Un retard de paiement sur votre rapport de crédit est un frein concret – FICO pondère l’historique de paiement à 35 % de votre score, ce qui en fait le facteur le plus important. Lorsqu’un retard de paiement est supprimé suite à un litige réussi ou à une suppression de l’achalandage, l’impact sur le score peut être dramatique. Mais le changement exact est imprévisible car il dépend de votre dossier complet, de l’ancienneté du retard de paiement, du nombre d’autres dérogations existantes et du modèle de notation utilisé. Voici à quoi s’attendre de manière réaliste et comment fonctionne réellement le processus de suppression.
Comment FICO marque les retards de paiement – les bases
Les retards de paiement sont notés en fonction de quatre dimensions : la gravité (30 jours de retard contre 60 contre 90 contre 120+), la récence (un retard de paiement du mois dernier contre 4 ans auparavant), la fréquence (un seul retard de paiement contre une tendance) et la présence d'autres éléments négatifs (un retard de paiement dans un dossier par ailleurs propre est plus grave qu'un retard de paiement accompagné de plusieurs recouvrements). Un seul retard de paiement de 30 jours survenu il y a 12 mois peut faire perdre 740 FICO entre 60 et 110 points. Le même retard de paiement d'il y a 4 ans sur le même 740 FICO peut le faire baisser de seulement 20 à 40 points car la dégradation récente a réduit son poids.
Lorsque le retard de paiement est supprimé, le modèle de notation recalcule comme s'il n'avait jamais existé : le score devrait retrouver son niveau d'avant le retard de paiement. Mais « devrait récupérer » n'est pas la même chose que « récupérer complètement immédiatement », car le modèle évalue l'intégralité de votre fichier actuel et d'autres modifications peuvent avoir eu lieu entre-temps.
Mouvement de score attendu après la suppression d'un paiement en retard
Fourchettes générales (les résultats varient considérablement) : un seul retard récent de 30 jours sur un fichier par ailleurs propre — la suppression peut récupérer 50 à 100 points. Un seul retard de 30 jours (3 à 5 ans) sur un fichier propre - la suppression peut récupérer 20 à 50 points. Un retard de 90 jours par rapport aux 2 dernières années : la suppression peut récupérer 60 à 130 points. Plusieurs retards de paiement sur le même compte : la suppression de l'intégralité de la ligne commerciale récupère plus que la correction des champs individuels de l'historique des paiements. Ces plages sont directionnelles et non garanties : le modèle de notation de FICO comporte des centaines de variables et la récupération spécifique dépend de la composition complète de votre fichier.
Un facteur qui surprend les gens : si le retard de paiement supprimé provient d'un compte par ailleurs positif avec des années d'historique de ponctualité, et que la suppression des marques de retard signifie que l'ensemble du compte apparaît toujours avec un historique de paiement vierge, le recouvrement peut être plus important que la baisse initiale - car l'historique positif du compte reste tandis que la pénalité disparaît.
Comment se produit la suppression des paiements en retard – les trois voies
Litige en vertu de la FCRA §611 : vous contestez un retard de paiement inexact auprès du bureau. Le bureau transmet le litige au fournisseur. Le fournisseur soit confirme le retard de paiement (vérifié), soit le corrige/supprime (mis à jour ou supprimé). Si le fournisseur convient que le retard de paiement a été signalé par erreur, il met à jour le compte pour afficher l'historique des paiements à temps pour cette période. Le bureau reflète la correction et votre score est recalculé lors du prochain cycle de mise à jour, généralement dans les 2 à 4 semaines suivant le traitement de la correction.
Suppression de la bonne volonté : vous envoyez une lettre de bonne volonté au créancier lui demandant de supprimer volontairement un retard de paiement précis en guise de geste de bonne volonté. Si le créancier est d'accord, il contacte le bureau pour mettre à jour ou supprimer la mention de retard de paiement. Cette approche fonctionne mieux avec les créanciers avec lesquels vous entretenez une relation longue, par ailleurs positive, et pour un retard de paiement unique avec une explication légitime des difficultés. L’impact sur le score une fois la suppression effectuée est le même qu’une suppression basée sur un litige.
Exclusion d'âge : les paiements en retard disparaissent automatiquement de votre rapport après 7 ans à compter de la date du retard de paiement en vertu de la FCRA §605(a)(5). Vous n’avez rien à faire – le bureau le supprime automatiquement. Votre score est recalculé lors de la prochaine mise à jour après la suppression. Si un retard de paiement se situe entre 1 et 2 ans après ses 7 ans, il peut être préférable d'attendre plutôt que d'investir des efforts importants dans une campagne de bonne volonté qui pourrait échouer.
Quand le score ne se rétablit pas comme prévu
Plusieurs situations produisent moins de récupération que prévu. S'il existe dans le fichier d'autres éléments négatifs de gravité similaire ou supérieure (recouvrements, autres retards de paiement, imputations), la suppression d'un retard de paiement produit proportionnellement moins de recouvrement car le score est toujours supprimé par les éléments restants. Les codes de motif d'action indésirable de FICO peuvent vous indiquer ce qui est actuellement le plus responsable du fait que votre score est inférieur à son potentiel : "dossier public désobligeant ou collection déposée" signifie que les collections sont le principal frein, et la suppression d'un retard de paiement lorsque les collections dominent entraînera une amélioration limitée.
Autre situation : le retard de paiement est suffisamment ancien pour que son poids de notation soit déjà minime. Supprimer un célibataire de 6 ans avec 30 jours de retard d'un dossier par ailleurs excellent ne peut produire qu'un changement de 5 à 15 points - le retard de paiement ne contribuait déjà que très peu à votre pénalité de score en raison de son âge.
Après la suppression : que faire ensuite
Extrayez les rapports de bureau mis à jour 30 à 45 jours après la confirmation de la suppression du paiement en retard pour vérifier que les trois bureaux reflètent la correction. Parfois, un fournisseur met à jour un bureau mais pas les autres. Vous devrez peut-être soumettre des litiges distincts pour vous assurer que les trois bureaux reflètent l'historique corrigé. Surveillez votre score FICO (disponible gratuitement auprès de nombreuses banques et émetteurs de cartes) pour connaître le changement de score, généralement visible dans la prochaine mise à jour mensuelle du score après que le bureau ait reflété la correction. Si le score n'a pas évolué comme prévu, vérifiez que la correction a été pleinement appliquée et qu'aucun nouvel élément désobligeant n'est apparu durant la même période.
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