如何在 7 年前删除收款账户

FCRA §605 规定，大多数收款账户必须在首次拖欠原始日期后 7 年后从您的信用报告中删除。但等待7年并不是你唯一的选择。一些 FCRA 支持的策略可以通过争议、付费删除谈判、善意删除或识别需要立即纠正的报告错误来提前删除集合。没有一个是有保证的，但每一个在法律上都是合理的，值得系统地追求。

策略 1——因信息不准确而引发争议

大多数收款账户至少存在一处报告错误。最容易引起争议的错误是：第一次拖欠日期不正确（控制7年时钟的日期）、余额错误、原始债权人姓名错误、重复报告（同一债务显示两次——一次来自原始债权人，一次来自追债人）、账户状态在应该“关闭”或“转移”时显示为“开放”，以及在账户出售给追债人之后添加的任何付款历史记录（追债人不能在拥有债务之前的期间添加负付款标记）。

将 FCRA §611 争议信件发送至出现错误的每个局。具体来说：“该账户的首次拖欠日期报告为 2021 年 6 月，但最初的首次拖欠日期为 2019 年 3 月。根据 FCRA §605(c)，报告期必须从首次拖欠的实际日期开始计算。我请求更正至 2019 年 3 月，从而将删除日期定为 2026 年 3 月。”具体的争议比模糊的争议更难被视为无意义的争议。

策略 2 — 验证 7 年时钟是否正确

在提出任何争议之前，请验证 7 年时钟是从正确的日期开始计算的。 FCRA §605(c) 将起始点定义为导致催收的账户首次拖欠日期后 180 天，而不是指派催收的日期，不是首次报告催收的日期，也不是收债人重新对账户进行账龄的任何日期。收债人有时会通过将首次拖欠日期重置为较近的日期来重新计算旧债务的账龄，这将使帐户在报告上的保留时间超过法律允许的时间。根据 FCRA 第 605(c) 条，这种重新老化显然是非法的，并且作为供应商违反第 623 条而单独存在争议。

检查方法：查看原始账户（如果它仍然显示在原始债权人的报告中），确定您第一次拖欠的时间，添加 180 天，然后添加 7 年。那是强制移除日期。如果收款帐户显示的时间超过该日期，则必须将其删除。

策略 3——付费删除协商

付费删除是一项协商协议，您支付收款余额（全部或部分），以换取收款人从您的信用报告中删除该帐户。信用局官方不鼓励这种做法——他们的政策从技术上讲禁止提供者删除准确的信息以换取付款。然而，《公平信用法案》并不禁止提供者自愿请求删除，而且这种做法被广泛采用。

关键：在付款之前获得书面的付费删除协议。口头协议是无法执行的。信中应写道：“为了换取全额支付该帐户的[金额]，[收款机构名称]同意在收到付款后 30 天内从所有三个主要信用局删除该帐户的所有报告。”切勿先付款后请求删除——收集者在收到你的钱后没有动机删除。

付费删除最适合较小、较旧的收款账户以及余额较小的原始债权人。大型银行和国家催收机构不太可能同意，因为他们有正式的反对政策。规模较小的收债人和医疗收债机构更容易接受。结果因收集者和账户规模的不同而有很大差异。

策略 4——商誉删除请求

善意删除信要求债权人或收债人自愿删除收款，以示善意，并列举您良好的付款历史、拖欠时的情况（医疗紧急情况、失业等）以及您当前的财务稳定性。这种方法主要适用于有偿催收的原始债权人——保留在报告中的有偿催收仍然具有破坏性，而且由于债务已得到清偿，原始债权人现在维持报告的动力较小。

善意信函的成功率较低，但并非为零。 CFPB 指出，各部门并不要求提供者保留准确的正面信息——他们可以随时自愿删除付费账户。一封写得很好的善意信，写给富有同情心的债权人，并列举了合理的困难，有时会导致被删除。如果你在未付账款上尝试商誉，债权人不太可能做出积极回应——首先结算账户，然后要求删除商誉。

策略 5——CFPB 投诉压力

向 CFPB 提出有关收款账户的投诉并不会直接导致删除，但会产生监管压力，有时会导致收款人自愿删除账户，而不是处理合规负担。这种方法在与记录的争议历史记录结合使用时效果最佳 - 在您的投诉中表明您对帐户提出了争议，收到了不充分的答复，并且现在正在升级。 CFPB 公开发布投诉；大多数公司更愿意解决而不是积累消费者投诉的公共记录。

什么不起作用

当您知道一个准确、正确报告的收款账户时，却以“这不是我的账户”为由对它提出异议，这不仅无效，而且可能被视为欺诈。该局将与提供者核实，争议将被标记为“已核实”，而您什么也没做。同样，承诺利用“秘密漏洞”在 30 天内删除所有负面项目的“信用清扫”骗局根据 CROA 是非法的且无效。任何漏洞都不会消除准确、合法报告的信息。准确项目的唯一合法删除是提供者自愿删除（善意/付费删除）或超过 §605 报告期的项目。