Eine Kreditsperre – technisch gesehen eine „Sicherheitssperre“ gemäß FCRA §605A – ist der wirksamste Schutz gegen neuen Kontobetrug. Seit dem Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act von 2018 sind Einfrierungen für alle Verbraucher in allen drei großen Ämtern kostenlos und bleiben dauerhaft bestehen, bis Sie sie aufheben. Hier erfahren Sie genau, wie Sie Ihr Guthaben bei Equifax, Experian und TransUnion im Jahr 2026 einfrieren und wovor das Einfrieren schützt und wovor es nicht schützt.
Was ein Kreditstopp eigentlich bewirkt
Eine Kreditsperre weist das Kreditinstitut an, den Zugriff auf Ihre Kreditakte zum Zwecke der Bonitätsprüfung zu sperren. Wenn ein Kreditgeber, eine Bank oder ein Gläubiger versucht, Ihre Kreditauskunft abzurufen, um einen neuen Kreditantrag zu genehmigen, sendet das Büro eine Benachrichtigung über eine eingeschränkte Akte anstelle Ihres vollständigen Berichts zurück. Da Kreditgeber Ihre Bonität ohne Gutachten nicht beurteilen können, ist die Eröffnung eines neuen Kontos nicht möglich. Dadurch werden die meisten neuen Kontobetrügereien verhindert – jemand, der Ihren Namen, Ihre SSN und Ihre Adresse kennt, kann in Ihrem Namen keine Kreditkarte eröffnen, keinen Kredit aufnehmen oder sich um eine Wohnung bewerben, wenn Ihre Akte eingefroren ist.
Was ein Einfrieren nicht schützt: bestehende Konten (ein Betrüger, der bereits Zugriff auf Ihre Kreditkarte hat, kann diese weiterhin verwenden), Nicht-Bonitätsprüfungen (Anstellungsüberprüfungen und Mieterprüfungen verwenden ein anderes Verfahren), Zugang zu Regierungsbehörden und in einigen Bundesstaaten Versicherer. Es verhindert auch nicht sanfte Anfragen – vorab genehmigte Angebote und die Kontoüberwachung durch bestehende Gläubiger funktionieren auch während einer Sperrung.
Schritt für Schritt: Einfrieren bei Equifax
Online: equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/ – erstellen Sie Ihr myEquifax-Konto oder melden Sie sich an und navigieren Sie dann zu „Sicherheitsstopp hinzufügen“. Der Freeze wird sofort platziert. Bewahren Sie die bereitgestellte PIN oder den Bestätigungscode auf – Sie benötigen ihn, um die Sperrung später vorübergehend aufzuheben. Per Telefon: 800-685-1111. Per Post: Equifax Security Freeze, P.O. Box 105788, Atlanta, GA 30348 – geben Sie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihr Geburtsdatum, die letzten vier SSN-Nummern und eine Kopie eines amtlichen Ausweises an. Das Einfrieren von E-Mails dauert 3 Werktage. Die schnellste Methode ist online.
Schritt-für-Schritt: Einfrieren bei Experian
Online: experian.com/freeze/center.html – erstellen Sie ein Experian-Konto, falls Sie noch keins haben, und wählen Sie dann „Sicherheitsstopp hinzufügen“. Die Sperre wird sofort online wirksam. Per Telefon: 888-397-3742. Per Post: Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013 – Geben Sie Name, Adressen der letzten zwei Jahre, Geburtsdatum, SSN und Kopien von zwei Adressnachweisen (Stromrechnung, Kontoauszug usw.) an. Experian stellt eine eindeutige PIN zur Verfügung, mit der Sie Ihr Einfrieren verwalten. Bewahren Sie es an einem sicheren Ort auf – ein Verlust führt zu Komplikationen, wenn Sie die Sperre für einen Kreditantrag vorübergehend aufheben müssen.
