Vos questions concernant les litiges liés au crédit, vos droits en vertu de la FCRA et le fonctionnement de Restore.
Non. Restore est un logiciel — plus précisément, un outil permettant de générer des lettres, de suivre les délais et de vous guider dans les démarches d'escalade. La loi sur les organismes de rétablissement de crédit (CROA, 15 U.S.C. §1679 et suivants) définit un organisme de rétablissement de crédit comme une entité qui fournit des services de rétablissement de crédit pour le compte d'un consommateur. Restore n'agit pas en votre nom. Restore génère des modèles de lettres que vous examinez, personnalisez si nécessaire, imprimez, signez et envoyez par la poste vous-même. Vous exercez vos propres droits fédéraux en vertu de la Fair Credit Reporting Act. L'analogie la plus appropriée : TurboTax ne remplit pas votre déclaration d'impôts à votre place — il vous aide à comprendre le code fiscal et à l'appliquer à votre situation. Restore fait la même chose pour la FCRA.
La loi sur la loyauté en matière de rapports de crédit (Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681 et suivants) est la loi fédérale qui régit la manière dont les agences d'évaluation du crédit collectent, conservent et communiquent les informations relatives au crédit des consommateurs. Adoptée par le Congrès en 1970 et considérablement modifiée depuis, elle constitue le fondement de vos droits légaux en tant que consommateur de crédit. La FCRA vous donne le droit de contester les informations inexactes, incomplètes ou invérifiables figurant dans votre dossier de crédit — et oblige les agences à mener une enquête dans un délai de 30 jours. Elle vous donne également le droit d'accéder à votre dossier de crédit, de refuser les offres présélectionnées, de placer des alertes de fraude et des gels de sécurité, et de bloquer les comptes frauduleux si vous êtes victime d'une usurpation d'identité.
Oui, et nous serons toujours transparents à ce sujet. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) et la FTC publient tous deux des conseils gratuits sur la manière de contester les erreurs figurant dans les rapports de solvabilité, et les agences sont légalement tenues de traiter les contestations, quelle que soit la manière dont elles sont soumises. Vous pouvez rédiger vos propres lettres, les envoyer vous-même par la poste et suivre vos propres délais à l'aide d'un calendrier. Restore vous fait gagner un temps considérable, réduit le risque d'utiliser un langage générique inefficace, suit automatiquement votre délai de 30 jours prévu par la FCRA et génère votre prochaine lettre en fonction de la réponse de chaque agence. Considérez cela comme vous le feriez pour un logiciel de déclaration d'impôts : remplir sa déclaration à la main est gratuit et légal — le logiciel rend simplement le processus plus rapide, plus précis et bien moins frustrant.
Non. La contestation d'informations erronées figurant dans votre dossier de crédit est un droit protégé par la loi fédérale : le fait de contester ces informations n'a pas d'incidence négative sur votre cote de crédit. Pendant la période de réexamen, les agences peuvent apposer la mention « contestation » sur le compte en question, mais cette mention n'est pas prise en compte dans les calculs de la cote de crédit utilisés par les modèles FICO ou VantageScore. La préoccupation pratique de la plupart des gens est en fait inverse : si un élément est corrigé ou supprimé à la suite du réexamen, votre cote peut s'améliorer. La contestation ne déclenche pas de vérification approfondie et n'indique pas de difficultés financières aux prêteurs.
En vertu de l'article 1681i de la FCRA, les agences d'évaluation du crédit sont tenues de mener à bien leur nouvelle enquête dans un délai de 30 days à compter de la réception de votre contestation — ou de 45 jours si vous fournissez des informations supplémentaires après le lancement de la procédure. Il s'agit du délai légal minimum pour un seul cycle. Cependant, le processus complet d'amélioration du crédit prend souvent entre 3 et 6 mois, en particulier si un élément est initialement vérifié par l'agence et que vous devez faire remonter le dossier — en envoyant une lettre de vérification, en déposant une plainte auprès du CFPB, en contestant directement auprès du fournisseur d'informations ou en consultant un avocat spécialisé dans la FCRA. Restore suit toutes les échéances et génère automatiquement chaque lettre de recours, afin que vous sachiez toujours quelle est la prochaine étape.
