Règles du rapport de crédit sur la dette médicale 2025 — Ce que le changement du CFPB signifie pour vous

Si vous avez des recouvrements médicaux sur votre rapport de crédit, le paysage a radicalement changé en 2025. Le Consumer Financial Protection Bureau a finalisé une règle en janvier 2025 qui supprime la plupart des dettes médicales des rapports de crédit, et les effets se font déjà sentir par des millions d'Américains. Voici ce qui a réellement changé, à qui cela s’applique et que faire si vous voyez encore des collections médicales sur votre rapport aujourd’hui.

Ce que dit réellement la règle du CFPB

Le CFPB a finalisé sa règle de déclaration du crédit des dettes médicales en janvier 2025, la règle prenant effet pour de nombreux consommateurs à partir de mars 2025. La disposition de base supprime entièrement les recouvrements de dettes médicales inférieures à 500 $ des rapports de crédit à la consommation. Pour les dettes dépassant ce seuil, la règle adopte une approche plus ciblée, mais l’effet global est une réduction substantielle du nombre de recouvrements médicaux qui peuvent légalement figurer sur votre dossier de crédit.

Le raisonnement du CFPB est bien documenté dans le préambule de la règle. La dette médicale, affirme l’agence, est fondamentalement différente des autres dettes de consommation. Il est rarement choisi volontairement. Cela résulte souvent d’urgences, d’erreurs de facturation, de litiges en matière d’assurance et de prix opaques que les patients ne peuvent pas évaluer de manière réaliste avant de les encourir. Des études utilisées par le CFPB ont révélé que la dette médicale est un mauvais indicateur du remboursement d’autres obligations financières – ce qui signifie qu’elle nuit aux cotes de crédit sans fournir d’informations utiles aux prêteurs.

Une mise en garde importante : cette règle a fait l’objet de contestations juridiques depuis sa finalisation. Avant d'agir en supposant que la dette médicale doit être supprimée, vérifiez l'état actuel de la règle en utilisant le site officiel du CFPB à l'adresse consumerfinance.gov. Les règles peuvent être suspendues, annulées ou modifiées. Ce qui s’applique aujourd’hui peut différer de ce qui s’appliquait lors de la finalisation.

Dans quelle mesure la dette médicale est affectée

Les chiffres sont stupéfiants. Le CFPB estime qu’environ 49 milliards de dollars de dettes médicales figuraient sur les rapports de crédit avant l’entrée en vigueur de la règle. Environ 15 millions d’Américains avaient des collections médicales dans leur dossier de crédit. Pour beaucoup d’entre eux, la dette médicale était le seul élément négatif qui pesait sur un profil de crédit par ailleurs impeccable, ce qui rendait l’amélioration potentielle du score encore plus significative.

Les trois principales agences d'évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – avaient déjà commencé à supprimer volontairement certaines dettes médicales avant que le CFPB n'agisse. En 2022, les bureaux ont annoncé conjointement qu’ils supprimeraient les collectes médicales payantes et cesseraient de déclarer les collectes médicales inférieures à 500 $. Ces changements volontaires étaient un prédécesseur de la règle de 2025, qui codifiait et élargissait les protections avec force réglementaire.

VantageScore avait déjà adopté une approche différente depuis 2017, supprimant entièrement la dette médicale de ses calculs de notation. Cela signifie que si votre prêteur utilisait un modèle VantageScore, les collections médicales n'auraient peut-être pas affecté votre score depuis des années, même si elles figuraient toujours sur votre rapport. FICO 9, sorti en 2014, a également réduit le poids des collectes médicales payantes. Cependant, de nombreux prêteurs ont continué à utiliser des modèles plus anciens comme FICO 8, dans lesquels la dette médicale avait toujours un poids négatif.

Qui en profite le plus – et l’impact du score

Les consommateurs qui bénéficieront le plus de la règle de 2025 sont ceux dont les collections médicales sont leur seul ou principal élément négatif. Si votre score est compris entre 600 et 680 et que la plupart des dégâts proviennent d’un ou deux comptes de collecte médicale, la suppression de ces éléments pourrait significativement faire passer votre score à un niveau plus favorable.

Le CFPB prévoit que les consommateurs concernés pourraient constater une amélioration de leur score moyen, certains modèles montrant des augmentations de 20 points ou plus pour ceux ayant une activité importante de collecte médicale. Cela dit, les résultats varient considérablement en fonction de votre profil de crédit global, du modèle de notation utilisé ainsi que de la taille et de l'âge de la dette médicale supprimée.

Les consommateurs confrontés à de nombreux autres éléments négatifs – retards de paiement multiples, imputations, recouvrements non médicaux – en verront moins d’avantages, car la suppression de la dette médicale n’est qu’un facteur dans un profil complexe. L’amélioration est réelle, mais elle ne transformera pas du jour au lendemain un dossier de crédit profondément endommagé en un dossier propre.

