Il fallimento del capitolo 7 è l’opzione nucleare per il debito: cancella la maggior parte del debito non garantito in 3-6 mesi e ti dà un nuovo inizio legale. Il costo viene registrato pubblicamente sul tuo rapporto di credito per 10 anni ai sensi del FCRA §605(a)(1). Ma "10 anni sulla tua relazione" non significa "10 anni di cattivo credito". La maggior parte delle persone che archiviano il Capitolo 7 e seguono una strategia di ricostruzione disciplinata raggiungono l'intervallo 650-680 FICO entro 2-3 anni. Ecco la tabella di marcia onesta.
Come appare il tuo credito immediatamente dopo la dimissione del Capitolo 7
La dichiarazione di fallimento arriva in genere 3-6 mesi dopo la dichiarazione. Il tuo punteggio di credito alla dimissione sarà compreso tra 500 e 560 se avevi un punteggio decente prima della presentazione della domanda, o inferiore se il tuo punteggio era già scarso. Ecco l'intuizione chiave che la maggior parte delle persone non vede: il tuo punteggio alla dimissione è spesso più alto del tuo punteggio nei mesi precedenti la dichiarazione di fallimento, perché il fallimento ha spazzato via gli addebiti, le riscossioni e i saldi elevati che lo stavano attivamente trascinando verso il basso. La situazione non è pulita, ma gli aggiornamenti mensili attivamente negativi si fermano.
Ogni conto incluso nel fallimento dovrebbe ora apparire sul tuo rapporto di credito come "incluso nel fallimento" o "esonerato dal fallimento" con un saldo pari a zero. Questi conti rimarranno sul tuo rapporto per 7 anni dalla data della prima delinquenza (non 10 anni, ovvero per quanto tempo rimane il registro pubblico del fallimento stesso). La prima cosa da fare dopo la dimissione è estrarre tutti e tre i rapporti dell'ufficio di presidenza e verificare che tutti i conti inclusi siano visualizzati correttamente: saldo pari a zero, stato corretto, nessun ulteriore aggiornamento negativo dopo la dimissione.
Contestare gli errori nella segnalazione dei fallimenti: questo è fondamentale
I creditori spesso commettono errori nel modo in cui segnalano i conti inclusi nel fallimento. Gli errori post-estinzione più comuni: continuare a riportare un saldo su un conto estinto (il saldo deve mostrare $ 0), segnalare pagamenti ritardati dopo la data di dichiarazione di fallimento (illegale: non è possibile accumulare ulteriore cronologia di pagamenti negativi dopo la sospensione automatica), segnalare il conto come "addebitato" dopo il fallimento anziché "esonerato in caso di fallimento" e date errate della prima inadempienza che potrebbero estendere il periodo di permanenza del conto nel rapporto oltre il limite FCRA.
Ciascuno di questi errori è una controversia FCRA §611. Invia lettere di contestazione tramite posta certificata a ciascun ufficio per ogni account segnalato in modo errato. L'esdebitazione elimina il tuo debito, ma non elimina il tuo diritto a un'accurata rendicontazione del credito. Molti dichiaratori di fallimento trascurano questo passaggio e lasciano inutilmente per anni errori dannosi per il punteggio nei loro rapporti.
Carta di credito protetta: aprine una immediatamente dopo lo scarico
Controintuitivamente, puoi ottenere una carta di credito protetta entro poche settimane dalla dimissione dal Capitolo 7. Alcuni emittenti di carte garantite si rivolgono specificamente a coloro che hanno dichiarato fallimento di recente perché la liquidazione del fallimento significa che non è possibile presentare nuovamente una nuova istanza per 8 anni (il periodo di attesa tra le dichiarazioni del Capitolo 7). Il tuo deposito protegge la linea di credito – in genere $ 200– $ 500 – e la carta viene segnalata a tutti e tre gli uffici come un normale conto rotativo.
