La règle des 30 jours de retard de paiement : ce que les créanciers peuvent et ne peuvent pas déclarer

La règle des 30 jours est l’une des notions les plus mal comprises en matière de crédit à la consommation. De nombreuses personnes pensent que payer leur facture, même avec un jour de retard, détruira instantanément leur cote de crédit. D’autres pensent qu’ils disposent d’un délai complet de 30 jours après la date d’accouchement avant que quoi que ce soit ne se produise. Les deux croyances sont fausses. Voici ce que dit réellement la règle, ce qui se passe à chaque étape de délinquance et comment récupérer si vous avez déjà manqué un paiement.

Ce que dit réellement la règle des 30 jours

La FCRA n'utilise pas explicitement l'expression « règle des 30 jours », mais l'exigence vient de la définition de la délinquance utilisée par les agences d'évaluation du crédit et les créanciers. Un créancier ne peut pas signaler un paiement comme « en retard » aux agences d'évaluation du crédit tant que vous n'avez pas dépassé d'au moins 30 jours votre date d'échéance. Il s’agit de la norme établie du secteur, utilisée par les trois principaux bureaux pour tous les types de comptes.

Ce que cela signifie en pratique : si votre paiement est dû le 1er du mois et que vous payez le 2, le 10, voire le 29 — vous êtes en retard, mais vous avez moins de 30 jours de retard. Le créancier ne peut pas signaler un défaut de paiement aux agences d'évaluation du crédit pour cette période. Votre pointage de crédit n’est pas affecté par les rapports du bureau.

Cependant – et c’est ce qui manque souvent – ​​un retard de moins de 30 jours n’est pas sans conséquences. Le créancier peut facturer et facturera généralement des frais de retard, qui varient de 25 $ à 40 $ selon le contrat de votre carte. Ils peuvent également pénaliser votre TAEG promotionnel si vous en aviez un. Ces conséquences sont réelles, mais ce ne sont tout simplement pas des conséquences signalées par les bureaux de crédit.

La confusion du délai de grâce

Il existe une distinction importante entre votre délai de grâce et la fenêtre d’évaluation du crédit de 30 jours, et confondre les deux est une source de graves erreurs financières.

Un délai de grâce pour carte de crédit est la période entre la date de clôture de votre relevé et la date d’échéance de votre paiement – ​​généralement 21 à 25 jours pour la plupart des cartes de crédit. Durant cette période, si vous payez intégralement le solde de votre relevé, vous évitez les frais d’intérêt. Le délai de grâce concerne les intérêts et non le fait que vous soyez « en retard ».

Votre paiement est dû à la date d'échéance. Le lendemain de votre date d'accouchement, vous êtes techniquement en retard. Le délai de grâce ne prolonge pas votre date d'échéance - il s'agit simplement de la fenêtre que l'émetteur de la carte vous offre pour payer le solde du relevé avant que les intérêts ne s'accumulent.

Beaucoup de gens confondent « J'ai un délai de grâce » avec « J'ai 30 jours pour payer sans conséquence ». La fenêtre d'évaluation du crédit de 30 jours offre une protection contre les rapports du bureau, mais vous êtes toujours soumis à des frais de retard et à des intérêts dès que vous manquez votre date d'échéance.

Que se passe-t-il avec 30 jours de retard

Au jour 30, votre compte devient en souffrance depuis 30 jours et le créancier peut signaler ce statut aux agences d'évaluation du crédit. Il s’agit d’un seuil significatif. Un retard de paiement de 30 jours, en particulier pour une personne ayant un bon crédit, peut entraîner une baisse de score de 60 à 110 points, selon votre score de départ et votre profil de crédit global.

La gravité de la pénalité est inverse de la santé de votre crédit de départ. Une personne avec un score de 780 qui n'a jamais été en retard auparavant verra une baisse de points plus importante après un premier retard de 30 jours qu'une personne avec un score de 620 qui a déjà plusieurs éléments négatifs. Le modèle de notation de FICO punit plus sévèrement les nouvelles notes négatives pour les consommateurs qui avaient auparavant des dossiers impeccables.

Une fois qu'un retard de 30 jours apparaît sur votre rapport, il y reste pendant sept ans à compter de la date du premier défaut en vertu de la section 605 de la FCRA. Cependant, son impact sur votre score diminue avec le temps. Un retard de 30 jours d’il y a cinq ans a beaucoup moins de poids qu’un retard d’il y a six mois.

Que se passe-t-il avec 60 et 90 jours de retard

Chaque étape de 30 jours en matière de délinquance ajoute une nouvelle note négative distincte à votre rapport de crédit et nuit encore davantage à votre score.

