Ratenzahlung vs. revolvierender Kredit: Wie sich der Kreditmix auf Ihren FICO-Score auswirkt

Der Kreditmix macht 10 % Ihres FICO-8-Scores aus – der kleinste der fünf Faktoren, aber wichtig, wenn Sie versuchen, ein Plateau zu überwinden. Das Scoring-Modell von FICO beurteilt, ob Sie Erfahrung in der Verwaltung verschiedener Kreditarten haben. Eine Akte nur mit Kreditkarten sieht für das Modell anders aus als eine Akte mit Karten plus Ratenkredit. Zu wissen, welche Konten hinzugefügt werden müssen – und welche die Kosten nicht wert sind – ist eine praktische Optimierung für jeden, der Kredite auf- oder wiederaufbaut.

Was ist ein Ratenkredit?

Als Ratenkredit bezeichnet man jedes Darlehen mit einer festen Anzahl gleicher Zahlungen über eine definierte Laufzeit. Der Zahlungsbetrag bleibt jeden Monat gleich, der Restbetrag verringert sich mit jeder Zahlung und das Darlehen endet mit der vollständigen Zahlung. Beispiele: Hypotheken (in der Regel 30 Jahre Laufzeit), Autokredite (in der Regel 3–6 Jahre), Privatkredite (1–5 Jahre), Studienkredite (10–25 Jahre) und Kreditaufbaukredite (12–24 Monate). Das Hauptmerkmal: Das Kreditlimit wird bei der Vergabe festgelegt und Sie können nach der Zahlung keinen erneuten Kredit aufnehmen.

Zu Bewertungszwecken verfolgt FICO das Verhältnis des aktuellen Saldos zum ursprünglichen Kreditbetrag auf Ratenkonten – je näher Sie an der Rückzahlung des Kredits sind, desto besser sieht dieses Verhältnis aus. Eine Hypothek mit 20-jährigen Zahlungen und einer Laufzeit von 30 Jahren sieht besser aus als eine Hypothek im ersten Jahr, da das Verhältnis von Saldo zu Original geringer ist.

Was ist ein revolvierender Kredit?

Ein revolvierender Kredit ist jedes Kreditprodukt mit einem variablen Saldo, das Sie gegen ein festgelegtes Kreditlimit zurückzahlen und erneut ausleihen können. Kreditkarten und Kreditlinien sind die wichtigsten revolvierenden Produkte. Ihre Mindestzahlung hängt von Ihrem Guthaben ab und Sie können das Guthaben monatlich vorhalten (Zinsen zahlen) oder es vollständig bezahlen (keine Zinsen zahlen). Das Kreditlimit bleibt verfügbar, solange das Konto eröffnet und in gutem Zustand ist.

Zu Bewertungszwecken bewertet FICO revolvierende Kredite hauptsächlich anhand der Auslastungsquote – Ihrem aktuellen Guthaben geteilt durch Ihr Gesamtkreditlimit. Eine geringe Auslastung (unter 10 %) kommt Ihrer Punktzahl zugute; Eine hohe Auslastung (über 30 %) schadet ihm. Ein revolvierender Kredit wirkt sich in Echtzeit auf Ihren Score aus als ein Ratenkredit, da die Guthaben monatlich aktualisiert werden und die Nutzung in einem einzigen Zyklus erheblich schwanken kann.

Wie der „Kreditmix“-Faktor von FICO tatsächlich funktioniert

Der Credit-Mix-Faktor von FICO belohnt Dateien, die Erfahrung im verantwortungsvollen Umgang mit revolvierenden und Ratenschulden nachweisen. Im Idealfall sind mehrere Kreditkarten (revolvierend) und mindestens ein Ratenkredit vorhanden. Die konkrete Anzahl und Art sind weniger wichtig als die Vertretung in beiden Kategorien. FICO hat den genauen Algorithmus zur Gewichtung verschiedener Kombinationen nicht veröffentlicht, aber der Effekt ist beobachtbar: Verbraucher, die nur über Kreditkarten verfügen, erhalten in der Regel 5–20 Punkte, wenn sie ein Ratenkonto mit pünktlichen Zahlungen hinzufügen, nachdem die Strafe für neue Konten abgeklungen ist (normalerweise 6–12 Monate nach Eröffnung).

