Plan de gestion de la dette (DMP) et crédit – Qu’arrive-t-il VRAIMENT à votre score

Si vous êtes aux prises avec des dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, un plan de gestion de la dette (DMP) par l'intermédiaire d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut être une véritable bouée de sauvetage en réduisant considérablement vos taux d'intérêt et en consolidant vos paiements sans détruire votre crédit. Mais il existe de nombreuses informations contradictoires sur l’effet exact d’un DMP sur votre cote de crédit. Cet article vous donne une vue d’ensemble complète, y compris ce que la plupart des articles omettent de mentionner concernant le calendrier des impacts du crédit.

Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?

Un plan de gestion de la dette est un programme de remboursement structuré proposé par des agences de conseil en crédit à but non lucratif. Vous effectuez un versement mensuel à l'agence ; l'agence distribue les paiements à chacun de vos créanciers inscrits. En échange de votre engagement envers le plan (généralement de trois à cinq ans), les créanciers réduisent volontairement vos taux d'intérêt, souvent de 20 à 29 % de TAEG jusqu'à 6 à 9 % de TAEG. La réduction des intérêts à elle seule peut permettre d’économiser des milliers de dollars sur la période de remboursement.

Les DMP sont proposés par des organisations de conseil en crédit à but non lucratif affiliées à la National Foundation for Credit Counselling (NFCC). Vous pouvez trouver une agence membre du NFCC sur nfcc.org. Les agences de conseil en crédit légitimes facturent des frais modestes – généralement de 25 $ à 50 $ par mois pour le service de gestion – et peuvent facturer des frais d'installation uniques. Si une agence facture des centaines de dollars d’avance ou promet des résultats garantis, il s’agit probablement d’une société de règlement de dettes à but lucratif utilisant le langage « conseil » de manière trompeuse, et non d’un membre légitime du NFCC.

Le conseil en crédit lui-même (séparé d'un DMP) doit légalement être proposé avant qu'un client n'entre dans un DMP. La première séance avec un conseiller est une évaluation de votre situation financière complète — revenus, dépenses, dettes — et peut révéler qu'un DMP est ou non l'outil approprié à votre situation.

L’impact sur la cote de crédit – La baisse initiale

Voici ce que la plupart des articles se trompent à propos des DMP et du crédit : l’impact initial est souvent négatif, et comprendre pourquoi vous aide à ne pas être surpris lorsque cela se produit.

Lorsque vous vous inscrivez à un DMP, la plupart des agences de conseil en crédit vous demandent de cesser d'utiliser les cartes de crédit inscrites au plan. Vous n'êtes pas autorisé à ouvrir de nouveaux crédits pendant le plan. Les créanciers inscrits au DMP fermeront vos comptes lors de l'inscription – ou s'ils ne le font pas, les termes du DMP vous empêchent de les utiliser.

Ces fermetures de compte ont deux effets sur le pointage de crédit :

• L'utilisation augmente : When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• La composition des comptes peut changer : si vous aviez plusieurs comptes renouvelables et qu'ils sont tous fermés, la diversité de votre profil de crédit peut diminuer, bien qu'il s'agisse d'un facteur moins important que l'utilisation.

La bonne nouvelle : cette baisse initiale est le point bas. À mesure que vous effectuez des paiements constants à temps sur la période DMP de trois à cinq ans et que vos soldes diminuent, votre score se rétablit généralement, puis s'améliore considérablement.

La notation « Inscrit à un conseil en crédit »

Un autre élément qui inquiète beaucoup de gens : certains créanciers ajouteront une note aux comptes inscrits sur votre rapport de crédit indiquant que le compte fait partie d'un programme de conseil en crédit ou de gestion de dettes. Cette notation n’est pas une note négative au même sens qu’une collecte ou une imputation : elle n’entraîne pas en elle-même une valeur de score de pénalité.

Cependant, certains prêteurs considèrent cette notation comme un signal lors de la souscription manuelle de prêts hypothécaires ou d’autres prêts importants. Si vous êtes au milieu d'un DMP et que vous demandez un prêt hypothécaire, sachez que la note peut susciter des questions ou nécessiter des explications. Ce n’est pas universel : de nombreux programmes hypothécaires examinent simplement votre historique de paiement et votre ratio dette/revenu, qui devraient tous deux s’améliorer au cours d’un DMP.

La mention est supprimée une fois le DMP terminé et les comptes entièrement payés. Cela ne reste pas sur votre rapport comme une entrée négative durable comme le fait un retard de paiement ou de recouvrement.

