Schuldenmanagementplan (DMP) und Kredit – Was WIRKLICH mit Ihrem Score passiert

Wenn Sie mit hochverzinslichen Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, kann ein Schuldenmanagementplan (DMP) einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur eine echte Rettung sein – er senkt Ihre Zinssätze drastisch und konsolidiert Ihre Zahlungen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu zerstören. Es gibt jedoch viele widersprüchliche Informationen darüber, wie sich ein DMP genau auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. In diesem Artikel erfahren Sie das Gesamtbild, einschließlich dessen, was in den meisten Artikeln über den Zeitpunkt der Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit nicht erwähnt wird.

Was ein Schuldenmanagementplan eigentlich ist

Ein Schuldenmanagementplan ist ein strukturiertes Rückzahlungsprogramm, das von gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen angeboten wird. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur; Die Agentur verteilt die Zahlungen an jeden Ihrer registrierten Gläubiger. Als Gegenleistung für Ihr Engagement für den Plan (in der Regel drei bis fünf Jahre) senken die Gläubiger freiwillig Ihre Zinssätze – oft von 20–29 % effektiver Jahreszins auf 6–9 % effektiver Jahreszins. Allein durch die Zinssenkung können über den Rückzahlungszeitraum Tausende von Dollar eingespart werden.

DMPs werden von gemeinnützigen Kreditberatungsorganisationen angeboten, die der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) angeschlossen sind. Eine NFCC-Mitgliedsagentur finden Sie unter nfcc.org. Seriöse Kreditberatungsagenturen erheben geringe Gebühren – in der Regel 25 bis 50 US-Dollar pro Monat für den Verwaltungsdienst – und erheben möglicherweise eine einmalige Einrichtungsgebühr. Wenn eine Agentur Hunderte von Dollar im Voraus verlangt oder garantierte Ergebnisse verspricht, handelt es sich wahrscheinlich um ein gewinnorientiertes Schuldenregulierungsunternehmen, das in betrügerischer Weise „Beratungs“-Sprachen verwendet, und nicht um ein legitimes NFCC-Mitglied.

Die Kreditberatung selbst (unabhängig von einem DMP) muss gesetzlich angeboten werden, bevor ein Kunde einem DMP beitritt. Die erste Sitzung mit einem Berater ist eine Beurteilung Ihrer gesamten finanziellen Situation – Einnahmen, Ausgaben, Schulden – und kann ergeben, dass ein DMP das richtige Instrument für Ihre Situation ist oder nicht.

Die Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit – der anfängliche Rückgang

In den meisten Artikeln wird in Bezug auf DMPs und Kredit Folgendes falsch gemacht: Die ersten Auswirkungen sind oft negativ, und wenn Sie wissen, warum, sind Sie nicht überrascht, wenn es passiert.

Wenn Sie sich für einen DMP anmelden, verlangen die meisten Kreditberatungsagenturen, dass Sie die im Plan registrierten Kreditkarten nicht mehr verwenden. Während der Laufzeit des Plans ist es Ihnen nicht gestattet, neue Kredite zu eröffnen. Die im DMP registrierten Gläubiger werden Ihre Konten bei der Registrierung schließen – andernfalls verbieten Ihnen die Bedingungen des DMP die Nutzung dieser Konten.

Diese Kontoschließungen haben zwei Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit:

• Auslastung steigt: When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• Der Kontomix kann sich ändern: Wenn Sie mehrere Umlaufkonten hatten und diese alle geschlossen sind, kann die Vielfalt Ihres Kreditprofils abnehmen, obwohl dies ein geringerer Faktor als die Auslastung ist.

Die gute Nachricht: Dieser anfängliche Rückgang ist der Tiefpunkt. Wenn Sie über den DMP-Zeitraum von drei bis fünf Jahren regelmäßig pünktliche Zahlungen leisten und Ihre Guthaben sinken, erholt sich Ihr Score normalerweise und verbessert sich dann erheblich.

Der Vermerk „In der Kreditberatung eingeschrieben“.

Ein weiterer Punkt, über den sich viele Menschen Sorgen machen: Einige Gläubiger fügen den registrierten Konten in Ihrer Kreditauskunft einen Vermerk hinzu, der darauf hinweist, dass das Konto an einem Kreditberatungs- oder Schuldenmanagementprogramm teilnimmt. Dieser Vermerk ist keine negative Note im gleichen Sinne wie ein Inkasso oder eine Abbuchung – er trägt für sich genommen keinen Strafpunktwert.

Einige Kreditgeber betrachten diesen Vermerk jedoch als Signal bei der manuellen Zeichnung von Hypotheken oder anderen Großkrediten. Wenn Sie sich mitten in einem DMP befinden und eine Hypothek beantragen, beachten Sie, dass der Vermerk möglicherweise Fragen aufwirft oder Erklärungen erfordert. Dies ist nicht allgemeingültig – viele Hypothekenprogramme betrachten einfach Ihre Zahlungshistorie und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, die sich beide während eines DMP verbessern sollten.

Der Vermerk wird entfernt, sobald der DMP abgeschlossen ist und die Konten vollständig beglichen sind. Es verbleibt nicht als dauerhafter negativer Eintrag in Ihrem Bericht, wie dies bei verspäteter Zahlung oder Inkasso der Fall ist.

Warum DMP keine Schuldenregulierung ist

Die Unterscheidung zwischen einem Schuldenmanagementplan und einer Schuldenbereinigung ist von entscheidender Bedeutung – eine Verwechslung der beiden kann zu einer finanziellen Katastrophe führen.