Schritt für Schritt: Einfrieren bei TransUnion
Online: transunion.com/credit-freeze – erstellen Sie ein TransUnion-Konto (es werden Fragen zur Identitätsprüfung gestellt) und wählen Sie dann „Einfrieren hinzufügen“. Online-Sperrungen werden innerhalb einer Stunde wirksam. Per Telefon: 888-909-8872. Per Post: TransUnion LLC, P.O. Box 160, Woodlyn, PA 19094 – geben Sie Ihren Namen, Ihren vollständigen Adressverlauf der letzten zwei Jahre, Ihr Geburtsdatum, Ihre SSN sowie Kopien eines amtlichen Ausweises und einen Nachweis der aktuellen Adresse an. TransUnion stellt außerdem eine PIN für die Einfrierverwaltung bereit.
Was tun, wenn Sie einen Kredit beantragen müssen?
Wenn Sie einen Kredit, eine Kreditkarte, eine Wohnung oder ein anderes Produkt beantragen müssen, das einen Kreditabzug erfordert, heben Sie die Sperre bei dem jeweiligen Büro des Kreditgebers vorübergehend auf (oder heben es dauerhaft auf). Die meisten Kreditgeber sagen Ihnen, an welches Büro sie sich wenden – fragen Sie den Kreditsachbearbeiter oder besuchen Sie die Website des Kreditgebers. Sie können die Sperrung für ein bestimmtes Zeitfenster (z. B. für 7 Tage während der Beantragung einer Hypothek) oder für einen bestimmten Antragsteller namentlich aufheben. Online-Aufzüge treten bei Experian und TransUnion sofort in Kraft; Online-Aufzüge von Equifax erfolgen in der Regel noch am selben Tag.
Der praktische Ablauf für einen Hypothekenantrag: Rufen Sie Ihren Kreditsachbearbeiter an, fragen Sie, welche Kreditbüros er anzieht, loggen Sie sich in das Einfrierportal jedes relevanten Büros ein, heben Sie die Hypothek vorübergehend für ein 14-tägiges Zeitfenster ab dem Tag Ihres erwarteten Antrags auf, beantragen Sie die Hypothek und sperren Sie dann alle drei Büros nach der Genehmigung erneut. Dieser Vorgang dauert online etwa 10 Minuten und ist gemäß dem Gesetz von 2018 völlig kostenlos.
Kleinere Büros – sollte man sie auch einfrieren?
Die drei großen Büros – Equifax, Experian, TransUnion – führen die überwiegende Mehrheit der Bonitätsprüfungen für Mainstream-Kredite durch. Es gibt jedoch spezialisierte Verbraucherauskunfteien, die bestimmte Branchen abdecken: ChexSystems (Bankkontoeröffnungen), Innovis (wird von einigen Kreditgebern verwendet), LexisNexis (wird für Versicherungen und Hintergrundüberprüfungen verwendet) und NCTUE (Versorgerkonten). Wenn Sie Bedenken hinsichtlich eines umfassenden Identitätsschutzes haben, können Sie auch Ihren ChexSystems-Bericht (consumerdebit.com/consumerinfo/us/en/chexsystems/freeze.htm) und Ihren Innovis-Bericht (innovis.com/innovis/security-freeze) einfrieren. Auch diese sind nach dem Gesetz von 2018 kostenlos.
Kreditsperre vs. Kreditsperre – die rechtliche Unterscheidung
Eine Kreditsperre ist ein kommerzielles Produkt, das von den Kreditinstituten angeboten wird (häufig als Teil eines kostenpflichtigen Abonnements), das ähnlich wie ein Einfrieren funktioniert, aber eine schwächere rechtliche Grundlage hat. Eine Kreditsperre ist Ihr FCRA-Recht gemäß §605A – wenn das Büro einer Kreditsperre nicht nachkommt, haben Sie einen bundesstaatlichen Rechtsanspruch. Eine Kreditsperre ist eine vertragliche Vereinbarung mit dem Kreditinstitut – deren Nutzungsbedingungen regeln die Abhilfe, falls etwas schief geht. Der Frost ist stärker. Die Sperre ist möglicherweise praktischer (einige bieten das Ein-/Ausschalten über eine mobile App an), aber für maximalen rechtlichen Schutz nutzen Sie die gesetzliche Sperre bei allen drei Büros anstelle eines kommerziellen Sperrprodukts.
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