Utilizza la carta per un piccolo addebito ricorrente (un abbonamento in streaming, un rifornimento alla stazione di servizio), pagalo per intero ogni mese prima della data di chiusura dell'estratto conto e lascia che la cronologia dei pagamenti puntuali si accumuli. Dopo 12 mesi di perfetta cronologia dei pagamenti su una carta protetta, molti emittenti trasformano il conto in una carta non protetta e restituiscono il deposito. Questo è lo strumento legittimo più veloce disponibile per la creazione di credito post-fallimento.
Prestiti per la creazione di credito: la parte del conto rateale
FICO assegna un punteggio più favorevole ai conti con cronologia rotativa (carte di credito) e rata (prestiti) rispetto ai file con un solo tipo. Un prestito per la creazione di credito da parte di una cooperativa di credito o di una banca comunitaria aggiunge un conto rateale al tuo file senza richiedere l'approvazione in base alla tua storia di fallimenti. Depositi denaro su un conto di risparmio, l'istituto lo segnala come un prestito sul tuo rapporto di credito, effettui "pagamenti" mensili che sono in realtà trasferimenti sul conto di risparmio e alla fine del termine ricevi indietro il deposito. I 12-24 mesi di pagamenti rateali puntuali aumentano in modo significativo il fattore di punteggio della cronologia dei pagamenti.
Cronologia realistica: mese per mese
Mese 1-3 dopo la dimissione: contestare tutti gli errori di segnalazione. Apri una carta di credito protetta. Mantenere l'utilizzo al di sotto del 10%. Iniziare a costruire un fondo di emergenza in modo che futuri shock finanziari non causino mancati pagamenti. Punteggio: 500–580.
Mese 6–12: 6–12 mesi di perfetta cronologia dei pagamenti iniziano a mostrare i loro effetti. Apri un prestito per la creazione di credito se non lo hai già fatto. L'utilizzo aggregato dovrebbe essere inferiore al 10%. Punteggio: 570–640 a seconda di cosa è stato ripulito nelle controversie.
Anno 2: 24 mesi di cronologia dei pagamenti coerente creano un track record significativo. Il fallimento è ancora sul tuo rapporto, ma sta invecchiando: gli algoritmi di punteggio ponderano il comportamento recente in modo più pesante rispetto ai vecchi elementi dispregiativi. Punteggio: 620–670 per molti compilatori.
Anno 3: valuta la possibilità di richiedere una carta non protetta con un limite di credito moderato. Mantieni gestito l'utilizzo. Alcuni istituti di credito approveranno i mutui per i compilatori del Capitolo 7 2 anni dopo la dimissione tramite FHA (minimo 580 FICO) o 4 anni tramite prestiti convenzionali (minimo 620 FICO). Punteggio: 640–720 per ricostruttori disciplinati: i risultati variano in modo significativo.
Ciò che fa male è la ricostruzione post-fallimento
Il killer numero uno delle ricostruzioni del credito post-fallimento è il mancato pagamento di un unico pagamento durante il periodo di ricostruzione. Quando la tua pratica è ridotta dopo il fallimento, un singolo pagamento ritardato ha un impatto enorme. Imposta il pagamento automatico per il minimo su ogni account. Paga sopra il minimo quando possibile, ma non perdere mai il minimo. Il secondo errore più grande è richiedere troppi prodotti di credito troppo rapidamente: ogni richiesta difficile costa punti e segnala la fame di credito. Distanziare le nuove richieste di credito ad almeno 12 mesi di distanza durante i primi tre anni successivi alla dimissione.
Considerazioni fiscali e reddituali
Questa è una guida al credito, non una guida fiscale, ma una nota importante: i debiti estinti generalmente non sono tassabili come reddito in un fallimento ai sensi del Capitolo 7: si applica l'esclusione in caso di insolvenza dell'IRS. Consulta un professionista fiscale per la tua situazione specifica. Alcune persone escono dal fallimento con responsabilità fiscali inaspettate se non ne tengono adeguatamente conto, e il debito fiscale può diventare un problema di credito se porta a privilegi.
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Restore Credit genera lettere di controversia FCRA §611 per correggere gli errori di segnalazione post-fallimento in tutti e tre gli uffici. I risultati variano. Restore Credit è un software, non un'organizzazione di riparazione del credito.
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