Die wahren Risiken eines autorisierten Benutzers – Was Ihnen niemand sagt

Die Aufnahme als autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person ist eine der am häufigsten empfohlenen Strategien zum Kreditaufbau. Und es funktioniert – unter den richtigen Umständen wird der Kontoverlauf des Hauptkarteninhabers sofort zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Die Risiken des Status eines autorisierten Benutzers werden jedoch selten vollständig diskutiert. Hier ist das vollständige Bild: Was funktioniert, was kann schief gehen und wie Sie sich schützen können, wenn die Beziehung in die Brüche geht.

Wie der Status eines autorisierten Benutzers Ihrer Kreditwürdigkeit zugute kommt

Wenn jemand Sie als autorisierten Benutzer auf seiner Kreditkarte hinzufügt, melden die meisten Kartenherausgeber (nicht alle – American Express hat beispielsweise in der Vergangenheit ihre AU-Berichte geändert) das Konto in Ihrer Kreditdatei, als wäre es Ihr eigenes Konto. Sie erben den vollständigen Verlauf des Kontos: das Kreditlimit, den Zahlungsverlauf bis zum Eröffnungsdatum des Kontos sowie den aktuellen Saldo und die aktuelle Nutzung. Wenn der Hauptkarteninhaber eine 10 Jahre alte Karte mit einem Limit von 15.000 US-Dollar, einem Nullsaldo und einem perfekten Zahlungsverlauf besitzt, zeigt Ihre Kreditauskunft dieses Konto sofort als Teil Ihres Profils an – einschließlich des durchschnittlichen Kontoalters, des verfügbaren Guthabens und des Zahlungsverlaufs.

FICO 8 und FICO 9 bewerten beide autorisierte Benutzerkonten. Die Bewertungsalgorithmen für „autorisierte Benutzer“ von FICO wurden mehrfach angepasst, um das Glücksspiel zu reduzieren (wobei Fremde dafür bezahlen, als AUs für reine Punktemanipulation zu High-Limit-Karten hinzugefügt zu werden), aber Konten, bei denen der AU ein Familienmitglied ist oder eine echte Beziehung zum Hauptkarteninhaber hat, werden mit nahezu voller Gewichtung bewertet. Die Ergebnisse variieren je nach Emittent, Modell und den spezifischen Kontomerkmalen.

Risiko 1 – Ihr schlechtes Verhalten schadet direkt Ihrer Punktzahl

Dies ist das unmittelbarste Risiko. Wenn der Hauptkarteninhaber: die Karte maximal ausbezahlt, Zahlungen verpasst, das Kartenlimit überschreitet oder das Konto an das Inkasso weitergeleitet wird, erscheinen all diese negativen Ereignisse auch in Ihrer Kreditauskunft. Sie haben keinerlei Kontrolle über das Konto. Sie können nicht verhindern, dass der Hauptkarteninhaber sein Guthaben erhöht. Eine Zahlung auf das Konto ist nicht möglich. Sie können das Konto nicht in Ihrem Namen schließen. Sie können die Entfernung nur als autorisierter Benutzer beantragen – und selbst nach der Entfernung kann ein negativer Verlauf, der während Ihrer Eintragung als AU aufgetreten ist, für einen bestimmten Zeitraum in Ihrem Bericht verbleiben.

Schützen Sie sich: Werden Sie autorisierter Benutzer nur für Konten von Personen, deren finanziellem Verhalten Sie vollkommen vertrauen. Geeignet ist eine Elternkarte mit einer langen, makellosen Vorgeschichte. Die Karte eines Freundes, mit der Sie nicht vertraut sind, ist es nicht. Bevor Sie zustimmen, fragen Sie nach dem aktuellen Kontostand, dem Kreditlimit und dem Zahlungsverlauf des Kontos – oder überprüfen Sie 30 Tage nach dem Hinzufügen Ihre Kreditauskunft, um zu sehen, welche Informationen tatsächlich gemeldet wurden.

Risiko 2 – Der Hauptkarteninhaber kann Ihre Ausgaben überwachen

Wenn Sie die Karte tatsächlich verwenden (das tun nicht alle AUs – einige werden nur für die Bonitätshistorie hinzugefügt), sieht der Hauptkarteninhaber jede von Ihnen vorgenommene Belastung. Monatliche Abrechnungen zeigen alle Einkäufe. Im familiären Kontext kann dies akzeptabel sein. In anderen Kontexten – einer neuen Beziehung, einer Geschäftsvereinbarung, einer lockeren Freundschaft – entsteht eine Überwachungsdynamik. Mit einem autorisierten Benutzerkonto haben Sie keine finanzielle Privatsphäre. Der Hauptkarteninhaber erhält außerdem Kontowarnungen und Benachrichtigungen, die möglicherweise Ihre Ausgabenaktivitäten umfassen.