Comment vérifier et contester les collections médicales restantes

La première étape consiste à extraire vos trois rapports de crédit sur annualcreditreport.com. Vous avez droit à des rapports hebdomadaires gratuits des trois bureaux selon les règles de la FCRA mises à jour en 2023. Examinez attentivement chaque rapport pour tout compte de collecte médicale.

Lorsque vous trouvez une collection médicale, notez les points suivants :

• The original creditor (hospital, physician group, ambulance service)
• Le nom et l'adresse de l'agence de recouvrement actuellement déclarée
• Le montant du solde affiché
• La date à laquelle le compte est devenu en souffrance pour la première fois
• Si le compte est marqué comme « médical » ou catégorisé d'une autre manière

Si vous voyez une collection médicale inférieure à 500 $ qui apparaît toujours après mars 2025, vous avez des raisons de la contester directement auprès de chaque bureau. La base du litige : l'article aurait dû être supprimé conformément à la règle 2025 du CFPB. Chaque bureau dispose d'un portail de litige en ligne (experian.com/disputes, equifax.com/personal/dispute-center, dispute.transunion.com), et vous pouvez également contester par courrier en utilisant un courrier certifié avec accusé de réception demandé.

Pour les recouvrements médicaux supérieurs à 500 $ que vous jugez inexacts, vos droits de litige standard en vertu de la section 611 de la FCRA s'appliquent toujours. Le bureau doit enquêter dans les 30 jours et supprimer tout élément qu'il ne peut pas vérifier. Erreurs courantes qui méritent d'être contestées : montants de solde incorrects, créancier initial erroné, comptes déjà payés, comptes dont l'assurance aurait dû couvrir le solde et entrées en double pour le même événement médical.

Remboursement basé sur le revenu et litiges en matière d'assurance

Une précision importante de la règle du CFPB : l’inscription à un plan de remboursement basé sur le revenu ou à un programme de soins hospitaliers caritatif n’empêche pas automatiquement la déclaration d’une dette médicale – mais cela peut affecter la rapidité avec laquelle les recouvrements se déroulent. Si vous avez conclu un accord de remboursement avec un hôpital, communiquez ce statut par écrit au service de facturation de l'hôpital et à toute agence de recouvrement qui vous contacte.

Les litiges en matière d’assurance sont une source particulièrement fréquente d’erreurs de recouvrement médical. Si votre assureur a refusé une réclamation et que la facture a été envoyée au recouvrement avant que vous ayez fini de faire appel, le recouvrement peut être contestable. Rassemblez vos documents d'explication des prestations (EOB) auprès de votre assureur démontrant que le litige était actif au moment de la saisine du recouvrement. Cette documentation renforce tout litige FCRA que vous déposez.

En vertu de la section 605B de la FCRA (dispositions de blocage du vol d'identité), si une facture médicale résulte d'une fraude ou d'un vol d'identité (une personne a utilisé vos informations d'assurance pour obtenir des soins), vous pouvez demander aux bureaux de bloquer entièrement l'article plutôt que de simplement le contester. Vous aurez besoin d'un rapport de vol d'identité FTC provenant d'identitytheft.gov pour prendre en charge une demande de blocage.

Que faire maintenant

La liste d’actions pratiques pour toute personne ayant des dettes médicales concerne :

• Extrayez les trois rapports de solvabilité gratuits sur annualcreditreport.com – vérifiez les trois, pas un seul
• Identifiez chaque collection médicale, son solde et son statut (ouvert, payé, en litige)
• Pour les articles de moins de 500 $ restant après mars 2025 : déposez un litige auprès de chaque bureau en citant la règle 2025 du CFPB.
• Pour les articles de plus de 500 $ contenant des informations inexactes : déposez un litige standard en vertu de la section 611 de la FCRA avec les pièces justificatives
• Pour les recouvrements médicaux payants : contestez-les – les recouvrements médicaux payants sont visés par la suppression par les trois bureaux depuis 2022
• Vérifiez l’état actuel de la règle sur consumerfinance.gov avant de déposer un litige faisant référence à la règle de 2025.
• Si un bureau refuse de retirer un article qui aurait dû être retiré conformément à la règle, déposez une plainte auprès du CFPB à l'adresse consumerfinance.gov/complaint.

La règle de dette médicale du CFPB de 2025 représente l’un des changements de politique de crédit à la consommation les plus importants depuis des décennies. Des millions de personnes qui n’ont rien fait de mal financièrement – ​​qui sont simplement tombées malades, ont eu un accident ou ont été confrontées à un litige en matière d’assurance – ont désormais un chemin plus clair vers des rapports de solvabilité qui reflètent leur solvabilité réelle plutôt que le caractère aléatoire du système américain de facturation médicale. Si la dette médicale affecte votre score, les outils pour y remédier sont réels et disponibles aujourd'hui. Les résultats varient et personne ne peut garantir des résultats spécifiques, mais le paysage juridique a considérablement évolué en votre faveur.