Pourquoi le DMP n'est pas un règlement de dettes

La distinction entre un plan de gestion de la dette et le règlement de la dette est essentielle : la confusion des deux peut conduire à une catastrophe financière.

Dans un DMP, vous remboursez la totalité du capital que vous devez, mais à des taux d’intérêt réduits négociés par l’agence de conseil. Vos comptes restent en règle auprès des créanciers (en supposant que vous étiez à jour au moment de votre inscription ou que vous rattrapiez votre retard rapidement). Aucun compte n'est en défaut, aucune radiation n'a lieu et aucun règlement n'est reflété sur votre rapport de crédit.

Lors du règlement de dettes, vous arrêtez de payer vos créanciers (souvent demandé par la société de règlement de dettes), laissez les comptes devenir en souffrance, puis négociez pour régler moins que ce que vous devez. Cela détruit votre pointage de crédit : chaque paiement manqué, chaque débit, chaque compte de recouvrement apparaît sur votre rapport. Les comptes réglés sont marqués comme « réglés pour un montant inférieur au montant total », ce que les prêteurs perçoivent négativement pendant des années. Les sociétés de règlement de dettes facturent également des frais importants (souvent 15 à 25 % du montant réglé) et la dette remise peut être imposable en tant que revenu.

DMP protège votre profil de crédit et, en fin de compte, le renforce. Le règlement de la dette le dévaste. Ils ne sont pas du tout équivalents, bien qu’ils soient commercialisés comme des services similaires par certaines entreprises.

Qu'arrive-t-il à votre score pendant et après un DMP

Basé sur la trajectoire typique du DMP :

• Mois 1 à 3 (inscription et fermetures de comptes) : baisse potentielle du score de 10 à 30 points en raison de l'augmentation de l'utilisation des comptes fermés. C'est la phase la plus inconfortable.
• Mois 4 à 12 : les scores se stabilisent à mesure que les paiements constants dans les délais commencent à créer une tendance positive de l'historique des paiements. L'utilisation s'améliore progressivement à mesure que les soldes sont remboursés.
• Années 2 et 3 : les soldes diminuent considérablement. Baisse de l’utilisation. L’historique de paiement à temps augmente. Les scores se rétablissent généralement vers ou au-dessus des niveaux pré-DMP.
• Achèvement du DMP : tous les comptes inscrits sont payés intégralement. Notations supprimées. La composition du crédit a peut-être changé (moins de comptes renouvelables), mais l'historique des paiements est excellent et les soldes sont nuls ou faibles sur les comptes payants.
• Post-DMP : un score souvent nettement plus élevé qu'il ne l'était au moment de l'inscription – non pas à cause de la notation DMP, mais à cause du dossier de paiement impeccable établi au cours du plan et de la réduction de l'endettement.

La mise en garde la plus importante : cette trajectoire positive nécessite de rester dans le plan. Les DMP ont des taux de réussite inférieurs à 60 % dans certaines études. Abandonner un DMP à mi-chemin – en particulier après la clôture des comptes et l’accumulation d’un historique de retards de paiement – ​​vous laisse dans une situation pire qu’au début. Si vous démarrez un DMP, engagez-vous à le suivre pour toute la durée.

Comment évaluer si un DMP vous convient

Un DMP a du sens dans des circonstances spécifiques. Il est plus approprié lorsque :

• Vous disposez d'un revenu stable qui peut supporter le paiement mensuel du DMP
• Votre dette est principalement une dette de carte de crédit non garantie (et non une dette garantie, des prêts étudiants ou des frais médicaux)
• Vous effectuez des paiements minimums, mais les taux d'intérêt élevés vous empêchent de faire des progrès significatifs sur le capital.
• Vous êtes à jour dans vos paiements ou vous en avez récemment manqué un ou deux
• Vous vous engagez à ne pas contracter de nouvelles dettes de carte de crédit pendant le plan de 3 à 5 ans.

Un DMP est moins approprié si vos revenus sont si faibles que même un paiement réduit est ingérable, si votre dette comprend des soldes importants garantis ou non liés à des cartes de crédit que les créanciers n'incluront pas, ou si vous êtes si en retard que les créanciers ont déjà débité les comptes et les ont envoyés au recouvrement (à ce stade, travailler directement avec les agences de recouvrement est un processus distinct).

Parlez avec un conseiller en crédit membre du NFCC avant de vous inscrire. La première consultation est généralement gratuite ou très peu coûteuse, et un bon conseiller évaluera honnêtement si un DMP ou une approche différente convient à votre situation. Les résultats varient selon les circonstances individuelles. Restore Credit est un logiciel, pas un organisme de réparation de crédit, et cet article ne constitue pas un conseil financier.