Risiko 3 – Sie können auf unerwartete Weise haftbar gemacht werden

Als autorisierter Benutzer haben Sie in der Regel nicht die gleiche rechtliche Haftung wie ein Mitkontoinhaber. Für den Saldo ist der Hauptkarteninhaber verantwortlich. Wenn sich die Beziehung jedoch verschlechtert und der Hauptkarteninhaber behauptet, Sie hätten unberechtigte Abbuchungen vorgenommen, könnten Sie in einen Streit sowohl mit dem Karteninhaber als auch möglicherweise mit seiner Bank verwickelt werden. Darüber hinaus gibt es in Bundesstaaten mit Gemeinschaftseigentum (Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin) komplexe Regeln darüber, was eine eheliche Schuld darstellt. Wenn Sie einer Ehegattenkarte hinzugefügt werden, gelten für Ihre Haftung andere Regeln als die allgemeinen AU-Regeln.

Risiko 4 – Das Entfernen kann sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken

Wenn der Hauptkarteninhaber Sie als autorisierten Benutzer entfernt – oder wenn Sie die Entfernung beantragen – verschwindet dieses Konto normalerweise aus Ihrer Kreditauskunft. Wenn das Konto einen erheblichen Teil Ihres verfügbaren Guthabens bereitstellte, erhöht sich Ihr Auslastungsgrad. Wenn es sich bei dem Konto um eines Ihrer älteren Konten handelte, verringert sich Ihr durchschnittliches Kontoalter. Eine Entfernung von einem alten Konto mit hohem Limit und dünner Bonität kann zu einem spürbaren Rückgang der Punktzahl führen. Dies ist nicht die Schuld des primären Karteninhabers, sondern lediglich der Mechanismus des autorisierten Benutzerstatus, der von Natur aus vorübergehend ist und von den Entscheidungen der anderen Person abhängt.

Risiko 5 – Tradeline-Mietprogramme sind rechtlich riskant

Es gibt eine Branche von „Tradeline-Verleih“-Firmen, die Gebühren dafür verlangen, dass Personen als autorisierte Benutzer auf den Konten von Fremden hinzugefügt werden – einzig und allein, um die Kreditwürdigkeit für Kreditanträge zu verbessern. Die FTC hat diese Praxis untersucht. Die Nutzung einer gemieteten Handelslinie zur falschen Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit gegenüber einem Kreditgeber kann nach Bundesrecht Bankbetrug oder Kreditbetrug darstellen. Kreditgeber verfügen über Algorithmen zur Erkennung verdächtiger AU-Muster (AUs ohne sonstige Beziehung zum Hauptkarteninhaber, Konten, die ausschließlich zur Nutzung als AU-Vehikel eröffnet wurden). Wenn Ihre AU-Strategie künstlich erscheint, kann dies zu Betrugsprüfungen und möglicherweise strafrechtlicher Haftung führen. Bezahlen Sie niemals einen Fremden dafür, Sie zu seiner Karte hinzuzufügen, um Ihre Kreditwürdigkeit für einen Kreditantrag auszuspielen.

So verwenden Sie den AU-Status richtig

Der richtige Anwendungsfall: Ein Familienmitglied (Elternteil, Ehepartner, Geschwister) mit einer langjährigen, gut verwalteten Karte fügt Sie hinzu, um den legitimen Kreditaufbau zu beschleunigen. Sie überwachen Ihre Kreditauskunft monatlich, um sicherzustellen, dass die Kontoauskunft korrekt ist und das Verhalten des Hauptkarteninhabers weiterhin positiv ist. Sie haben mit dem Hauptkarteninhaber eine klare Vereinbarung darüber getroffen, ob Sie die Karte tatsächlich nutzen werden, und wenn ja, einigen Sie sich auf Ausgabenlimits und die Kommunikation über das Konto. Sie betrachten den AU-Status als vorübergehendes Gerüst – nicht als dauerhafte Kreditstrategie. Erstellen Sie über einen Zeitraum von 12 bis 24 Monaten Ihre eigenen Konten mit Ihrer eigenen Bonitätshistorie, sodass Sie für den Zustand Ihrer Akte nicht von der AU-Beziehung abhängig sind.