Der Mix-Faktor hat von den fünf FICO-Faktoren den geringsten Einfluss – nehmen Sie keine unnötigen Schulden auf, um ihn zu optimieren. Die anderen vier Faktoren (Zahlungshistorie 35 %, geschuldete Beträge 30 %, Länge der Historie 15 %, neuer Kredit 10 %) sind alle wichtiger. Eine Optimierung des Kreditmixes macht nur dann Sinn, wenn die anderen Faktoren bereits gut gemanagt sind und Sie nach geringfügigen Verbesserungen suchen.

Der Kreditaufbaukredit – das beste Tool zur Mixoptimierung

Ein Kreditaufbaudarlehen von einer Kreditgenossenschaft oder einer Gemeinschaftsbank ist speziell für Personen gedacht, die Kredite aufbauen oder wieder aufbauen möchten. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Darlehen wird kein Bargeld im Voraus ausgezahlt. Stattdessen hält das Institut den Krediterlös auf einem Sparkonto, Sie leisten monatliche „Zahlungen“ (die eigentlich Überweisungen auf dieses Konto sind) und erhalten am Ende der Laufzeit (normalerweise 12–24 Monate) den angesammelten Restbetrag zurück. Für dieses Privileg zahlen Sie bescheidene Zinsen, der Kredit wird jedoch während der gesamten Laufzeit bei allen drei Kreditinstituten als Standard-Ratenkonto ausgewiesen.

Für jemanden, der nur über Kreditkarten verfügt, berücksichtigt die Hinzufügung eines kreditaufbauenden Darlehens zwei Bewertungsfaktoren gleichzeitig: Kreditmix (fügt ein Ratenzahlungskonto hinzu) und Zahlungshistorie (fügt 12–24 Monate perfekter pünktlicher Zahlungen hinzu). Die Kosten betragen in der Regel 30–60 US-Dollar an Gesamtzinsen für ein 12-monatiges Darlehen in Höhe von 500 US-Dollar – ein bescheidener Preis für den Aufbau einer Ratenzahlungsbilanz, ohne ein echtes Schuldenrisiko einzugehen.

Schadet die Rückzahlung eines Ratenkredits Ihrem Kreditmix?

Ja, möglicherweise. Wenn Sie Ihren letzten Ratenkredit abbezahlt haben, ist Ihre Akte nur noch revolvierend und der Kreditmixfaktor kann leicht sinken (normalerweise 5–15 Punkte). Dies ist die erwartete und unvermeidliche Konsequenz der Schuldenfreiheit. Die Score-Änderung ist bescheiden und lohnt sich – die Zinseinsparungen durch die Rückzahlung eines Ratenkredits überwiegen einen Score-Unterschied von 10 Punkten bei weitem. Führen Sie nicht weiterhin ein Ratendarlehen mit sich herum, nur um den Kreditmix aufrechtzuerhalten. Die Zinskosten sind real; Der Punktevorteil ist minimal. Die Punktzahl wird sich erholen, wenn Sie im Laufe der Zeit weitere Produkte hinzufügen oder einfach, wenn das Modell Ihr insgesamt starkes Profil gewichtet.

VantageScore vs. FICO zum Kreditmix

VantageScore 3.0 und 4.0 verwenden andere Faktorbezeichnungen als FICO. VantageScore bezeichnet den Kreditmix als „sehr einflussreich“ neben „Alter und Art der Kreditwürdigkeit“ als kombinierten Faktor – VantageScore gewichtet das Kontoalter und den Mix zu einem kombinierten Satz, der wohl höher ist als FICOs 15 % (Alter) + 10 % (Mix) = 25 % zusammen. Bei der VantageScore-basierten Überwachung (Credit Karma, Credit Sesame, viele Bank-Dashboards) kann die aktive Verwaltung Ihrer Kontotypvielfalt zu einer sichtbareren Score-Bewegung führen als in FICO 8. Da die meisten Kreditgeber jedoch FICO-Scores verwenden, ist die FICO-Optimierung das Ziel, wenn eine echte Kreditentscheidung bevorsteht.