Payer la collecte en totalité ou se contenter de moins – Qu'est-ce qui aide davantage votre crédit ?

Vous disposez d'un compte de recouvrement et de l'argent pour le résoudre. La question n’est pas de savoir s’il faut payer, mais plutôt de savoir si le fait de payer intégralement vous donne un meilleur résultat en matière de crédit que de se contenter de 40 à 60 cents par dollar. La réponse honnête est la suivante : selon la notation FICO actuelle, la différence entre « payé en totalité » et « réglé » est plus petite que ce que la plupart des gens pensent. Ce qui compte le plus, c'est de savoir si vous négociez la suppression avant de payer. Voici l’analyse complète.

Comment les scores FICO sont-ils payés par rapport aux collections réglées

Sous FICO 8 – le modèle de notation le plus largement utilisé – une collection payée et une collection réglée obtiennent toutes deux de meilleurs résultats qu'une collection impayée, mais ni ne suppriment le compte de votre rapport ni n'éliminent la contribution de notation négative du compte. La collection reste sur votre rapport jusqu'à l'expiration de la période de déclaration de 7 ans. Le statut passe de « recouvrement impayé » à « payé en totalité » ou « réglé pour un montant inférieur à la totalité », mais la marque dérogatoire reste présente.

FICO 9 et VantageScore 3.0/4.0 traitent plus favorablement les collectes payantes : FICO 9 ignore entièrement les collectes payantes, ce qui signifie qu'une collecte payante n'a aucun poids négatif dans ce modèle. Cependant, l'adoption de FICO 9 par les prêteurs reste limitée. La plupart des souscriptions hypothécaires, de nombreux prêteurs automobiles et la plupart des émetteurs de cartes de crédit utilisent toujours les modèles FICO 8. Dans FICO 8, payer une collecte n'améliore pas considérablement votre score à moins que le compte ne soit également supprimé.

Le résumé pratique : selon le modèle que la plupart des prêteurs utilisent réellement, le paiement d'un recouvrement améliore l'apparence du compte aux yeux des souscripteurs humains qui examinent manuellement votre dossier, mais peut ne pas modifier de manière significative votre score FICO 8. Sous les modèles FICO 9 et VantageScore, payer améliore considérablement le score. Vérifiez quel modèle votre prêteur utilise avant de décider de l’urgence.

Règlement ou paiement intégral : le point de vue du souscripteur humain

Même si FICO 8 leur donne un score similaire, les souscripteurs de prêts hypothécaires humains examinent la désignation du statut sur votre rapport. Pour la souscription de prêts hypothécaires FHA et conventionnels, un compte de recouvrement « réglé pour un montant inférieur au montant total » peut déclencher des exigences de documentation supplémentaires ou devoir être payé en totalité avant l'approbation du prêt. Les directives hypothécaires varient selon le programme de prêt et le prêteur. Si vous demandez un prêt hypothécaire dans les 12 prochains mois, payez l’intégralité du montant plutôt que de régler le montant – la notation de règlement crée des frictions de souscription manuelles qui peuvent retarder ou compliquer l’approbation même lorsque l’impact du score FICO est similaire.

À toutes autres fins – demandes de carte de crédit, prêts automobiles, prêts personnels – le score FICO 8 est ce qui détermine l'approbation et le taux. Si l'impact sur le score est identique entre payé et réglé, acceptez moins si vous pouvez le négocier et utiliser l'épargne de manière productive.

La bonne stratégie : négocier la suppression avant de payer quoi que ce soit

Le meilleur résultat n’est pas « payé en totalité » ou « réglé » – il est « supprimé ». Avant de payer un dollar, essayez de négocier un accord de paiement pour suppression : le collecteur supprime le compte des trois bureaux en échange d'un paiement. Ceci est particulièrement viable avec :

• Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
• Agents de recouvrement médicaux : de nombreux systèmes médicaux ont désormais des politiques contre les rapports de solvabilité et certains supprimeront de manière proactive
• Petites agences de recouvrement – ​​plus susceptibles de faire des exceptions individuelles que les grandes agences nationales
• Comptes approchant de la date de suppression de 7 ans – moins de valeur dans le maintien des rapports

Obtenez l'accord de paiement pour suppression par écrit, signé par un représentant autorisé de l'agence de recouvrement, avant d'envoyer tout paiement. Après le paiement et la fenêtre de suppression de 30 jours, vérifiez que le compte est supprimé des trois bureaux en extrayant des rapports mis à jour.

Le processus de règlement – ​​comment négocier

Si le paiement pour suppression n’est pas disponible, négociez le montant du règlement. Les acheteurs de dettes indésirables qui ont acheté votre compte auprès du créancier initial ont généralement payé entre 1 et 10 cents par dollar. Une agence de recouvrement qui gère un solde de 5 000 $ qu’elle a acheté pour 300 $ dispose d’une énorme marge de manœuvre pour accepter 1 500 $ tout en bénéficiant d’un profit substantiel. Offre de départ : 25 à 30 % du solde indiqué. La plupart des collectionneurs contrent entre 50 et 60 %. Un règlement final de 40 à 50 % est courant pour les comptes datant de plus de deux ans.

Réglez toujours par un paiement forfaitaire et non par un plan de paiement. Un plan de paiement maintient le compte actif dans le système du collecteur et entraîne souvent des complications en matière de reporting. Envoyez le paiement de règlement uniquement après avoir reçu un accord de règlement écrit qui : indique le numéro de compte, le montant accepté comme règlement intégral de la dette et une déclaration selon laquelle le collecteur déclarera le compte comme "complètement réglé" aux bureaux. Conservez ce document en permanence — si jamais le compte est réactivé ou vendu à un autre collectionneur, c'est votre preuve de satisfaction.

L'implication fiscale du règlement de la dette

Lorsqu'un collecteur annule une partie de votre dette - en acceptant 1 500 $ sur un solde de 5 000 $ - les 3 500 $ remis peuvent être déclarés comme annulation de revenu de dette sur vos impôts fédéraux selon les règles du formulaire IRS 1099-C. Le collectionneur est tenu d'émettre un 1099-C s'il pardonne 600 $ ou plus. Exceptions : libération de la faillite (revenu non imposable provenant d'une procédure de faillite) et insolvabilité (si le total de votre passif dépassait le total de l'actif au moment de la remise, vous pourrez peut-être exclure le revenu en vertu de l'exception d'insolvabilité sur le formulaire IRS 982). Consultez un fiscaliste avant de régler des soldes importants.

Quand ne pas payer : dette prescrite

Si le compte de recouvrement a dépassé le délai de prescription pour les dettes dans votre État, vous disposez d'une défense juridique contre toute poursuite que le collecteur pourrait intenter. Effectuer un paiement sur une dette prescrite peut relancer le délai de prescription dans certains États, vous exposant à des poursuites judiciaires pour une dette pour laquelle vous ne pouviez auparavant pas être poursuivi. Vérifiez le délai de prescription de votre état (généralement 3 à 6 ans à compter de la date de la dernière activité) avant de payer un ancien compte de recouvrement. Le guide état par état du CFPB sur consumerfinance.gov et notre article distinct sur les délais de prescription fournissent les limites actuelles état par état.