C'est une réponse courante — et ce n'est pas une impasse. Une réponse « vérifiée » signifie que l'agence a contacté le fournisseur d'informations et que celui-ci a confirmé les informations. Cela ne signifie pas pour autant que ces informations sont exactes. Vous disposez à ce stade de plusieurs recours juridiques, et Restore génère des lettres pour chacun d'entre eux :
Method of Verification (MOV) letter: En vertu de l'article 1681i(a)(6)(B)(iii) de la FCRA, vous avez le droit de demander une description de la procédure suivie par l'agence pour vérifier cette information.
Direct furnisher dispute: En vertu de l'article 1681s-2(b) de la FCRA, vous pouvez contester l'information directement auprès de la source — le créancier initial ou l'agence de recouvrement —, ce qui l'oblige légalement à mener une enquête.
CFPB complaint: Le dépôt d'une plainte sur consumerfinance.gov/complaint donne lieu à l'ouverture d'un dossier officiel et oblige l'agence ou le fournisseur de données à répondre à l'autorité fédérale de régulation.
FCRA attorney: Si vous disposez de preuves solides indiquant qu'une agence n'a pas respecté ses obligations en matière de réexamen, un avocat spécialisé dans la FCRA peut envoyer une lettre de mise en demeure ou intenter une action en justice. De nombreux avocats spécialisés dans la FCRA travaillent à la commission : vous ne payez rien à moins qu'ils n'obtiennent gain de cause pour votre compte.
En vertu de la FCRA, vous avez le droit de contester tout élément que vous estimez être inaccurate, incomplete, or unverifiable. Parmi les éléments fréquemment contestés, on trouve : un historique de paiement erroné (indiquant un retard alors que vous avez payé dans les délais), un statut de compte incorrect, un solde ou une limite de crédit erronés, des comptes qui ne vous appartiennent pas, des entrées de crédit en double, des éléments dépassant la limite de conservation de 7 ans (10 ans en cas de faillite au titre du chapitre 7), des dettes médicales inférieures à 500 $ (conformément aux règles du CFPB de 2024) et des dettes faisant l'objet d'un litige en cours.
What you cannot Contestation : des informations exactes qui sont signalées à tort, simplement parce qu’elles ne vous plaisent pas. La FCRA vous donne le droit de contester les inexactitudes, et non d’effacer des informations historiques exactes. Restore met clairement en évidence cette distinction dans le processus de numérisation et de génération de lettres.
Non — et tout service prétendant garantir une amélioration de votre score enfreint probablement la loi fédérale. La loi sur les organismes de rétablissement de crédit (CROA) interdit à ces organismes de donner des garanties sur des résultats qu’ils ne peuvent pas contrôler. Ce que Restore peut vous dire en toute honnêteté : lorsque des informations erronées sont corrigées ou supprimées de votre dossier de crédit à la suite d'une contestation réussie, votre score s'améliore souvent — car le calcul repose désormais sur des données plus précises. L'ampleur de cette amélioration dépend des éléments corrigés, des autres informations figurant dans votre dossier et du modèle de notation utilisé par votre prêteur.
Restore utilise un chiffrement de niveau bancaire pour toutes les données de rapport de crédit : AES-256 encryption at rest and TLS 1.3 in transit. Les fichiers PDF de vos rapports de solvabilité et les données qui en sont extraites ne sont jamais vendus à des tiers, ne sont jamais utilisés pour générer des offres ou des publicités, et ne sont jamais communiqués à des tiers sans votre consentement explicite. Nous respectons les exigences de la Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) Safeguards Rule pour la protection des informations financières personnelles non publiques. Les fichiers PDF des rapports de solvabilité sont automatiquement et définitivement supprimés de nos serveurs dans un délai de 90 days of processing.
Visit annualcreditreport.com — le seul site web autorisé par la loi fédérale à fournir gratuitement des rapports de solvabilité provenant des trois principales agences : Equifax, Experian et TransUnion. Conformément aux règles actuelles du CFPB, vous avez le droit de free weekly credit reports auprès des trois agences. Évitez les sites tiers qui proposent des « rapports de solvabilité gratuits » mais exigent une carte de crédit ou un abonnement : annualcreditreport.com est la seule source officielle.
