizzo delle carte rimanenti. Non chiudere mai una vecchia carta semplicemente per semplificare, soprattutto se la carta ha un limite alto o una lunga storia. Il danno sia all’utilizzo che all’età media dell’account raramente vale la pulizia amministrativa.

Gli aumenti del limite di credito sono uno degli strumenti disponibili per migliorare la tua posizione creditizia, ma funzionano meglio come parte di una strategia più ampia che include pagamenti puntuali, controversie sugli errori e gestione responsabile di nuovi account. I risultati variano a seconda dell'utilizzo attuale, del profilo di credito e del modello di punteggio utilizzato da un prestatore. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito: non è garantito alcun aumento specifico del punteggio.