Vollständige Bezahlung oder Zahlung mit weniger – was hilft Ihrer Kreditwürdigkeit mehr?

Sie haben ein Inkassokonto und Geld, um das Problem zu lösen. Die Frage ist nicht, ob Sie zahlen sollen, sondern ob die Zahlung des vollen Betrags zu einem wesentlich besseren Kreditergebnis führt, als wenn Sie sich mit 40–60 Cent pro Dollar zufrieden geben. Die ehrliche Antwort lautet: Nach der aktuellen FICO-Bewertung ist der Unterschied zwischen „vollständig bezahlt“ und „abgerechnet“ geringer, als die meisten Leute annehmen. Wichtiger ist, ob Sie vor der Zahlung über die Löschung verhandeln. Hier ist die vollständige Analyse.

Wie FICO bezahlte vs. beglichene Inkassoergebnisse bewertet

Unter FICO 8 – dem am weitesten verbreiteten Bewertungsmodell – erzielen ein bezahlter Einzug und ein abgerechneter Einzug beide ein besseres Ergebnis als ein unbezahlter Einzug, aber weder wird das Konto aus Ihrem Bericht entfernt noch wird der negative Bewertungsbeitrag des Kontos eliminiert. Die Erhebung verbleibt in Ihrem Bericht, bis der 7-jährige Berichtszeitraum abläuft. Der Status ändert sich von „unbezahlter Inkasso“ zu „vollständig bezahlt“ oder „mit weniger als dem vollen Betrag beglichen“, die abfällige Markierung bleibt jedoch bestehen.

FICO 9 und VantageScore 3.0/4.0 behandeln bezahlte Sammlungen günstiger – FICO 9 ignoriert bezahlte Sammlungen vollständig, was bedeutet, dass eine bezahlte Sammlung in diesem Modell kein negatives Gewicht hat. Die Akzeptanz von FICO 9 durch Kreditgeber bleibt jedoch begrenzt. Die meisten Hypothekenversicherer, viele Autokreditgeber und die meisten Kreditkartenaussteller verwenden immer noch FICO 8-Modelle. In FICO 8 verbessert das Bezahlen eines Inkassos Ihre Punktzahl nicht wesentlich, es sei denn, das Konto wird ebenfalls gelöscht.

Die praktische Zusammenfassung: Nach dem Modell, das die meisten Kreditgeber tatsächlich verwenden, verbessert die Zahlung eines Inkassos das Erscheinungsbild des Kontos für menschliche Versicherer, die Ihre Akte manuell prüfen, verändert Ihren FICO-8-Score jedoch möglicherweise nicht wesentlich. Bei den Modellen FICO 9 und VantageScore führt die Bezahlung zu einer messbaren Verbesserung der Punktzahl. Prüfen Sie, welches Modell Ihr Kreditgeber verwendet, bevor Sie über die Dringlichkeit entscheiden.

Abgerechnet vs. vollständig bezahlt – die Sicht des menschlichen Underwriters

Auch wenn FICO 8 sie ähnlich bewertet, achten menschliche Hypothekenversicherer auf die Statusbezeichnung in Ihrem Bericht. Bei FHA und konventioneller Hypothekenübernahme kann ein Inkassokonto, das mit weniger als dem vollen Betrag beglichen wurde, zusätzliche Dokumentationspflichten auslösen oder vor der Kreditgenehmigung möglicherweise vollständig bezahlt werden müssen. Die Hypothekenrichtlinien variieren je nach Kreditprogramm und Kreditgeber. Wenn Sie innerhalb der nächsten 12 Monate eine Hypothek beantragen, begleichen Sie den Betrag vollständig, statt zu begleichen – die Abrechnungsnotiz führt zu manuellen Reibungsverlusten bei der Zeichnung, die die Genehmigung verzögern oder erschweren können, selbst wenn die Auswirkungen auf den FICO-Score ähnlich sind.

Für alle anderen Zwecke – Kreditkartenanträge, Autokredite, Privatkredite – ist der FICO 8-Score ausschlaggebend für die Genehmigung und den Zinssatz. Wenn die Auswirkung auf den Score zwischen bezahlt und abgerechnet identisch ist, geben Sie sich mit weniger zufrieden, wenn Sie darüber verhandeln und die Einsparungen produktiv nutzen können.

