Capitolo 13 Fallimento e credito: guida completa per sopravvivere al piano di rimborso

Il fallimento del capitolo 13 è spesso chiamato il "piano dei salariati" perché consente alle persone con un reddito regolare di ristrutturare i propri debiti sotto la protezione del tribunale piuttosto che liquidare i beni. A tuo merito, è più indulgente del Capitolo 7 in un aspetto fondamentale: rimane nel tuo rapporto per sette anni anziché dieci. Ma il percorso attraverso un piano del Capitolo 13 – e la ricostruzione del credito che ne consegue – richiede la comprensione di diverse distinzioni chiave. Ecco il quadro completo.

Capitolo 13 vs Capitolo 7: la differenza fondamentale

Comprendere le due principali opzioni di fallimento dei consumatori chiarisce perché qualcuno dovrebbe scegliere il Capitolo 13 nonostante il suo impegno più lungo.

Capitolo 7 (liquidazione): un curatore fallimentare vende i tuoi beni non esenti per pagare i creditori. La maggior parte dei debiti non garantiti rimanenti (carte di credito, fatture mediche, prestiti personali) viene estinta, eliminata legalmente. Il processo viene completato in circa tre-sei mesi. Tuttavia, il Capitolo 7 appare sul tuo rapporto di credito per dieci anni dalla data di deposito e in genere perdi beni garantiti come una casa o un veicolo non esente se non puoi riaffermare il prestito.

Capitolo 13 (riorganizzazione): proponi un piano di rimborso da tre a cinque anni che ripaga in parte o tutto ciò che devi, a seconda del tuo reddito, del tuo patrimonio e del tipo di debito coinvolto. Mantieni la tua proprietà (casa, auto) finché effettui i pagamenti del piano. Il debito non garantito non completamente pagato attraverso il piano potrebbe essere estinto alla fine. Il capitolo 13 appare sul tuo rapporto di credito solo per sette anni dalla data di deposito, tre anni in meno rispetto al capitolo 7.

Il compromesso: il Capitolo 13 richiede un reddito costante, un impegno pluriennale, la supervisione del tribunale e un fiduciario che monitora le tue finanze. Non è più semplice del Capitolo 7: è uno strumento diverso, adatto a circostanze diverse, in particolare quando si hanno beni garantiti che vale la pena proteggere o quando non si è idonei per il Capitolo 7 a causa di limitazioni di reddito.

L'orologio di segnalazione del credito a 7 anni: data di deposito rispetto alla data di scarico

Uno dei dettagli più importanti per la pianificazione del credito: il periodo di riferimento di sette anni per il capitolo 13 decorre dalla data di deposito, non dalla data di scarico. Poiché il piano di rimborso dura da tre a cinque anni, una parte significativa del periodo di danno del credito si sovrappone al piano stesso.

Esempio: presenti il ​​Capitolo 13 nel gennaio 2026. Il tuo piano dura quattro anni, quindi riceverai una dismissione nel gennaio 2030. Il fallimento deve essere rimosso dal tuo rapporto di credito entro gennaio 2033, appena tre anni dopo la tua dismissione. Confrontalo con qualcuno che ha presentato domanda di risarcimento ai sensi del Capitolo 7 nel gennaio 2026 e ha ricevuto la dimissione nell'aprile 2026. Il suo fallimento rimane nel loro rapporto fino al gennaio 2036, sei anni dopo la loro dimissione.

Per i consumatori che completano con successo i loro piani del Capitolo 13, la finestra di ricostruzione del credito post-estinzione è spesso più compressa e meno scoraggiante di quanto le persone si aspettino, in particolare rispetto ai dichiaranti del Capitolo 7.

Cosa succede se il Capitolo 13 viene respinto anziché scaricato? Se non puoi completare il piano - i mancati pagamenti causano il licenziamento del curatore - la dichiarazione di fallimento appare ancora sul tuo rapporto di credito per tutti i sette anni dalla dichiarazione, ma non ricevi alcuna liberazione dal debito. Questo è il risultato peggiore: danno al credito senza alcun beneficio finanziario. Se hai difficoltà con i pagamenti del piano, contatta immediatamente il tuo avvocato specializzato in diritto fallimentare. Spesso sono disponibili modifiche al piano prima che si renda necessario il licenziamento.

Ottenere crediti durante il capitolo 13

Un malinteso comune: che non si possa avere alcun credito mentre si è nel Capitolo 13. Questo non è del tutto esatto. È possibile ottenere un nuovo credito durante il Capitolo 13, ma è necessaria l'approvazione del tribunale fallimentare tramite il curatore fallimentare per qualsiasi nuovo credito superiore a un importo relativamente piccolo (spesso definito nella propria giurisdizione come importi superiori a $ 1.000 e $ 5.000).

Il processo: si presenta una mozione al tribunale chiedendo l'autorizzazione a contrarre un nuovo debito, spiegando lo scopo e i termini. Il fiduciario lo esamina e approva o si oppone. I tribunali approvano regolarmente il credito per necessità legittime: un veicolo necessario per lavorare in caso di guasto, riparazioni domestiche di emergenza, attrezzature mediche essenziali. Sono meno propensi ad approvare acquisti discrezionali.

