So erhalten Sie eine Erhöhung des Kreditlimits (und wie sich dies auf Ihren Score auswirkt)

Eines der am wenigsten genutzten Tools zur schnellen Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit ist der Antrag auf Erhöhung des Kreditlimits. Wenn Ihr Emittent Ihr Limit erhöht, ohne Ihr Guthaben zu ändern, sinkt Ihr Auslastungsgrad sofort – und die Auslastung beträgt 30 % Ihres FICO-Scores. Aber der Prozess ist wichtig. Fragen Sie zur falschen Zeit und beim falschen Emittenten, und Sie werden eine harte Anfrage auslösen, die die Punktzahl, die Sie erhöhen wollten, vorübergehend beeinträchtigt. Hier erfahren Sie, wie Sie es richtig machen.

Warum Erhöhungen des Kreditlimits Ihrem Score helfen

Die Kreditauslastung – wie viel von Ihrem verfügbaren revolvierenden Kredit Sie verwenden – wird berechnet, indem Sie Ihr Gesamtguthaben durch Ihr gesamtes Kreditlimit für alle revolvierenden Konten dividieren. Das Score-Modell belohnt eine geringere Auslastung; Unter 30 % ist gut, unter 10 % ist ausgezeichnet.

Hier ist die Mathematik in der Praxis. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 2.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 4.000 $. Ihre Auslastung dieser Karte beträgt 50 % – eine erhebliche Strafe. Wenn Ihr Emittent Ihr Limit auf 8.000 $ erhöht und Ihr Guthaben gleich bleibt, sinkt Ihre Auslastung auf 25 %. Wenn sie es auf 10.000 $ erhöhen, sind Sie bei 20 %. Diese einzige Änderung, ohne dass eine tatsächliche Zahlung erfolgt, kann Ihre Punktzahl erheblich verändern – oft um 20 bis 40 Punkte, abhängig von Ihrem Gesamtprofil.

Dies funktioniert, weil FICO (und VantageScore) beide die Auslastung zum Zeitpunkt des Abrufs Ihres Berichts messen. Der Score speichert nicht, wie hoch Ihre Auslastung vor drei Monaten war. Senken Sie es noch heute und der Vorteil erscheint in Ihrem Score, sobald das aktualisierte Limit den Büros gemeldet wird – normalerweise innerhalb von ein bis zwei Abrechnungszyklen.

Soft Pull vs. Hard Pull – Der entscheidende Unterschied

Bevor Sie bei einem Emittenten eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen, müssen Sie wissen, ob dieser einen Soft Pull oder einen Hard Pull durchführen wird. Es ist nicht verhandelbar, dass Sie dies verstehen, bevor Sie fragen.

Eine sanfte Anfrage hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Sie werden keinen Punkterückgang feststellen und die Anfrage erscheint nicht in Ihrer Kreditauskunft an zukünftige Kreditgeber. Viele große Emittenten – darunter American Express, Discover, Capital One (für einige Produkte) und Citi – führen unter bestimmten Bedingungen Soft Pulls für Anträge auf Erhöhung des Kreditlimits durch.

Eine harte Anfrage senkt Ihre Punktzahl vorübergehend um etwa 3 bis 10 Punkte und bleibt zwei Jahre lang in Ihrem Bericht (obwohl sie sich nur etwa 12 Monate lang auf Ihre Punktzahl auswirkt). Wenn Sie bereits mehrere schwierige Anfragen haben, ist das Hinzufügen einer weiteren, während Sie versuchen, Ihren Score zu verbessern, kontraproduktiv, es sei denn, der Vorteil der Limiterhöhung übersteigt eindeutig die Anfragekosten.

So finden Sie heraus, welches Ihr Aussteller verwendet: Rufen Sie die Nummer auf der Rückseite Ihrer Karte an und fragen Sie direkt: „Wenn ich eine Erhöhung des Kreditlimits beantrage, löst das dann einen Hard Pull oder einen Soft Pull aus?“ Die meisten Vertreter kennen die Antwort. Einige Emittenten legen dies auch in ihren Online-Kontotools offen. Sehen Sie sich in Ihrem Kontoportal den Abschnitt zur Erhöhung des Kreditlimits an, bevor Sie etwas einreichen.

Wann sollte eine Erhöhung des Kreditlimits beantragt werden?

Bei Anträgen zur Erhöhung des Limits kommt es auf den Zeitpunkt an. Die idealen Bedingungen sind:

• Mindestens sechs Monate nach Kontoeröffnung: Most issuers will not approve limit increases on accounts younger than six months. Asking before that point is likely to result in denial and possibly a hard pull for nothing.
• Nach einer deutlichen Einkommenssteigerung: Entscheidungen über Kreditlimits sind häufig an Ihr angegebenes Einkommen gebunden. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten haben, den Job gewechselt haben, um mehr Geld zu verdienen, oder über zusätzliche Einkommensquellen verfügen, aktualisieren Sie Ihre bei Ihrem Emittenten hinterlegten Einkünfte – und geben Sie die Erhöhung an, wenn Sie die höhere Grenze beantragen.
• Nachdem sich Ihr Punktestand verbessert hat: Wenn Sie sechs Monate lang Ihr Guthaben wieder aufgebaut haben und Ihr Punktestand jetzt 30–50 Punkte höher ist als beim Öffnen der Karte, unterstützt dieses verbesserte Profil eine höhere Limitgenehmigung.
• Nicht innerhalb von 90 Tagen nach einem größeren Kreditantrag: Wenn Sie planen, in den nächsten Monaten eine Hypothek, einen Autokredit oder eine neue Kreditkarte zu beantragen, vermeiden Sie in diesem Zeitfenster eine drastische Erhöhung des Kreditlimits.

