Kreditauslastung: Das optimale Verhältnis und wie man es schnell senkt

Die Kreditauslastung ist der einzige wichtige FICO-Faktor, den Sie in einem einzigen Abrechnungszyklus ändern können. Zahlungshistorie, Bonitätsalter und abfällige Posten entwickeln sich nur langsam. Die Auslastung wird in dem Moment verschoben, in dem Ihre Bank Ihren neuen Kontostand meldet – normalerweise einmal im Monat am oder um das Schlussdatum Ihres Kontoauszugs. Der schnellste Rechtsweg, der Ihnen zur Verfügung steht, besteht darin, genau zu verstehen, welches Verhältnis Sie anstreben und wie Sie dorthin gelangen.

Welche Kreditauslastung tatsächlich misst

Die Kreditauslastung wird beim FICO-Scoring auf zwei Arten berechnet: Gesamtauslastung (Gesamtguthaben auf allen revolvierenden Konten geteilt durch Gesamtkreditlimits) und Auslastung pro Karte (Guthaben auf jeder einzelnen Karte geteilt durch das Limit dieser Karte). Beides ist wichtig. Sie können eine gute Gesamtauslastung haben, werden aber trotzdem bestraft, wenn eine Karte ausgeschöpft ist, selbst wenn andere Karten kein Guthaben haben. FICO 8 bewertet sowohl das Gesamtverhältnis als auch die einzelnen Kartenverhältnisse, daher ist es wichtig, jede Karte separat zu verwalten.

Nur revolvierende Kredite – Kreditkarten und Kreditlinien – zählen zur Inanspruchnahme. Ratenkredite (Hypotheken, Autokredite, Studienkredite, Privatkredite) werden nicht in die Berechnung der Inanspruchnahme einbezogen. Sie werden separat unter dem Faktor „Geschuldete Beträge“ bewertet, wobei die relevante Kennzahl darin besteht, wie viel Sie im Verhältnis zum ursprünglichen Saldo zurückgezahlt haben – dies erscheint jedoch nicht in der herkömmlichen Berechnung des Auslastungsgrades.

Das optimale Auslastungsverhältnis – das zeigen die Daten

In den veröffentlichten Leitlinien von FICO werden Verbraucher mit den höchsten Werten als diejenigen identifiziert, deren Gesamtauslastung typischerweise unter 10 % liegt. Eine differenziertere Betrachtung der Scoring-Daten zeigt jedoch, dass die Renditen über 10 % sinken, bei 30 % jedoch eine deutliche Klippe auftritt. Die häufig zitierte Regel „Unter 30 % halten“ ist als Grundregel zutreffend, unterschätzt jedoch den Nutzen einer Senkung. Der Sweet Spot für die meisten High-Score-Konsumenten liegt bei 1–9 % – nicht bei Null (was tatsächlich etwas schlechter abschneiden kann als sehr niedrige positive Guthaben, da dies darauf hindeutet, dass keine aktive Nutzung vorliegt) und nicht bei 30 % (was deutlich schlechter als 15 % abschneidet), sondern im einstelligen Bereich.

Zum Kontext: Wenn Sie von einer Auslastung von 80 % auf 30 % wechseln, kann sich die Punktzahl in einem einzigen Berichtszyklus um 40–70 Punkte erhöhen. Eine Erhöhung von 30 % auf 10 % kann den Wert um weitere 20–40 Punkte erhöhen. Die genauen Auswirkungen hängen stark von allem anderen in der Datei ab – die Ergebnisse variieren je nach Ihrem vollständigen Kreditprofil.

Wie die Auslastung gemeldet wird – das Timing-Problem

Banken melden Ihren Kreditkartensaldo in der Regel am Schlussdatum Ihres Kontoauszugs – dem letzten Tag Ihres Abrechnungszeitraums. Hierbei handelt es sich nicht um den Fälligkeitstermin der Zahlung, der in der Regel 21–25 Tage später liegt. Ihr FICO-Score spiegelt den Saldo wider, der auf der letzten Abrechnung ausgewiesen wurde, unabhängig davon, ob Sie ihn beglichen haben. Aus diesem Grund können Verbraucher, die ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen, immer noch eine hohe Auslastung aufweisen – wenn Sie im Laufe des Monats 4.000 US-Dollar von einer Karte mit einem Limit von 5.000 US-Dollar belasten und am Fälligkeitsdatum abbezahlen, beträgt Ihr gemeldeter Saldo immer noch 4.000 US-Dollar (80 % Auslastung), auch wenn Sie nichts schulden.

Die Lösung: Bezahlen Sie Ihren Restbetrag vor dem Abschlussdatum des Kontoauszugs und nicht vor dem Fälligkeitsdatum. Fragen Sie Ihren Aussteller, wenn Ihr Kontoauszug geschlossen wird (normalerweise online in Ihrem Konto verfügbar). Bezahlen Sie den Restbetrag unterhalb Ihrer Zielauslastung zwei bis drei Tage vor diesem Datum, um sicherzustellen, dass der reduzierte Restbetrag gemeldet wird.

