I veri rischi di essere un utente autorizzato: quello che nessuno ti dice

Essere aggiunto come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro è una delle strategie di creazione di credito più comunemente consigliate. E funziona: nelle giuste circostanze, la cronologia del conto del titolare della carta principale viene immediatamente aggiunta al tuo rapporto di credito. Ma i rischi legati allo status di utente autorizzato raramente vengono discussi in modo approfondito. Ecco il quadro completo: cosa funziona, cosa può andare storto e come proteggersi quando la relazione si inasprisce.

In che modo lo stato di utente autorizzato avvantaggia il tuo credito

Quando qualcuno ti aggiunge come utente autorizzato sulla propria carta di credito, la maggior parte degli emittenti di carte (non tutti, American Express, ad esempio, ha modificato i report AU in passato) riportano l'account nel tuo file di credito come se fosse il tuo account. Erediti la cronologia completa del conto: il limite di credito, la cronologia dei pagamenti a partire dalla data di apertura del conto, il saldo e l'utilizzo attuali. Se il titolare della carta principale ha una carta vecchia di 10 anni con un limite di $ 15.000, saldo zero e cronologia dei pagamenti perfetta, il tuo rapporto di credito mostra immediatamente quell'account come parte del tuo profilo, aggiungendo l'età media del conto, il credito disponibile e la cronologia dei pagamenti.

FICO 8 e FICO 9 assegnano entrambi un punteggio agli account utente autorizzati. Gli algoritmi di punteggio degli "utenti autorizzati" di FICO sono stati modificati più volte per ridurre il gioco d'azzardo (dove gli estranei pagano per essere aggiunti a carte con limite elevato come AU per pura manipolazione del punteggio), ma i conti in cui l'AU è un membro della famiglia o ha una relazione autentica con il titolare della carta principale vengono valutati quasi al massimo. I risultati variano in base all'emittente, al modello e alle caratteristiche specifiche del conto.

Rischio 1: il loro cattivo comportamento danneggia direttamente il tuo punteggio

Questo è il rischio più immediato. Se il titolare della carta principale: esaurisce il limite della carta, manca i pagamenti, supera il limite della carta o ha inviato l'account alle riscossioni, tutti questi eventi negativi compaiono anche sul tuo rapporto di credito. Non hai alcun controllo sull'account. Non è possibile impedire al titolare della carta principale di accumulare saldo. Non è possibile effettuare un pagamento sul conto. Non puoi chiudere l'account per tuo conto. Puoi solo richiedere di essere rimosso come utente autorizzato e, anche dopo la rimozione, la cronologia negativa verificatasi mentre eri elencato come AU potrebbe rimanere nel tuo rapporto per un periodo.

Proteggiti: diventa utente autorizzato solo su conti detenuti da persone del cui comportamento finanziario ti fidi completamente. La carta di un genitore con una storia lunga e immacolata è appropriata. La carta di un amico con cui non hai familiarità non lo è. Prima di accettare, chiedi di vedere il saldo corrente del conto, il limite di credito e la cronologia dei pagamenti oppure controlla il tuo rapporto di credito 30 giorni dopo essere stato aggiunto per vedere quali informazioni sono state effettivamente riportate.

Rischio 2: il titolare della carta principale può monitorare le tue spese

Se utilizzi effettivamente la carta (non tutte le AU lo fanno, alcune vengono aggiunte esclusivamente per la cronologia creditizia), il titolare della carta principale vede ogni addebito effettuato. Gli estratti conto mensili mostrano tutti gli acquisti. In un contesto familiare, questo può essere accettabile. In altri contesti – una nuova relazione, un accordo d’affari, un’amicizia casuale – crea una dinamica di sorveglianza. Non hai privacy finanziaria su un account utente autorizzato. Il titolare della carta principale riceve anche avvisi e notifiche sull'account che potrebbero includere la tua attività di spesa.

Rischio 3: puoi essere ritenuto responsabile in modi che non ti aspetti

In qualità di utente autorizzato, generalmente non hai la stessa responsabilità legale di debito di un titolare di un conto congiunto. Il titolare della carta principale è responsabile del saldo. Tuttavia: se il rapporto si deteriora e il titolare della carta principale sostiene che hai effettuato addebiti non autorizzati, potresti essere coinvolto in una controversia sia con il titolare della carta che potenzialmente con la sua banca. Inoltre, negli stati di proprietà comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington, Wisconsin), esistono regole complesse su ciò che costituisce debito coniugale. Se vieni aggiunto alla carta del coniuge, le regole sulla tua responsabilità differiscono dalle regole generali dell'AU.

Rischio 4: la rimozione può compromettere il tuo punteggio

Quando il titolare della carta principale ti rimuove come utente autorizzato, o quando richiedi la rimozione, quell'account in genere scompare dal tuo rapporto di credito. Se l'account fornisce una parte significativa del credito disponibile, il tasso di utilizzo aumenta. Se l'account era uno dei tuoi account precedenti, l'età media dell'account diminuisce. Una rimozione da un vecchio account con limite elevato e un file di credito ridotto può causare un notevole calo del punteggio. Questa non è colpa del titolare della carta principale: è semplicemente il meccanismo dello status di utente autorizzato, che è intrinsecamente temporaneo e dipendente dalle decisioni dell'altra persona.

Rischio 5: i programmi di noleggio delle linee commerciali sono giuridicamente rischiosi

Esiste un settore di società di "noleggio di linee commerciali" che addebitano alle persone l'aggiunta come utenti autorizzati sui conti di estranei, esclusivamente per migliorare i punteggi di credito per le richieste di prestito. La FTC ha esaminato questa pratica. L'utilizzo di una linea commerciale affittata per travisare la propria affidabilità creditizia nei confronti di un prestatore può costituire frode bancaria o frode creditizia ai sensi della legge federale. Gli istituti di credito dispongono di algoritmi per rilevare modelli AU sospetti (AU senza altra relazione con il titolare della carta principale, conti aperti esclusivamente per essere utilizzati come veicoli AU). Se la tua strategia AU sembra artificiale, può innescare revisioni di frode e potenzialmente responsabilità penali. Non pagare mai uno sconosciuto per aggiungerti alla sua carta allo scopo di giocare il tuo punteggio di credito per una richiesta di prestito.

Come utilizzare correttamente lo stato AU

Il caso d'uso corretto: un membro della famiglia (genitore, coniuge, fratello) con una carta di vecchia data e ben gestita ti aggiunge per accelerare la legittima creazione di credito. Monitori mensilmente il tuo rapporto di credito per verificare che l'account stia segnalando correttamente e che il comportamento del titolare della carta principale rimanga positivo. Hai un accordo chiaro con il titolare della carta principale sull'eventuale utilizzo della carta e, in tal caso, accetti i limiti di spesa e le comunicazioni sull'account. Tratti lo status di AU come un’impalcatura temporanea, non come una strategia di credito permanente. Crea i tuoi account con la tua storia creditizia per 12-24 mesi in modo da non dipendere dalla relazione AU per la salute del tuo file.