Automatische Limiterhöhungen sind das beste Ergebnis. Viele Emittenten überprüfen regelmäßig Konten und erhöhen die Limits proaktiv – es ist keine Anfrage und in der Regel keine konkrete Anfrage erforderlich. Sorgen Sie dafür, dass Ihr Konto in gutem Zustand ist, nutzen Sie es regelmäßig (aber nicht übermäßig) und zahlen Sie jeden Monat pünktlich. Dies signalisiert dem Herausgeber, dass Sie ein verantwortungsbewusster Karteninhaber sind, den es wert ist, erhöht zu werden.

So stellen Sie die Anfrage

Wenn Sie bereit sind, eine Anfrage zu stellen, haben Sie drei Möglichkeiten: online über Ihr Kontoportal, telefonisch oder (bei einigen Emittenten) schriftlich. Online geht es am schnellsten und teilt Ihnen die Entscheidung in der Regel sofort mit – einige Emittenten verlangen jedoch einen Anruf, wenn die Erhöhung einen bestimmten Schwellenwert überschreitet.

Wenn Sie den Antrag einreichen, werden Sie in der Regel nach Ihrem aktuellen Jahreseinkommen, Ihrem monatlichen Wohngeld und manchmal auch nach Ihrem Beschäftigungsstatus gefragt. Beantworten Sie diese Fragen ehrlich und genau – die Angabe falscher Einkommensangaben ist Betrug. Der Emittent vergleicht Ihre Einnahmen mit Ihren angegebenen Ausgaben und ermittelt, wie viel zusätzlicher Kredit im Verhältnis zu Ihrer finanziellen Situation angemessen ist.

Wenn Ihr Antrag abgelehnt wird, fragen Sie nach den Gründen. Der Aussteller sollte einen Grund angeben, damit Sie wissen, was verbessert werden muss, bevor Sie erneut nachfragen. Häufige Ablehnungsgründe: zu niedriges Einkommen im Verhältnis zum beantragten Limit, zu viele aktuelle Anfragen, unzureichender Kontoverlauf oder abfällige Noten in Ihrer Kreditauskunft. Gehen Sie auf den angegebenen Grund ein, bevor Sie erneut eine Anfrage stellen.

Öffnen einer neuen Karte oder Erhöhen eines bestehenden Limits

Auch die Eröffnung einer neuen Kreditkarte erhöht Ihr verfügbares Gesamtguthaben – allerdings mit höheren Kosten. Ein neuer Kartenantrag löst immer eine harte Anfrage aus. Das neue Konto reduziert auch Ihr durchschnittliches Kontoalter, das Teil des Faktors für die Bonitätshistorie ist (15 % des FICO). Die neue Karte beginnt mit einer positiven Zahlungshistorie von null.

Eine Erhöhung des Kreditlimits einer bestehenden Karte, insbesondere einer Karte mit Soft-Pull, ist unter dem Gesichtspunkt der reinen Score-Optimierung fast immer vorzuziehen. Sie erhalten den Nutzungsvorteil ohne aufwändige Anfrage, ohne das Kontoalter zu verlieren und ohne ein neues Konto von Grund auf zu eröffnen.

Wenn Ihre vorhandenen Karten jedoch alle eine hohe Auslastung aufweisen und keine davon Ihr Limit erhöht, kann die Eröffnung einer neuen Karte mit einem erheblichen Anfangslimit die Gesamtauslastung deutlich senken. Dies ist eine legitime Strategie – sie ist nur mit den kurzfristigen Kosten verbunden, die durch die harte Anfrage und die Alterung neuer Konten entstehen.

Die Auslastung pro Karte ist genauso wichtig wie die Gesamtauslastung

Eine Nuance, die es wert ist, verstanden zu werden: FICO-Scores bestrafen Sie für eine hohe Auslastung einzelner Karten, nicht nur insgesamt. Eine einzige Karte, die das Maximum erreicht hat, schadet Ihrem Punktestand, selbst wenn Ihre anderen Karten alle auf Null sind.

Das bedeutet, dass das effektivste Ziel für einen Antrag auf Erhöhung des Limits Ihre Karte mit der höchsten Auslastung ist. Selbst wenn Ihre Gesamtauslastung akzeptabel ist, hat eine Reduzierung der Auslastung einer Karte, die zu 70 % oder 80 % genutzt wird, einen stärkeren Effekt als eine Erhöhung des Limits einer Karte, die Sie kaum nutzen.

Das Umgekehrte gilt, wenn Sie eine Karte haben, auf der Sie kein Guthaben haben. Wenn Sie diese Karte schließen – was manche Leute tun, weil sie denken, dass es ihre Finanzen vereinfacht – verringert sich Ihr verfügbares Gesamtguthaben und die Auslastung der verbleibenden Karten steigt. Schließen Sie niemals eine alte Karte nur zur Vereinfachung, insbesondere wenn die Karte ein hohes Limit oder eine lange Historie hat. Der Schaden sowohl an der Auslastung als auch am durchschnittlichen Kontoalter ist selten die administrative Ordnung wert.

Kreditlimiterhöhungen sind eines der verfügbaren Instrumente zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie funktionieren jedoch am besten als Teil einer umfassenderen Strategie, die pünktliche Zahlungen, Fehlerstreitigkeiten und eine verantwortungsvolle Verwaltung neuer Konten umfasst. Die Ergebnisse variieren je nach Ihrer aktuellen Nutzung, Ihrem Kreditprofil und dem von einem Kreditgeber verwendeten Bewertungsmodell. Restore Credit ist eine Software, keine Kreditreparaturorganisation – es wird keine spezifische Erhöhung der Punktzahl garantiert.