Schnelle Strategien zur geringeren Auslastung

Zahlen Sie Karten mit hoher Auslastung zuerst ab. Wenn Sie mehrere Karten haben, priorisieren Sie die Karte mit der höchsten Auslastung (nicht das höchste Guthaben). Wenn Sie 500 US-Dollar für eine Karte mit einem Limit von 1.000 US-Dollar zahlen, sinkt die Auslastung dieser Karte von 80 % auf 30 % – ein viel größerer Einfluss auf die Punktzahl als die Zahlung von 500 US-Dollar für eine Karte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar.

Beantragen Sie eine Erhöhung des Kreditlimits. Rufen Sie Ihren Kartenherausgeber an und fordern Sie eine Limiterhöhung an. Viele Emittenten bieten für bestehende Kunden einen Soft Pull an (kein Einfluss auf Ihren Score). Wenn Ihr Limit von 3.000 $ auf 5.000 $ steigt und Ihr Guthaben bei 1.500 $ bleibt, sinkt die Auslastung von 50 % auf 30 %. Dies funktioniert sofort nach Meldung des höheren Limits. Hinweis: Einige Emittenten gehen bei Anträgen auf Erhöhung des Limits einen Hard-Pull-Antrag vor. Erkundigen Sie sich vor der Anfrage ausdrücklich, ob sie eine Soft- oder Hard-Anfrage verwenden.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer für ein Konto mit geringer Auslastung. Wenn ein Familienmitglied über eine Kreditkarte mit niedrigem Guthaben und hohem Limit verfügt, wird durch das Hinzufügen als autorisierter Benutzer das Nutzungsprofil dieser Karte sofort zu Ihrem Bericht hinzugefügt. Dies ist legal und wird häufig verwendet.

Als letzten Ausweg öffnen Sie eine neue Karte. Wenn Sie eine neue Karte eröffnen, erhöht sich Ihr Gesamtkreditlimit, wodurch sich die Gesamtauslastung automatisch verringert. Aber neue Karten lösen auch harte Anfragen aus, verkürzen das durchschnittliche Kontoalter und gelten als neues Guthaben – was sich negativ auf die anderen Score-Faktoren auswirkt. Verwenden Sie dies nur, wenn der Nutzungsvorteil diese Kosten deutlich übersteigt. Dies erfordert in der Regel, dass Sie weit genug im Scoring-Lebenszyklus sind, dass der kurzfristige Schaden für die Kreditwürdigkeit minimal ist.

Was man mit der Nutzung nicht tun sollte

Schließen Sie keine alten Karten, um Ihre Finanzen zu „vereinfachen“, ohne die Auswirkungen zu verstehen. Durch das Schließen einer Karte wird das Kreditlimit dieser Karte von Ihrem verfügbaren Guthaben entfernt, wodurch sich die Gesamtauslastung aller verbleibenden Karten erhöht. Wenn Sie eine Karte mit einem Limit von 5.000 $ schließen, wenn Sie auf allen Karten ein Guthaben von 3.000 $ haben, verschiebt sich die Auslastung von (zum Beispiel) 30 % auf möglicherweise 50 % oder mehr, abhängig von Ihren verbleibenden Limits. Halten Sie alte Konten offen, auch wenn Sie sie nicht nutzen – das ungenutzte Kreditlimit arbeitet jeden Monat für Ihren Punktestand.

Benutzen Sie Ihre Karte nicht für einen größeren Einkauf direkt vor der Beantragung einer Hypothek oder eines Autokredits. Viele Kreditnehmer planen die Nutzung ihrer Kreditkarte strategisch passend zu Kreditanträgen, da sie wissen, dass ein hoher Saldo am Abrechnungsdatum vor der Rücknahme eines Kredits sie einen Viertelpunkt Zinssatz kosten könnte. Wenn bei Ihnen ein größerer Kreditantrag ansteht, halten Sie Ihr Guthaben auf dem niedrigsten Stand der letzten zwei Monate.

Auslastung und Unterschiede zwischen FICO und VantageScore

VantageScore 3.0 und 4.0 – verwendet von Credit Karma und vielen kostenlosen Kreditüberwachungsdiensten – gewichten die Nutzung ähnlich wie FICO 8, verwenden jedoch unterschiedliche Schwellenwerte. VantageScore stuft die Nutzung als „sehr einflussreich“ ein, seine spezifischen Bewertungsbereiche unterscheiden sich jedoch von denen von FICO. Dies bedeutet, dass Ihr Credit Karma-Score möglicherweise eine andere Reaktion auf eine Nutzungsänderung zeigt als Ihr tatsächlicher FICO-Score, den ein Kreditgeber ermittelt. Überwachen Sie immer Ihren FICO-Score – der bei vielen Banken und Kreditkartenausstellern kostenlos erhältlich ist – anstatt sich bei der Bewertung Ihrer tatsächlichen Kreditwürdigkeit gegenüber Kreditgebern ausschließlich auf VantageScore-basierte Überwachungstools zu verlassen.