En cas de retard de paiement de 60 jours, vous avez un retard de paiement de 60 jours – un défaut de paiement plus grave que la barre des 30 jours. Le score de dégâts supplémentaire aggrave la pénalité initiale. Vous faites désormais également face à une pression de recouvrement accrue de la part du créancier et vous pourriez constater une augmentation significative des taux d’intérêt sur votre compte.

A 90 jours de retard, la délinquance est grave. Certains créanciers commencent le processus de radiation au bout de 90 jours, bien que le délai standard soit de 120 à 180 jours en souffrance pour la plupart des comptes renouvelables. Un retard de paiement de 90 jours est une marque négative importante qui affectera les décisions de prêt pendant des années.

Un point critique concernant l'horloge de reporting sur 7 ans : l'horloge commence à la date de la défaillance initiale - la date à laquelle le compte est devenu en retard pour la première fois et n'est plus jamais redevenu courant - et non à partir de la date de radiation ou de la date à laquelle un compte de recouvrement a été ouvert. Cela est important car les collecteurs tentent parfois de « réâge » des dettes en signalant des dates de défaut plus tardives, ce qui prolonge illégalement la période de déclaration. Si vous constatez un recouvrement pour un compte dont vous savez qu'il est devenu en souffrance des années avant la date indiquée, contestez la date comme étant inexacte en vertu de la section 611 de la FCRA.

Que faire si vous réalisez que vous allez manquer un paiement

Le meilleur moment pour agir en cas de défaut de paiement potentiel est avant la date d’échéance et non après. Les créanciers ont plus de flexibilité lorsque vous les contactez de manière proactive que lorsque vous êtes déjà en souffrance.

Options disponibles avant de manquer un paiement :

• Appelez et demandez un changement de date d'échéance : Most credit card issuers will move your due date once per year with no penalty. If your current due date creates cash flow problems, ask for a date that aligns better with your pay schedule.
• Demandez un plan en cas de difficultés ou sautez un paiement : Si vous faites face à une difficulté financière temporaire (perte d'emploi, urgence médicale, dépenses imprévues), de nombreux créanciers disposent de programmes en cas de difficultés qui permettent un ou deux mois de paiements différés sans déclaration de délinquance. Ces programmes existent : il vous suffit de demander, et vous devez demander avant que le paiement ne soit manqué.
• Effectuez le paiement minimum : Si vous ne pouvez pas payer la totalité, payez au moins le minimum. Du point de vue de la cote de crédit, payer le minimum à temps est traité de la même manière que payer la totalité à temps. Le coût des intérêts diffère, mais pas l’impact sur le crédit.

Supprimer un retard de paiement – ​​Lettres de bonne volonté et demandes rétroactives

Si vous avez déjà un retard de paiement de 30 jours à votre dossier, tout n’est pas forcément perdu. Il existe deux approches principales pour éliminer les retards de paiement précis avant l'expiration de la période de déclaration de sept ans.

Lettre de bonne volonté : une demande écrite adressée au créancier lui demandant de supprimer un paiement en retard de votre rapport de crédit en signe de bonne volonté, généralement basée sur votre historique globalement positif avec lui et une brève explication de la raison pour laquelle le paiement a été manqué. Les lettres de bonne volonté fonctionnent mieux pour les premiers paiements en retard lorsque le reste de l'historique de votre compte est excellent, lorsque le paiement a été manqué en raison d'une circonstance ponctuelle évidente (voyage, maladie, changement de compte) et lorsque vous êtes un client en règle depuis une période significative. Il n’existe aucune obligation légale pour le créancier d’accorder une suppression du fonds de commerce – c’est entièrement à sa discrétion. Les résultats varient considérablement selon le créancier. Certains les accordent systématiquement ; d'autres ne le font jamais.

Contestation directe pour erreurs : si le retard de paiement a été signalé par erreur (vous avez payé à temps mais il a été traité de manière incorrecte), contestez-le avec les pièces justificatives (relevés bancaires montrant le paiement compensé avant la date d'échéance). Il ne s’agit pas d’une demande de suppression de bonne volonté ; il s'agit d'une correction d'une erreur et le créancier est légalement tenu d'enquêter et de corriger des informations inexactes.

Pour l'approche de bonne volonté : envoyez une lettre polie et concise par courrier certifié au service client exécutif du créancier (pas à l'adresse générale des litiges). Indiquez votre numéro de compte, la date précise du retard de paiement, votre explication et votre demande de suppression. Gardez le ton professionnel et reconnaissant, sans exigence. Les résultats sont imprévisibles mais valent la peine d’être tentés, en particulier pour les retards de paiement isolés au sein d’un historique de paiement par ailleurs solide.

Les résultats varient pour tous les consommateurs en fonction des profils de crédit individuels et des politiques des créanciers. Restore Credit est un logiciel, pas une organisation de réparation de crédit, et rien ici ne garantit un résultat spécifique.