Die richtige Strategie: Verhandeln Sie über die Löschung, bevor Sie etwas bezahlen

Das beste Ergebnis wird nicht „vollständig bezahlt“ oder „abgerechnet“, sondern „gestrichen“. Bevor Sie einen Dollar zahlen, versuchen Sie, eine Vereinbarung über die Bezahlung der Löschung auszuhandeln: Der Inkassobüro entfernt das Konto gegen Bezahlung von allen drei Büros. Dies ist besonders sinnvoll bei:

• Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
• Medizinische Inkassobüros – viele medizinische Systeme haben mittlerweile Richtlinien gegen Kreditauskünfte und einige löschen diese proaktiv
• Kleinere Inkassobüros machen eher individuelle Ausnahmen als große nationale Inkassobüros
• Konten, die sich dem 7-Jahres-Löschungsdatum nähern – weniger Wert bei der Aufrechterhaltung der Berichterstattung

Holen Sie sich vor der Zahlung eine schriftliche, von einem autorisierten Vertreter des Inkassobüros unterzeichnete Löschungsvereinbarung ein. Überprüfen Sie nach der Zahlung und dem 30-tägigen Löschzeitraum, ob das Konto von allen drei Büros entfernt wurde, indem Sie aktualisierte Berichte abrufen.

Der Vergleichsprozess – wie man verhandelt

Wenn „Pay-for-Delete“ nicht verfügbar ist, verhandeln Sie den Abrechnungsbetrag. Käufer von Schrottschulden, die Ihr Konto vom ursprünglichen Gläubiger gekauft haben, zahlten in der Regel 1–10 Cent pro Dollar. Ein Inkassobüro, das einen Saldo von 5.000 US-Dollar verwaltet, den es für 300 US-Dollar gekauft hat, hat enormen Spielraum, 1.500 US-Dollar zu akzeptieren und trotzdem erheblich zu profitieren. Startangebot: 25–30 % des angegebenen Restbetrags. Die meisten Sammler kontern mit 50–60 %. Bei Konten, die älter als zwei Jahre sind, ist eine Endabrechnung von 40–50 % üblich.

Begleichen Sie den Betrag immer mit einer Pauschalzahlung, nicht mit einem Ratenzahlungsplan. Ein Zahlungsplan hält das Konto im System des Inkassobüros aktiv und führt häufig zu Komplikationen bei der Meldung. Senden Sie die Ausgleichszahlung erst, nachdem Sie eine schriftliche Vergleichsvereinbarung erhalten haben, die Folgendes enthält: die Kontonummer, den Betrag, der als vollständige Begleichung der Schulden akzeptiert wird, und eine Erklärung, dass der Inkassobüro den Büros das Konto als „vollständig beglichen“ melden wird. Bewahren Sie dieses Dokument dauerhaft auf – falls das Konto jemals wiederbelebt oder an einen anderen Sammler verkauft wird, ist dies Ihr Zufriedenheitsbeweis.

Die steuerlichen Auswirkungen beglichener Schulden

Wenn ein Inkassobüro einen Teil Ihrer Schulden erlässt – indem er 1.500 US-Dollar auf einen Restbetrag von 5.000 US-Dollar akzeptiert –, können die erlassenen 3.500 US-Dollar gemäß den Regeln des IRS-Formulars 1099-C als Aufhebung der Schuldeneinnahmen Ihrer Bundessteuern gemeldet werden. Der Sammler muss ein 1099-C ausstellen, wenn er 600 $ oder mehr vergibt. Ausnahmen: Insolvenzentlastung (kein steuerpflichtiges Einkommen aus einem Insolvenzverfahren) und Insolvenz (wenn Ihre Gesamtverbindlichkeiten zum Zeitpunkt des Erlasses das Gesamtvermögen überstiegen, können Sie die Einkünfte möglicherweise im Rahmen der Insolvenzausnahme auf dem IRS-Formular 982 ausschließen). Konsultieren Sie einen Steuerberater, bevor Sie große Beträge begleichen.

Wann man nicht zahlt – verjährte Schulden

Wenn die Verjährungsfrist für Schulden in Ihrem Bundesstaat auf dem Inkassokonto abgelaufen ist, haben Sie einen Rechtsschutz gegen jede Klage, die der Inkassobüro einreichen könnte. Durch die Zahlung einer verjährten Schuld kann in manchen Bundesstaaten die Verjährungsfrist erneut in Kraft treten, wodurch Sie sich rechtlichen Schritten wegen einer Schuld aussetzen müssen, wegen der Sie zuvor nicht verklagt werden konnten. Überprüfen Sie die Verjährungsfristen Ihres Staates (normalerweise 3–6 Jahre ab dem Datum der letzten Aktivität), bevor Sie eine alte Inkassorechnung begleichen. Der bundesstaatliche Leitfaden der CFPB unter Consumerfinance.gov und unser separater Beitrag zur Verjährungsfrist enthalten die aktuellen bundesstaatlichen Grenzwerte.