Les risques réels liés au fait d'être un utilisateur autorisé – Ce que personne ne vous dit

Être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre est l'une des stratégies de renforcement du crédit les plus couramment recommandées. Et cela fonctionne : dans les bonnes circonstances, l'historique du compte du titulaire principal de la carte s'ajoute immédiatement à votre rapport de crédit. Mais les risques liés au statut d’utilisateur autorisé sont rarement évoqués dans leur intégralité. Voici le tableau complet : ce qui fonctionne, ce qui peut mal tourner et comment vous protéger lorsque la relation se détériore.

Comment le statut d'utilisateur autorisé profite à votre crédit

Lorsqu'une personne vous ajoute en tant qu'utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, la plupart des émetteurs de cartes (pas tous – American Express, par exemple, a modifié ses rapports AU dans le passé) signalent le compte à votre dossier de crédit comme s'il s'agissait de votre propre compte. Vous héritez de l'historique complet du compte : la limite de crédit, l'historique des paiements depuis la date d'ouverture du compte, ainsi que le solde et l'utilisation actuels. Si le titulaire de la carte principal possède une carte vieille de 10 ans avec une limite de 15 000 $, un solde nul et un historique de paiement parfait, votre rapport de crédit affiche immédiatement ce compte dans votre profil, en ajoutant l'âge moyen du compte, le crédit disponible et l'historique des paiements.

FICO 8 et FICO 9 marquent tous deux les comptes d'utilisateurs autorisés. Les algorithmes de notation des « utilisateurs autorisés » de FICO ont été ajustés à plusieurs reprises pour réduire les jeux (où des étrangers paient pour être ajoutés aux cartes à limite élevée en tant qu'AU pour une pure manipulation du score), mais les comptes dans lesquels l'UA est un membre de la famille ou a une véritable relation avec le titulaire de la carte principal sont notés avec un poids proche de la totalité. Les résultats varient selon l'émetteur, le modèle et les caractéristiques spécifiques du compte.

Risque 1 — Leur mauvais comportement endommage directement votre score

C'est le risque le plus immédiat. Si le titulaire de la carte principal : maximise la carte, manque des paiements, dépasse la limite de la carte ou fait envoyer le compte aux collections - tous ces événements négatifs apparaissent également sur votre rapport de crédit. Vous n’avez aucun contrôle sur le compte. Vous ne pouvez pas empêcher le titulaire de la carte principal d’accumuler le solde. Vous ne pouvez pas effectuer de paiement sur le compte. Vous ne pouvez pas fermer le compte en votre nom. Vous pouvez uniquement demander à être supprimé en tant qu'utilisateur autorisé - et même après la suppression, l'historique négatif survenu alors que vous étiez répertorié en tant qu'UA peut rester sur votre rapport pendant un certain temps.

Protégez-vous : devenez un utilisateur autorisé uniquement sur les comptes détenus par des personnes dont vous avez entièrement confiance en leur comportement financier. Une carte parentale avec une histoire longue et impeccable est appropriée. La carte d'un ami que vous ne connaissez pas ne l'est pas. Avant d'accepter, demandez à voir le solde actuel du compte, la limite de crédit et l'historique des paiements – ou vérifiez votre rapport de crédit 30 jours après avoir été ajouté pour voir quelles informations ont réellement été déclarées.

Risque 2 — Le titulaire de la carte principal peut surveiller vos dépenses

Si vous utilisez réellement la carte (ce n’est pas le cas de toutes les AU – certaines sont ajoutées uniquement pour l’historique de crédit), le titulaire principal de la carte voit tous les frais que vous effectuez. Les relevés mensuels montrent tous les achats. Dans un contexte familial, cela peut être acceptable. Dans d’autres contextes – une nouvelle relation, un accord commercial, une amitié informelle – cela crée une dynamique de surveillance. Vous n'avez aucune confidentialité financière sur un compte d'utilisateur autorisé. Le titulaire de la carte principal reçoit également des alertes et des notifications de compte pouvant inclure vos activités de dépenses.

Risque 3 — Vous pouvez être tenu responsable d'une manière à laquelle vous ne vous attendez pas

En tant qu'utilisateur autorisé, vous n'avez généralement pas la même dette légale qu'un cotitulaire. Le titulaire de la carte principal est responsable du solde. Cependant : si la relation se détériore et que le titulaire de la carte principal prétend que vous avez effectué des débits non autorisés, vous pourriez être impliqué dans un litige avec le titulaire de la carte et potentiellement avec sa banque. De plus, dans les États de propriété communautaire (Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington, Wisconsin), il existe des règles complexes sur ce qui constitue une dette conjugale. Si vous êtes inscrit sur la carte d'un conjoint, les règles concernant votre responsabilité diffèrent des règles générales de l'UA.

Risque 4 — La suppression peut perturber votre score

Lorsque le titulaire de la carte principal vous supprime en tant qu'utilisateur autorisé – ou lorsque vous demandez la suppression – ce compte disparaît généralement de votre rapport de crédit. Si le compte fournissait une partie importante de votre crédit disponible, votre taux d'utilisation augmente. Si le compte était l’un de vos anciens comptes, l’âge moyen de votre compte diminue. La suppression d’un ancien compte à limite élevée avec un dossier de crédit mince peut entraîner une baisse notable du score. Ce n'est pas la faute du titulaire principal de la carte. Il s'agit simplement du mécanisme du statut d'utilisateur autorisé, qui est intrinsèquement temporaire et dépend des décisions de l'autre personne.

Risque 5 — Les programmes de location Tradeline sont juridiquement risqués

Il existe une industrie de sociétés de « location de lignes commerciales » qui facturent aux personnes d'être ajoutées en tant qu'utilisateurs autorisés sur les comptes d'étrangers – uniquement pour améliorer les cotes de crédit des demandes de prêt. La FTC a examiné cette pratique. Utiliser une ligne commerciale louée pour déformer votre solvabilité auprès d'un prêteur peut constituer une fraude bancaire ou une fraude au crédit en vertu de la loi fédérale. Les prêteurs disposent d'algorithmes pour détecter les modèles d'UA suspects (AU sans autre relation avec le titulaire de la carte principal, comptes ouverts uniquement pour être utilisés comme véhicules AU). Si votre stratégie AU semble artificielle, elle peut déclencher des examens pour fraude et potentiellement une responsabilité pénale. Ne payez jamais un étranger pour vous ajouter à sa carte dans le but de jouer sur votre pointage de crédit pour une demande de prêt.

Comment utiliser correctement le statut AU

Le bon cas d'utilisation : un membre de la famille (parent, conjoint, frère ou sœur) disposant d'une carte de longue date et bien gérée vous ajoute pour accélérer l'établissement d'un crédit légitime. Vous surveillez votre rapport de crédit mensuellement pour vérifier que le compte rapporte correctement et que le comportement du titulaire de la carte principal reste positif. Vous avez une entente claire avec le titulaire de la carte principal quant à savoir si vous utiliserez réellement la carte et, si tel est le cas, vous convenez des limites de dépenses et de la communication concernant le compte. Vous traitez le statut AU comme un échafaudage temporaire et non comme une stratégie de crédit permanente. Créez vos propres comptes avec votre propre historique de crédit sur 12 à 24 mois afin de ne pas dépendre de la relation AU pour la santé de votre dossier.