Wiederaufbau der Kreditwürdigkeit nach der Insolvenz nach Kapitel 7 – realistischer Zeitplan und realistische Strategie

Die Insolvenz nach Kapitel 7 ist die nukleare Option für Schulden – sie tilgt die meisten ungesicherten Schulden in drei bis sechs Monaten und ermöglicht Ihnen einen legalen Neuanfang. Die Kosten werden gemäß FCRA §605(a)(1) 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft öffentlich erfasst. Aber „10 Jahre nach Ihrem Bericht“ bedeutet nicht „10 Jahre schlechte Bonität“. Die meisten Leute, die Kapitel 7 einreichen und eine disziplinierte Wiederaufbaustrategie verfolgen, erreichen innerhalb von 2–3 Jahren den FICO-Bereich von 650–680. Hier ist die ehrliche Roadmap.

So sieht Ihre Kreditwürdigkeit unmittelbar nach der Entlastung nach Kapitel 7 aus

Die Insolvenzentlastung erfolgt in der Regel drei bis sechs Monate nach Antragstellung. Ihre Kreditwürdigkeit bei der Entlassung liegt im Bereich von 500–560, wenn Sie vor der Antragstellung eine gute Kreditwürdigkeit hatten, oder niedriger, wenn Ihre Kreditwürdigkeit bereits schlecht war. Hier ist die wichtigste Erkenntnis, die den meisten Menschen entgeht: Ihr Punktestand bei der Entlastung ist oft höher als der Punktestand in den Monaten vor der Insolvenz – weil durch die Insolvenz die Ausbuchungen, Inkassomaßnahmen und hohen Salden, die ihn aktiv nach unten gezogen haben, weggefallen sind. Die Bilanz ist nicht sauber, aber die aktiv negativen monatlichen Updates hören auf.

Jedes in die Insolvenz einbezogene Konto sollte nun in Ihrer Kreditauskunft als „in die Insolvenz einbezogen“ oder „in die Insolvenz entlassen“ mit einem Saldo von Null aufgeführt sein. Diese Konten verbleiben sieben Jahre lang ab dem Datum des ersten Zahlungsverzugs in Ihrem Bericht (nicht zehn Jahre – so lange bleiben die öffentlichen Insolvenzunterlagen selbst bestehen). Das erste, was Sie nach der Entlassung tun müssen, ist, alle drei Büroberichte abzurufen und zu überprüfen, ob alle enthaltenen Konten korrekt angezeigt werden: Nullsaldo, korrekter Status, keine weiteren negativen Aktualisierungen nach der Entlassung.

Beanstanden Sie Fehler in Ihrer Insolvenzmeldung – das ist von entscheidender Bedeutung

Gläubiger machen häufig Fehler bei der Meldung von in die Insolvenz einbezogenen Konten. Die häufigsten Fehler nach der Entlastung: Weitermeldung eines Saldos auf einem entlassenen Konto (der Saldo muss 0 US-Dollar anzeigen), Meldung verspäteter Zahlungen nach dem Insolvenzantragsdatum (illegal – nach der automatischen Aussetzung kann kein weiterer negativer Zahlungsverlauf entstehen), Meldung des Kontos nach der Insolvenz als „ausgebucht“ und nicht als „im Konkurs entlastet“ und falsche Daten des ersten Zahlungsverzugs, die dazu führen können, dass das Konto über die FCRA-Grenze hinaus in Ihrem Bericht verbleibt.

Bei jedem dieser Fehler handelt es sich um einen FCRA §611-Streit. Senden Sie für jedes falsch gemeldete Konto Einspruchsbriefe per Einschreiben an jedes Büro. Durch die Entlastung werden Ihre Schulden beseitigt – Ihr Recht auf eine korrekte Kreditauskunft wird dadurch nicht beeinträchtigt. Viele Insolvenzantragsteller übersehen diesen Schritt und hinterlassen unnötigerweise über Jahre hinweg ergebnisschädigende Fehler in ihren Berichten.

Gesicherte Kreditkarte – öffnen Sie diese sofort nach der Entlassung

Entgegen der Intuition können Sie innerhalb weniger Wochen nach Ihrer Entlassung aus Chapter 7 eine gesicherte Kreditkarte erhalten. Einige Herausgeber gesicherter Karten richten sich speziell an Personen, die kürzlich Insolvenz angemeldet haben, da die Insolvenzentlastung bedeutet, dass Sie acht Jahre lang keinen erneuten Antrag stellen können (die Wartezeit zwischen den Einreichungen nach Kapitel 7). Ihre Einzahlung sichert den Kreditrahmen – normalerweise 200–500 US-Dollar – und die Karte wird allen drei Büros als reguläres Umlaufkonto gemeldet.