Disputing is done under the FCRA — elle est adressée à l'agence d'évaluation du crédit qui a enregistré cette information et conteste l'exactitude des données figurant dans votre dossier de crédit.
Debt validation is done under the Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, 15 U.S.C. §1692g) — elle s'adresse à un organisme de recouvrement tiers et lui demande de prouver : (1) que la dette vous incombe, (2) que le montant est exact, et (3) qu'il dispose du droit légal de la recouvrer. Si l'organisme de recouvrement ne parvient pas à valider la dette dans un délai de 30 jours, il doit mettre fin à toute activité de recouvrement. Restore propose des modèles pour ces deux procédures.
Oui, et les règles ont considérablement changé. Le CFPB a publié en 2024 des dispositions réglementaires qui interdisent aux agences d'évaluation du crédit d'inclure medical debt under $500 dans les rapports de solvabilité des consommateurs. Les recouvrements de créances médicales sont également soumis à une one-year grace period avant qu'elles n'apparaissent sur votre rapport. La fonctionnalité de restauration comprend des modèles de contestation spécifiques pour les dettes médicales, y compris des modèles pour les éléments qui auraient dû être supprimés en vertu des nouvelles règles du CFPB.
Restore Dispute « is » est destiné à la correction active : vous téléchargez vos rapports de solvabilité, notre IA identifie les éléments susceptibles d'être inexacts ou contestables, vous générez des lettres personnalisées conformes à la FCRA, puis vous suivez le processus de réexamen de 30 jours. « Dispute » s'adresse aux personnes qui ont identifié des erreurs qu'elles souhaitent contester immédiatement.
Restore Coach est destiné au suivi continu et à l'amélioration stratégique : nous surveillons les trois agences en temps réel et vous proposons des conseils basés sur l'IA concernant des mesures spécifiques susceptibles d'améliorer votre score. Coach s'adresse aux personnes qui souhaitent gérer activement leur solvabilité entre deux séries de contestations, ou conserver une bonne solvabilité une fois leurs contestations résolues.
The All-Access Bundle vous offre les deux dans un seul tableau de bord, ce qui constitue la combinaison la plus efficace.
Oui. Vos droits au titre de la FCRA relèvent du droit fédéral : ils s'appliquent de la même manière dans les 50 États, dans le District de Columbia, à Porto Rico et dans les territoires américains. Par ailleurs, plusieurs États ont adopté des lois sur les rapports de solvabilité qui offrent des protections supplémentaires par rapport à la FCRA fédérale, notamment la Californie (CCCRAA), New York, le Texas et la Floride. Les modèles de lettres de Restore sont conçus pour être utilisés à l'échelle nationale et indiquent les cas où des lois spécifiques à un État peuvent offrir des droits supplémentaires ou des délais de contestation plus longs.
Vous pouvez résilier votre abonnement à Restore à tout moment directement depuis les paramètres de votre compte — sans appel téléphonique, sans conversation par chat, sans séquence de fidélisation. Rendez-vous sur Account → Billing → Cancel Plan et suivez les instructions. Votre accès restera actif jusqu'à la fin de votre période de facturation en cours. Pour les nouveaux abonnés, nous proposons un 7-day money-back guarantee lors de votre premier mois de facturation : résiliez votre abonnement dans les 7 jours suivant votre premier prélèvement et nous vous rembourserons intégralement, sans poser de questions. Vous pouvez envoyer une demande de remboursement via les paramètres de votre compte ou en envoyant un e-mail à support@restore.credit.
Email us at support@restore.credit — nous nous efforçons de vous répondre dans les 48 heures.
Start Your Free TrialRestore n'est pas un cabinet d'avocats et ne fournit pas de conseils juridiques. Pour obtenir des conseils juridiques adaptés à votre situation en matière de crédit, consultez un avocat spécialisé en FCRA. De nombreux avocats spécialisés en FCRA proposent des premières consultations gratuites et travaillent à la commission.