Bei einem DMP zahlen Sie den gesamten geschuldeten Betrag zurück, jedoch zu reduzierten Zinssätzen, die von der Beratungsagentur ausgehandelt werden. Ihre Konten bleiben bei den Gläubigern in gutem Zustand (vorausgesetzt, Sie waren zum Zeitpunkt der Einschreibung auf dem neuesten Stand oder holen schnell nach). Kein Konto gerät in Verzug, es erfolgen keine Abbuchungen und in Ihrer Kreditauskunft wird kein Ausgleich ausgewiesen.

Bei der Schuldenregulierung stellen Sie die Zahlungen an Ihre Gläubiger ein (oft auf Anweisung des Schuldenregulierungsunternehmens), lassen die Konten in Verzug geraten und verhandeln dann darüber, dass Sie weniger begleichen, als Sie schulden. Dies zerstört Ihre Kreditwürdigkeit – jede versäumte Zahlung, jede Abbuchung, jedes Inkassokonto erscheint in Ihrem Bericht. Beglichene Konten werden als „mit weniger als dem vollen Betrag beglichen“ gekennzeichnet, was Kreditgeber jahrelang negativ bewerten. Schuldenregulierungsunternehmen erheben außerdem hohe Gebühren (häufig 15–25 % des beglichenen Betrags), und die erlassenen Schulden können als Einkommen steuerpflichtig sein.

DMP schützt Ihr Kreditprofil und stärkt es letztlich. Die Schuldenregulierung zerstört es. Sie sind nicht annähernd gleichwertig, obwohl sie von einigen Unternehmen als ähnliche Dienste vermarktet werden.

Was passiert mit Ihrer Punktzahl während und nach einem DMP?

Basierend auf der typischen DMP-Trajektorie:

• Monate 1–3 (Einschreibung und Kontoschließungen): Möglicher Punkterückgang um 10–30 Punkte aufgrund der höheren Auslastung aufgrund geschlossener Konten. Dies ist die unangenehmste Phase.
• Monate 4–12: ​​Die Werte stabilisieren sich, da durchgängig pünktliche Zahlungen einen positiven Trend in der Zahlungshistorie aufbauen. Mit der Tilgung der Guthaben verbessert sich die Auslastung schrittweise.
• Jahre 2–3: Guthaben gehen deutlich zurück. Auslastung sinkt. Die Zahl der pünktlichen Zahlungen nimmt zu. Die Werte erholen sich typischerweise auf oder über dem Niveau vor der DMP.
• DMP-Abschluss: Alle registrierten Konten sind vollständig bezahlt. Anmerkungen entfernt. Der Kreditmix hat sich möglicherweise geändert (weniger revolvierende Konten), aber die Zahlungshistorie ist ausgezeichnet und die Guthaben auf den bezahlten Konten sind null oder niedrig.
• Post-DMP: Punktzahl oft deutlich höher als bei der Einschreibung – nicht wegen der DMP-Notation, sondern wegen der sauberen Zahlungsaufzeichnung, die während des Plans erstellt wurde, und der geringeren Schuldenlast.

Der wichtigste Vorbehalt: Diese positive Entwicklung erfordert die Einhaltung des Plans. In einigen Studien liegen die Abschlussquoten von DMPs unter 60 %. Wenn Sie mittendrin aus einem DMP aussteigen – vor allem nachdem Konten geschlossen wurden und Sie eine Reihe verspäteter Zahlungen haben – sind Sie in einer schlechteren Lage als zu Beginn. Wenn Sie mit einem DMP beginnen, verpflichten Sie sich für die gesamte Laufzeit.

So beurteilen Sie, ob ein DMP das Richtige für Sie ist

Unter bestimmten Umständen ist ein DMP sinnvoll. Es ist am besten geeignet, wenn:

• Sie verfügen über ein stabiles Einkommen, das die monatliche DMP-Zahlung finanzieren kann
• Bei Ihren Schulden handelt es sich in erster Linie um ungesicherte Kreditkartenschulden (ungesicherte Schulden, Studienkredite oder Arztrechnungen).
• Sie leisten nur minimale Zahlungen, aber die hohen Zinssätze hindern Sie daran, nennenswerte Fortschritte bei der Kapitalzahlung zu erzielen
• Sie sind mit Zahlungen auf dem Laufenden oder haben erst kürzlich eine oder zwei Zahlungen verpasst
• Sie verpflichten sich, während des 3- bis 5-Jahres-Plans keine neuen Kreditkartenschulden aufzunehmen

Ein DMP ist weniger geeignet, wenn Ihr Einkommen so niedrig ist, dass selbst eine reduzierte Zahlung nicht zu bewältigen ist, wenn Ihre Schulden erhebliche gesicherte oder nicht kreditkartenbasierte Guthaben umfassen, die von den Gläubigern nicht berücksichtigt werden, oder wenn Sie so weit im Rückstand sind, dass die Gläubiger bereits Konten abgebucht und an Inkassobüros weitergeleitet haben (an diesem Punkt ist die direkte Zusammenarbeit mit den Inkassobüros ein separater Prozess).

Sprechen Sie vor der Anmeldung mit einem Kreditberater eines NFCC-Mitglieds. Die Erstberatung ist in der Regel kostenlos oder sehr kostengünstig, und ein guter Berater wird ehrlich beurteilen, ob ein DMP oder ein anderer Ansatz zu Ihrer Situation passt. Die Ergebnisse variieren je nach individuellen Umständen. Restore Credit ist eine Software, keine Kreditreparaturorganisation, und dieser Artikel stellt keine Finanzberatung dar.