La combinaison de crédits représente 10 % de votre score FICO 8 – le plus petit des cinq facteurs, mais significatif lorsque vous essayez de dépasser un plateau. Le modèle de notation de FICO évalue si vous avez de l'expérience dans la gestion de différents types de crédit. Un dossier contenant uniquement des cartes de crédit est différent du modèle qu'un dossier contenant des cartes plus un prêt à tempérament. Comprendre quels comptes ajouter – et lesquels n’en valent pas la peine – est une optimisation pratique pour quiconque crée ou reconstitue du crédit.
Qu’est-ce que le crédit à tempérament ?
Le crédit à tempérament est tout prêt comportant un nombre fixe de versements égaux sur une durée définie. Le montant du paiement reste le même chaque mois, le solde diminue à chaque paiement et le prêt prend fin une fois entièrement remboursé. Exemples : prêts hypothécaires (généralement d'une durée de 30 ans), prêts automobiles (généralement de 3 à 6 ans), prêts personnels (1 à 5 ans), prêts étudiants (10 à 25 ans) et prêts de renforcement du crédit (12 à 24 mois). La caractéristique clé : la limite de crédit est fixée à l’origination et vous ne pouvez pas réemprunter une fois payé.
À des fins de notation, FICO suit le rapport entre le solde actuel et le montant initial du prêt sur les comptes à tempérament : plus vous êtes proche du remboursement du prêt, meilleur est ce ratio. Un prêt hypothécaire avec 20 ans de remboursement sur une durée de 30 ans semble meilleur qu'un prêt hypothécaire au cours de sa première année, car le ratio solde/original est plus faible.
Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est tout produit de crédit avec un solde variable que vous pouvez rembourser et réemprunter selon une limite de crédit définie. Les cartes de crédit et les marges de crédit sont les principaux produits renouvelables. Votre paiement minimum varie en fonction de votre solde, et vous pouvez reporter un solde de mois en mois (en payant des intérêts) ou payer en totalité (sans intérêt). La limite de crédit reste disponible tant que le compte est ouvert et en règle.
À des fins de notation, FICO évalue le crédit renouvelable principalement grâce au taux d'utilisation : votre solde actuel divisé par votre limite de crédit totale. Une faible utilisation (moins de 10 %) profite à votre score ; une utilisation élevée (plus de 30 %) l'endommage. Le crédit renouvelable a un impact plus en temps réel sur votre score que le crédit à tempérament, car les soldes sont mis à jour mensuellement et l'utilisation peut varier considérablement en un seul cycle.
Comment fonctionne réellement le facteur « mix de crédit » de FICO
Le facteur de mixité de crédit de FICO récompense les dossiers qui démontrent une expérience dans la gestion responsable des dettes renouvelables et à tempérament. Le dossier idéal comporte plusieurs cartes de crédit (revolving) et au moins un prêt à tempérament. Le nombre et le type spécifiques importent moins que la représentation dans les deux catégories. FICO n'a pas publié l'algorithme exact sur la façon dont il pondère les différentes combinaisons, mais l'effet est observable : les consommateurs qui n'ont que des cartes de crédit gagnent généralement 5 à 20 points lorsqu'ils ajoutent un compte à tempérament avec des paiements à temps, après que la pénalité du nouveau compte s'estompe (généralement 6 à 12 mois après l'ouverture).
Le facteur mix est le moins impactant des cinq facteurs FICO : ne vous endettez pas inutilement pour l’optimiser. Les quatre autres facteurs (historique de paiement 35 %, montants dus 30 %, durée de l'historique 15 %, nouveau crédit 10 %) ont tous plus d'importance. L’optimisation du mix crédit n’a de sens que lorsque les autres facteurs sont déjà bien gérés et que vous recherchez des améliorations marginales.
Le crédit-constructeur : le meilleur outil d’optimisation du mix
Un prêt de renforcement du crédit auprès d'une coopérative de crédit ou d'une banque communautaire est conçu spécifiquement pour les personnes qui construisent ou reconstituent un crédit. Contrairement à un prêt traditionnel, aucun décaissement initial n’est effectué. Au lieu de cela, l'institution conserve le produit du prêt sur un compte d'épargne, vous effectuez des « paiements » mensuels (qui sont en réalité des transferts vers ce compte) et à la fin de la durée (généralement 12 à 24 mois), vous récupérez le solde accumulé. Vous payez des intérêts modestes pour ce privilège, mais le prêt est présenté aux trois bureaux sous la forme d'un compte à tempérament standard pendant toute la durée.
Pour quelqu'un qui ne possède que des cartes de crédit, l'ajout d'un prêt de constitution de crédit répond simultanément à deux facteurs de score : la combinaison de crédits (ajoute un compte à tempérament) et l'historique des paiements (ajoute 12 à 24 mois de paiements parfaits à temps). Le coût est généralement de 30 à 60 $ en intérêts totaux sur un prêt de 500 $ sur 12 mois – un prix modeste pour établir un record de versements sans prendre de réel risque d’endettement.
Le remboursement d’un prêt à tempérament nuit-il à votre mix de crédit ?
Oui, potentiellement. Lorsque vous remboursez votre dernier prêt à tempérament, votre dossier devient uniquement renouvelable et le facteur de mixité des crédits peut diminuer légèrement (généralement de 5 à 15 points). C’est la conséquence attendue et inévitable de l’absence de dettes. Le changement de score est modeste et en vaut la peine : les économies d’intérêts résultant du remboursement d’un prêt à tempérament dépassent largement une différence de score de 10 points. Ne continuez pas à conserver un solde de prêt à tempérament uniquement pour maintenir la combinaison de crédits. Le coût des intérêts est réel ; le bénéfice de notation est minime. Le score augmentera au fur et à mesure que vous ajouterez d'autres produits au fil du temps ou simplement à mesure que le modèle pondérera votre profil global fort.
VantageScore vs FICO sur la combinaison de crédits
VantageScore 3.0 et 4.0 utilisent des étiquettes de facteurs différentes de celles de FICO. VantageScore qualifie la combinaison de crédit de « très influente » aux côtés de « l'âge et du type de crédit » comme facteur combiné – VantageScore pèse l'âge du compte et le mélange à un taux combiné qui est sans doute supérieur aux 15 % (âge) + 10 % (mix) = 25 % combinés de FICO. Pour la surveillance basée sur VantageScore (Credit Karma, Credit Sesame, de nombreux tableaux de bord bancaires), la gestion active de la diversité de vos types de comptes peut produire un mouvement de score plus visible que dans FICO 8. Mais comme la plupart des prêteurs obtiennent des scores FICO, l'optimisation FICO est la cible à l'approche d'une véritable décision de prêt.
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