Un agent de recouvrement appelle votre numéro professionnel. Vous êtes humilié devant des collègues ou votre employeur. L'appel peut être illégal – et si c'est le cas, vous pourriez avoir une réclamation fédérale contre le collectionneur d'une valeur allant jusqu'à 1 000 $ en dommages-intérêts plus les honoraires d'avocat. FDCPA §805 (15 U.S.C. §1692c) établit des règles strictes sur le moment et la manière dont les collectionneurs peuvent vous contacter sur votre lieu de travail. Voici ce que dit la loi et comment arrêter immédiatement les appels de collecte sur le lieu de travail.
Ce que le FDCPA §805 interdit réellement
La FDCPA §805(a)(3) interdit à un agent de recouvrement de communiquer avec un consommateur « sur le lieu de travail du consommateur si l'agent de recouvrement sait ou a des raisons de savoir que l'employeur du consommateur lui interdit de recevoir une telle communication ». Cela signifie : si vous dites au percepteur que votre employeur n'autorise pas les appels personnels, il doit cesser. S'ils continuent, chaque appel ultérieur constitue une violation de la loi fédérale.
De plus, l'article 805(b) interdit aux collecteurs de communiquer avec « toute personne autre que le consommateur, l'avocat du consommateur, une agence d'information sur la consommation si la loi le permet, le créancier, l'avocat du créancier ou l'avocat du collecteur de dettes » dans le cadre du recouvrement d'une dette. Cela signifie qu'un collecteur qui dit à votre réceptionniste, à votre patron ou à votre collègue qu'il appelle au sujet d'une dette - plutôt que de simplement vous demander - peut avoir violé le §805(b) en révélant l'existence de la dette à un tiers.
Comment invoquer votre droit d'arrêter les appels sur le lieu de travail
Vous pouvez mettre fin aux appels de collecte sur votre lieu de travail de deux manières : verbalement (lors d'un appel, dites au collecteur que votre employeur interdit les appels personnels et qu'il ne doit pas appeler votre lieu de travail), ou par écrit (envoyez une lettre certifiée indiquant que votre employeur interdit de recevoir des appels personnels et que tout contact futur doit se faire par courrier à votre domicile). La méthode écrite est plus efficace car elle crée une trace écrite : les instructions verbales sont plus difficiles à prouver si le collecteur continue d'appeler et que vous déposez ensuite une plainte ou une action en justice.
La lettre n'a pas besoin d'être complexe : « Veuillez noter que je travaille chez [Nom de l'employeur] et que mon employeur interdit les appels personnels pendant les heures de travail. Vous ne devez pas me contacter sur mon lieu de travail, y compris les appels au [numéro de téléphone professionnel]. Toute correspondance future doit être envoyée à mon adresse personnelle : [votre adresse]." Envoyez un courrier certifié avec accusé de réception. Tout appel ultérieur sur votre lieu de travail après avoir reçu cette lettre constitue une violation potentielle de la FDCPA.
L'option « cesser la communication » : un outil puissant mais irréversible
En vertu de la FDCPA §805(c), vous pouvez envoyer une lettre écrite de cessation et d'abstention exigeant que le collecteur arrête toute communication avec vous. Une fois cette lettre reçue, ils ne pourront vous contacter que pour : confirmer leur arrêt, vous informer des recours spécifiques (poursuite, arbitrage), ou vous informer des actions spécifiques qu'ils entendent entreprendre. En pratique, la plupart des collectionneurs arrêtent tout contact après avoir reçu une lettre §805(c).
Attention : une cessation et une abstention ne font pas disparaître la dette. Le collecteur peut toujours vous poursuivre ou renvoyer le compte au créancier d'origine. Dans certains cas, faire taire le collecteur sans régler la dette sous-jacente peut conduire à une action en justice signifiée à votre domicile. Utilisez le §805(c) de manière stratégique : si la dette est contestée, combinez la cessation et l'abstention avec une demande formelle de validation de la dette §809, pas seulement l'ordre de cessation seul.
Violations de la FDCPA – ce que vous pouvez récupérer
Si un collecteur enfreint le §805 en continuant d'appeler votre lieu de travail après avoir reçu l'ordre d'arrêter, ou en divulguant la dette à vos collègues, vous disposez d'un droit d'action privé en vertu de la FDCPA §1692k. Les dommages récupérables comprennent : les dommages réels (embarras, perte de salaire si les appels du collecteur ont entraîné des mesures disciplinaires, détresse émotionnelle liée à la documentation), les dommages-intérêts légaux jusqu'à 1 000 $ par poursuite (et non par violation - le plafond est par action, quel que soit le nombre de violations survenues), et les honoraires et frais d'avocat si vous obtenez gain de cause. De nombreux avocats de la FDCPA acceptent ces cas en cas d'urgence, car le transfert d'honoraires les rend économiquement viables, même lorsque les dommages réels sont modestes.
Pour constituer un dossier viable : documentez chaque appel (date, heure, identification de l'appelant, durée, ce qui a été dit), enregistrez tous les messages vocaux, notez les noms de tous les collègues qui ont été témoins des appels ou les ont reçus, envoyez toutes les lettres de cessation de communication par courrier certifié, déposez une plainte au CFPB sur consumerfinance.gov/complaint pour créer un dossier réglementaire et consultez un avocat de la FDCPA avant l'expiration du délai de prescription d'un an.
Et les appels vers votre téléphone portable ?
Les règles d'appel sur le lieu de travail de la FDCPA s'appliquent aux appels passés vers votre lieu de travail, en particulier vers un numéro professionnel ou un numéro où vous êtes joint au travail. Si un collecteur appelle votre numéro de téléphone portable personnel alors que vous êtes au travail, les règles d'appel sur le lieu de travail ne s'appliquent techniquement pas (l'appel est dirigé vers votre numéro personnel, pas vers celui de votre employeur). Cependant, si vous dites verbalement au collecteur que les appels vers votre numéro de portable vous parviennent au travail et que votre employeur interdit les appels personnels, un collecteur raisonnable doit s'arrêter – et continuer après avis est potentiellement une violation du §805(a)(3), que le numéro soit techniquement ou non une ligne de travail.
Appels à des tiers : une catégorie de violation distincte
Si un collecteur a appelé votre employeur ou collègue pour vous localiser – plutôt que de vous appeler directement au travail – ce contact est régi par la FDCPA §804 (règles d'information de localisation). Les collecteurs qui contactent des tiers pour localiser un consommateur doivent : s'identifier et déclarer qu'ils confirment ou corrigent les informations de localisation, ne pas déclarer que le consommateur a une dette, et ne pas contacter ce tiers plus d'une fois, à moins qu'ils n'aient de bonnes raisons de croire que le premier contact était erroné. Un collectionneur qui a dit à votre employeur « J'appelle au sujet d'une dette due par [votre nom] » a violé le §804(b) en divulguant l'existence d'une dette à un tiers sans autorisation. Dealing with a collection account that has FDCPA violations attached? Restore Credit helps you dispute the credit report side of collection accounts with FCRA-cited letters. For FDCPA violations, consult an FDCPA attorney. Les résultats varient. Restore Credit est un logiciel et non une organisation de réparation de crédit.
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