Verwenden Sie die Karte für eine kleine wiederkehrende Gebühr (ein Streaming-Abonnement, eine Tankfüllung), zahlen Sie jeden Monat vor dem Schlussdatum der Abrechnung den vollständigen Betrag und lassen Sie die pünktliche Zahlungshistorie akkumulieren. Nach 12 Monaten einwandfreier Zahlungshistorie mit einer gesicherten Karte wandeln viele Emittenten das Konto auf eine ungesicherte Karte um und erstatten Ihre Anzahlung zurück. Dies ist das schnellste verfügbare legitime Tool zum Aufbau von Krediten nach der Insolvenz.

Kreditaufbaukredite – der Teil des Ratenkontos

FICO bewertet Konten mit sowohl revolvierender (Kreditkarten) als auch Ratenzahlungshistorie (Darlehen) besser als Dateien mit nur einem Typ. Ein Kreditaufbaudarlehen von einer Kreditgenossenschaft oder einer Gemeinschaftsbank fügt Ihrer Akte ein Ratenzahlungskonto hinzu, ohne dass eine Genehmigung aufgrund Ihrer Insolvenzhistorie erforderlich ist. Sie zahlen Geld auf ein Sparkonto ein, das Institut weist es in Ihrer Bonitätsauskunft als Darlehen aus, Sie leisten monatliche „Zahlungen“, die eigentlich Überweisungen auf das Sparkonto sind, und am Ende der Laufzeit erhalten Sie die Einlage zurück. Die 12–24 Monate pünktlichen Ratenzahlungen erhöhen den Score-Faktor Ihrer Zahlungshistorie erheblich.

Realistischer Zeitplan – Monat für Monat

Monat 1–3 nach der Entlassung: Bestreiten Sie alle Berichtsfehler. Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte. Halten Sie die Auslastung unter 10 %. Beginnen Sie mit dem Aufbau eines Notfallfonds, damit zukünftige finanzielle Schocks nicht zu Zahlungsausfällen führen. Punktzahl: 500–580.

Monat 6–12: 6–12 Monate perfekter Zahlungshistorie zeigen Wirkung. Eröffnen Sie ein Kreditaufbaudarlehen, falls Sie dies noch nicht getan haben. Die Gesamtauslastung sollte unter 10 % liegen. Punktzahl: 570–640, je nachdem, was in Streitigkeiten bereinigt wurde.

Jahr 2: 24 Monate konsistente Zahlungshistorie schaffen eine aussagekräftige Erfolgsbilanz. Der Konkurs ist immer noch in Ihrem Bericht enthalten, wird aber immer älter – Bewertungsalgorithmen gewichten aktuelles Verhalten stärker als ältere abwertende Elemente. Punktzahl: 620–670 für viele Antragsteller.

Jahr 3: Erwägen Sie die Beantragung einer ungesicherten Karte mit moderatem Kreditlimit. Halten Sie die Auslastung unter Kontrolle. Einige Kreditgeber genehmigen Hypotheken für Chapter 7-Antragsteller 2 Jahre nach der Entlastung durch FHA (mindestens 580 FICO) oder 4 Jahre nach der Entlassung durch konventionelle Kreditvergabe (mindestens 620 FICO). Punktzahl: 640–720 für disziplinierte Sanierer – die Ergebnisse variieren erheblich.

Was nach der Insolvenz weh tut, baut sich wieder auf

Der Hauptgrund für die Kreditsanierung nach einer Insolvenz ist das Ausbleiben einer einzigen Zahlung während der Sanierungsphase. Wenn Ihre Akte nach der Insolvenz dürftig ist, hat eine einzige verspätete Zahlung enorme Auswirkungen. Richten Sie für jedes Konto die automatische Zahlung für den Mindestbetrag ein. Zahlen Sie nach Möglichkeit über dem Mindestbetrag, aber verpassen Sie niemals den Mindestbetrag. Der zweitgrößte Fehler besteht darin, zu schnell zu viele Kreditprodukte zu beantragen – jede harte Anfrage kostet Punkte und signalisiert Kredithunger. Platzieren Sie neue Kreditanträge in den ersten drei Jahren nach der Entlassung im Abstand von mindestens 12 Monaten.

Steuer- und einkommensbezogene Überlegungen

Dies ist ein Kreditleitfaden, kein Steuerleitfaden, aber ein wichtiger Hinweis: Beglichene Schulden sind bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 im Allgemeinen nicht als Einkommen steuerpflichtig – es gilt der IRS-Insolvenzausschluss. Wenden Sie sich für Ihre spezifische Situation an einen Steuerberater. Manche Menschen gehen aus der Insolvenz mit unerwarteten Steuerschulden hervor, wenn sie dies nicht ordnungsgemäß berücksichtigt haben, und Steuerschulden können zu einem eigenen Kreditproblem werden, wenn sie zu Pfandrechten führen.