Credit Karma ha oltre 130 milioni di membri e molti di loro utilizzano il suo strumento di controversia pensando di contestare errori con tutte e tre le agenzie di credito. Non lo sono. La funzione di controversia di Credit Karma raggiunge solo TransUnion e non è una coincidenza. È la struttura aziendale. Ecco esattamente cosa fa lo strumento per le controversie di Credit Karma, cosa non può fare e quando invece dovresti rivolgerti direttamente agli uffici.
Perché Credit Karma solo controversie con TransUnion
Nel 2020, Intuit ha acquisito Credit Karma per circa 7,1 miliardi di dollari. Ma la funzionalità delle controversie di Credit Karma ha una storia più lunga legata specificamente a TransUnion. Credit Karma ha una partnership di lunga data con TransUnion: TransUnion fornisce i dati per il servizio di monitoraggio di Credit Karma e Credit Karma rinvia il traffico delle controversie a TransUnion come parte di tale relazione.
Equifax ed Experian non fanno parte di quell'ecosistema. Quando presenti una controversia tramite Credit Karma, questa va a TransUnion. Punto e basta. L'errore sul tuo rapporto Equifax rimane esattamente com'era. L'account delle collezioni sul tuo file Experian è intatto. Se lo stesso elemento appare in tutti e tre i rapporti, il che è comune, lo strumento di controversia di Credit Karma affronta solo uno dei tre problemi.
Ciò è estremamente importante per i consumatori che credono di gestire la riparazione del credito in modo completo utilizzando Credit Karma. Molti non scoprono il divario se non mesi dopo, quando richiedono un prestito e scoprono che l'errore appare ancora sul rapporto Experian o Equifax ritirato dal creditore.
Cosa succede quando invii una controversia sul karma di credito
Quando avvii una controversia tramite Credit Karma, il processo è essenzialmente lo stesso di andare su transunion.com e presentare la domanda direttamente. Credit Karma invia la controversia elettronicamente a TransUnion per tuo conto. TransUnion contatta quindi il fornitore (il creditore o l'agenzia di riscossione che ha segnalato l'articolo) e gli chiede di verificare le informazioni.
Ai sensi della sezione 611 della FCRA, l'ufficio di presidenza ha 30 giorni per indagare e rispondere (a volte 45 giorni se si forniscono informazioni aggiuntive). Il fornitore verifica che le informazioni siano accurate, le modifica o segnala di non poterle verificare, nel qual caso devono essere cancellate.
Il risultato della controversia derivante da Credit Karma è lo stesso del risultato della controversia che otterresti direttamente tramite transunion.com. Non vi è alcuna elaborazione speciale, nessuna leva aggiuntiva e nessun vantaggio nel passare attraverso Credit Karma rispetto al passare direttamente a TransUnion. L'intermediario non aggiunge altro che un'interfaccia leggermente più user-friendly.
Il modello di business di Credit Karma e perché è importante in caso di controversie
Credit Karma guadagna denaro abbinando gli utenti a prodotti finanziari (carte di credito, prestiti, assicurazioni) che fanno guadagnare a Credit Karma una commissione di riferimento quando si applica. Gli strumenti di monitoraggio del credito e di controversia sono fattori di coinvolgimento che ti mantengono connesso, creando maggiori opportunità per mostrarti consigli sui prodotti finanziari.
Comprendere questo non significa accusare il Karma di credito: molti strumenti finanziari gratuiti funzionano in questo modo. Ma significa che dovresti valutare il loro strumento di controversia come una caratteristica utile al servizio degli obiettivi di coinvolgimento di Credit Karma, non come un sistema completo di riparazione del credito. Lo strumento ti incoraggerà a contestare gli errori nel tuo rapporto TransUnion; non ha alcun incentivo a spingerti a contestare lo stesso oggetto anche su Experian ed Equifax perché tali azioni avvengono al di fuori della piattaforma di Credit Karma.
Credit Karma fornisce anche il monitoraggio del punteggio di credito utilizzando VantageScore 3.0, non FICO. I punteggi che vedi in Credit Karma sono strumenti educativi. Spesso si avvicinano ai tuoi punteggi FICO, ma non sono i punteggi che la maggior parte degli istituti di credito otterrà quando richiedi un credito. Non prendere decisioni di riparazione del credito basate solo sul movimento di VantageScore.
