La loi sur la loyauté en matière de rapports de crédit (Fair Credit Reporting Act) donne à chaque Américain le droit de contester les informations erronées figurant dans son dossier de crédit. Le Congrès a adopté cette loi en 1970. C'est aujourd'hui le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) qui veille à son application. Et pourtant, la plupart des gens n'ont jamais réussi à exercer ce droit — non pas parce qu'ils en sont incapables, mais parce que personne ne leur a montré comment s'y prendre.
Je n'avais pas l'intention de créer une agence de crédit. Je voulais simplement rétablir mon dossier de crédit.
Il y a quelques années, j'ai découvert trois informations erronées dans mon rapport Experian. L'une concernait un retard de paiement sur un compte que j'avais pourtant réglé dans les délais — j'avais le relevé bancaire pour le prouver. Une autre concernait un compte en recouvrement qui ne m'appartenait absolument pas ; je n'avais jamais ouvert cette carte de crédit. Et la dernière concernait un compte radié qui figurait dans le rapport depuis neuf ans — soit bien au-delà du délai de sept ans prévu par l'article 605 de la FCRA.
Je me suis donc mis à chercher de l'aide. Je suis tombé sur des agences de rétablissement de crédit qui me demandaient 99 dollars par mois pour envoyer par la poste les mêmes lettres que j'aurais pu envoyer moi-même en toute légalité. J'ai également trouvé le site web du CFPB, qui était précis et utile, mais rédigé pour des avocats, pas pour le grand public.
J'ai passé un week-end à lire la FCRA. Je veux dire, à la lire vraiment — du §1681 au §1681x du titre 15 du Code des États-Unis. C'est dense, mais ce n'est pas compliqué une fois qu'on en a saisi la structure. La loi est claire : vous avez des droits, les agences ont des obligations, et il existe une procédure à suivre. Ce qui manque, c'est un moyen simple pour une personne lambda de passer de « c'est une erreur » à « voici la lettre recommandée, correctement rédigée, citant la bonne disposition légale et respectant le délai requis ».
J'avais une formation en informatique. J'ai donc créé l'outil dont j'avais besoin.
Au départ, il ne s'agissait que d'une bibliothèque de modèles et d'un tableur de suivi. Ma sœur s'en servait. Sa voisine aussi. Un ami d'un ami m'a envoyé un message à 23 heures pour me demander si je pouvais lui expliquer comment ça fonctionnait. J'ai alors compris que la demande ne se limitait pas à quelques personnes : elle était très répandue. Et le déséquilibre en matière d'information était bien réel : les personnes qui avaient le plus besoin d'aide pour contester leur dossier de crédit étaient souvent celles qui avaient le moins de temps, de connaissances linguistiques ou de notions juridiques pour s'en sortir seules.
Restore comble cette lacune. Ce n'est ni une agence de rétablissement de crédit, ni un cabinet d'avocats. C'est un logiciel qui vous traite comme un adulte responsable qui a simplement besoin des bons outils.
Votre dossier de crédit a une incidence sur le taux de votre prêt immobilier, le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt automobile, votre demande de location d'appartement, votre capacité à créer une entreprise et, dans la plupart des États, le montant de vos primes d'assurance. En vertu de la législation fédérale, vous avez le droit de contester les informations erronées. Pour exercer ce droit, vous ne devriez pas avoir besoin d'un diplôme en droit ni de verser une provision de 1 200 $.
La FCRA n'est pas une simple liste de souhaits. Il s'agit d'une loi fédérale exécutoire. Les agences qui ne mènent pas d'enquête dans un délai de 30 jours s'exposent à des poursuites. Les fournisseurs qui ignorent les demandes de réexamen s'exposent à des poursuites. Les consommateurs qui connaissent la loi — et qui documentent correctement leurs litiges — disposent d'une véritable capacité d'ester en justice. Restore vous aide à renforcer cette position.
Nous ne sommes pas contre les avocats. Il existe des situations — des dossiers complexes, des cas d'usurpation d'identité portés devant les tribunaux, ou encore le non-respect persistant des obligations par les principaux fournisseurs de données — où faire appel à un avocat spécialisé dans la FCRA est la bonne décision. Nous vous indiquerons quand c'est le cas et vous orienterons vers des ressources gratuites. Mais la procédure de contestation de base ? C'est à vous de la mener. Elle ne nécessite pas d'être inscrit au barreau.
Nous vous expliquerons toujours ce que vous pouvez contester et pourquoi — ainsi que ce que vous ne pouvez pas contester. Nous ne vous promettons pas des résultats sur lesquels nous n'avons aucune prise. Nous n'utiliserons pas la peur ou le sentiment d'urgence pour vous inciter à vous inscrire. Le secteur du crédit a depuis longtemps pour habitude de rendre les choses opaques afin de tirer profit de cette opacité. Le modèle économique de Restore repose sur le principe inverse : si vous comprenez clairement vos droits et utilisez efficacement notre logiciel, vous en parlerez autour de vous. C'est là notre stratégie de croissance.
Restore a été développé par une équipe issue des secteurs de la fintech grand public, des données de crédit, de l'ingénierie logicielle et de la défense des consommateurs. L'exactitude juridique de nos modèles de lettres a été vérifiée et ceux-ci ont été mis à jour afin de refléter les dernières réglementations du CFPB.
Nous ne sommes ni une filiale d'une agence d'évaluation du crédit, ni une banque, ni un courtier en données. Nous n'avons aucun lien financier avec aucune des trois principales agences d'évaluation du crédit. Notre seule motivation est de vous aider à faire valoir vos droits de manière efficace.
Si vous avez des questions concernant la manière dont nous traitons vos données, consultez notre Politique de confidentialité. Si vous avez des questions concernant le fondement juridique d'une lettre de contestation spécifique, envoyez-nous un e-mail : nous vous expliquerons la loi applicable.
Pour toute demande de renseignements de la part des médias, demande d'interview ou demande de couverture médiatique, veuillez envoyer un e-mail à press@restore.credit.
Restore n'est pas un cabinet d'avocats. Le logiciel Restore génère des modèles de lettres destinés à aider les consommateurs à faire valoir leurs droits en vertu de la loi sur la loyauté en matière de rapports de crédit (Fair Credit Reporting Act) (15 U.S.C. §1681 et suivants). Aucune information figurant sur ce site ne constitue un avis juridique. Pour obtenir des conseils juridiques adaptés à votre situation, veuillez consulter un avocat spécialisé en droit de la consommation.
Commencez votre essai gratuit de 7 jours. Aucune carte de crédit requise.