Perché dovresti volere credito durante il Capitolo 13 da una prospettiva di ricostruzione? Alcuni consumatori aprono carte di credito garantite con limiti ridotti (che possono utilizzare senza chiedere l'approvazione del tribunale per piccoli importi in molte giurisdizioni) e le utilizzano per iniziare a costruire una cronologia dei pagamenti positiva durante il piano. Verifica con il tuo avvocato specializzato in diritto fallimentare le regole specifiche del tuo tribunale prima di intraprendere qualsiasi azione di credito durante un Capitolo 13 attivo.

Mutuo dopo il capitolo 13: tempistica migliore di quanto pensi

Uno degli argomenti più convincenti per scegliere il Capitolo 13 rispetto al Capitolo 7 quando la proprietà della casa è un obiettivo è la tempistica più rapida del mutuo post-fallimento. Diversi programmi di prestito hanno periodi di attesa diversi:

• Prestito FHA: Just 1 year after Chapter 13 discharge, if all plan payments were made on time and with court permission. This is a remarkably short window for homeownership.
• Prestito convenzionale (Fannie Mae): 2 anni dopo la dimissione del Capitolo 13.
• Prestito VA: 1 anno dopo la presentazione del Capitolo 13 (non la dimissione): è possibile presentare domanda mentre si è ancora nel piano, con l'approvazione del fiduciario.
• Prestito USDA: 1 anno dopo la presentazione del Capitolo 13 con 12 mesi di pagamenti del piano soddisfacenti.

Confronta questo con il Capitolo 7: il periodo di attesa della FHA è di due anni dopo la dimissione; convenzionale è di quattro anni. Il capitolo 13 è significativamente migliore per i tempi futuri della proprietà della casa se il piano può essere completato con successo.

Il punteggio di credito durante e dopo il capitolo 13

I punteggi di credito sono gravemente danneggiati da una dichiarazione di fallimento indipendentemente dal capitolo. Un punteggio superiore a 700 può far perdere 150-200 punti al momento della presentazione della domanda. Un punteggio di 580 potrebbe far scendere 100-130 punti. Il danno iniziale è significativo.

Durante il piano di rimborso, i punteggi iniziano a recuperare molto gradualmente man mano che i conti negativi pre-archiviazione invecchiano, il fallimento stesso invecchia e ogni nuovo credito positivo viene stabilito. Entro il secondo o terzo anno di un piano, i consumatori che sono stati perfetti nei pagamenti del piano spesso vedono i punteggi iniziare a spostarsi nell'intervallo 580-620 a seconda della loro altra storia creditizia.

Dopo la dimissione, la ricostruzione accelera. I passaggi più efficaci dopo la dimissione:

• Apri immediatamente una carta di credito protetta: Scoprila Secured è un punto di partenza comunemente consigliato dopo il fallimento a causa della sua funzione di graduazione
• Mantieni l'utilizzo inferiore al 10% su qualsiasi nuovo credito
• Effettua ogni pagamento in tempo, senza eccezioni, per 24 mesi
• Monitorare gli errori nei rapporti di credito: le informazioni sui fallimenti spesso contengono errori (inclusi conti errati, date errate, stati errati)
• Contestare eventuali inesattezze nell'iscrizione nei registri pubblici del fallimento stesso se i dettagli sono errati

Cronologia del punteggio realistico dopo la dimissione del Capitolo 13: 580–620 entro 12 mesi, 640–680 entro 24 mesi con un comportamento post-dimissione perfetto. Si tratta di stime approssimative: i risultati variano in modo significativo in base a cos'altro è presente nella cartella di credito.

Restrizioni di deposito dopo il fallimento

Il Codice fallimentare limita la frequenza con cui è possibile presentare e ricevere una liberazione dai debiti, il che influisce sulle decisioni di pianificazione:

• Capitolo 7 dopo il capitolo 7: deve attendere 8 anni tra le dimissioni
• Capitolo 13 dopo il capitolo 7: deve attendere 4 anni tra la dimissione e la nuova presentazione
• Capitolo 7 dopo il capitolo 13: è necessario attendere 6 anni (con alcune eccezioni per i piani di pagamento completi)
• Capitolo 13 dopo il capitolo 13: deve attendere 2 anni tra le dimissioni

Queste restrizioni significano che la scelta tra il Capitolo 7 e il Capitolo 13 ora ha implicazioni su quali opzioni saranno disponibili negli anni futuri. Discutere questo con un avvocato specializzato in diritto fallimentare è essenziale prima di presentare la domanda.

Il fallimento è un processo legale serio con implicazioni finanziarie di lunga durata. Le informazioni sulla ricostruzione del credito qui sono educative: i risultati effettivi dipendono dalle circostanze specifiche, dalla giurisdizione e dal comportamento successivo alla presentazione della domanda. Restore Credit è un software, non uno studio legale. Niente in questo articolo costituisce consulenza legale. Consultare un avvocato esperto in diritto fallimentare per comprendere le opzioni specifiche.