Come contestare direttamente tutti e tre gli uffici
Per una copertura completa delle controversie sul credito, è necessario rivolgersi direttamente a ciascun ufficio. Ecco il processo per ciascuno:
Experian: controversie online su experian.com/disputes. Dovrai verificare la tua identità. Experian consente inoltre controversie tramite posta all'indirizzo: Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013. Le controversie postali devono essere inviate tramite posta certificata con ricevuta di ritorno.
Equifax: controversie online su equifax.com/personal/dispute-center. Indirizzo postale: Equifax Information Services LLC, P.O. Casella 740256, Atlanta, GA 30374-0256.
TransUnion: controversie online su dispute.transunion.com. Indirizzo postale: TransUnion LLC Consumer Dispute Center, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016. Puoi anche utilizzare Credit Karma per raggiungere TransUnion, ma il percorso diretto è ugualmente efficace.
L'approccio più efficace per le controversie gravi: spedire lettere di contestazione scritte tramite posta certificata, con ricevuta di ritorno richiesta. Le controversie online sono più rapide e semplici, ma le controversie via posta creano una traccia cartacea, ti consentono di includere più facilmente la documentazione di supporto e stabiliscono un record chiaro se in seguito dovrai intraprendere un'azione legale ai sensi della FCRA.
Quando lo strumento di contestazione del Credit Karma è e non è sufficiente
Lo strumento di controversia di Credit Karma è adeguato per queste situazioni:
- The error appears only on your TransUnion report (you have checked all three and confirmed this)
- Desideri un punto di partenza conveniente e prevedi di proseguire con Experian ed Equifax separatamente
- Stai contestando un errore semplice ed evidente (nome sbagliato, indirizzo sbagliato, account che non ti appartiene) per cui non è richiesta la documentazione
Lo strumento di controversia di Credit Karma non è sufficiente per queste situazioni:
- L'errore viene visualizzato su più uffici: è necessario contestarli separatamente
- È necessario includere la documentazione di supporto nella controversia (estratti conto bancari, EOB assicurativi, conferme di pagamento): a questo scopo è meglio la posta o il portale online diretto
- La controversia è già stata respinta e si desidera intensificarla con un metodo di lettera di verifica
- Hai a che fare con un furto di identità e devi presentare una richiesta di blocco FCRA Sezione 605B: ciò richiede il contatto diretto con ciascun ufficio
L'elenco completo delle controversie che manca al Karma di credito
Il processo di controversia sul credito completo ed efficace si presenta così:
- Estrai tutti e tre i rapporti da annualcreditreport.com: è disponibile l'accesso settimanale gratuito
- Esamina ogni rapporto in modo indipendente: lo stesso account potrebbe apparire in modo diverso a seconda degli uffici
- Per ogni errore riscontrato, presentare una controversia separata a ciascun ufficio che mostra l'errore
- Includi la documentazione a supporto del tuo reclamo: registrazioni di pagamenti, corrispondenza, estratti conto
- Tieni traccia del termine per l'indagine di 30 giorni dalla data in cui ciascun ufficio riceve la controversia
- Se una controversia viene respinta e ritieni che l'ufficio di presidenza abbia commesso un errore: invia una lettera di verifica chiedendo specificamente come hanno verificato l'articolo
- Se il fornitore ha effettuato una verifica errata: presenta una controversia diretta con il fornitore ai sensi della Sezione 623 dell'FCRA
- Se gli uffici si rifiutano di correggere errori evidenti: presentare un reclamo CFPB su consumerfinance.gov/complaint
Credit Karma è uno strumento utile per il monitoraggio e per semplici controversie TransUnion. Non è un sistema completo di riparazione del credito. Per chiunque sia seriamente intenzionato ad affrontare gli errori dei rapporti di credito su tutti e tre gli uffici, il coinvolgimento diretto con ciascun ufficio - e, quando necessario, direttamente con i fornitori - è l'approccio più efficace e completo. I risultati variano per tutti i consumatori in base ai loro errori specifici, alla documentazione di supporto e al modo in cui i fornitori rispondono alle richieste di indagine.
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